Капитализация вклада: что это такое и как помогает наращивать доход?

Что такое капитализация вклада — полный обзор понятия + руководство по расчету доходности

Вариант инвестирования на депозит в банке хоть раз приходил в голову каждому, кто ищет возможность сохранить сбережения и получать дополнительную прибыль.

Этот способ прост и доступен даже вкладчикам с небольшой суммой денег. Для открытия вклада достаточно просто прийти в отделение банка и оформить договор.

Капитализация вклада — способ заработать больше

Выгода такого способа в том, что регулярно начисляемые проценты переводятся на основной счет и добавляются к первоначальному количеству. Поэтому в следующем периоде происходит расчет на основе увеличенной суммы.

Это обеспечивает рост прибыли по результатам каждого периода и постоянные прибавления к вложенным денежным средствам. Процесс повторяется в течение всего срока действия договора или пока деньги хранятся в банке.

Обратите внимание

При такой схеме сразу видно, что выгоднее открывать вклад с капитализацией, а не с обычным начислением. На простом депозите проценты накапливаются отдельно и добавляются к основной сумме только при его закрытии.

Накопленная сумма не участвует в расчете, и заработать на таком вложении почти невозможно. Иногда накопленные деньги даже не перекрывают реальную инфляцию.

Капитализация вклада и капитализация процентов — в чем разница

Решая, какой вклад открыть, важно понимать, что схемы начислений будут отличаться в зависимости от того, что именно капитализирует банк – сам вклад или проценты. Даже если в предложении банка указана капитализация, уточните, какой способ имеется ввиду. И давайте разберемся в различиях.

При капитализации вклада только первоначальное количество служит базой для расчета, поэтому со временем она не увеличивается. Сами проценты рассчитываются ежедневно, но доходность зависит от того как часто банк их капитализирует.

Именно капитализация процентов означает регулярное добавление доходных причислений к сумме депозита через равные промежутки времени. При таком способе каждый добавленный рубль участвует в новом расчете.

То есть, более выгодны программы с капитализацией процентов. Общее количество растет в разы быстрее. Рассмотрим разницу в расчете на простом примере.

Разместим 50 000 рублей под 10% годовых на 12 месяцев, начисление прибыли в конце периода. Учитывая, что на тех же условиях заключен договор о пролонгации на второй год, рассчитаем доход для случая капитализации вклада.

Таблица 1:

№ месяца Сумма(1-й год) Процентный доход Сумма(2-й год) Процентный доход
1 50 000 50 000
2-11 50 000 50 000
12 50 000 50 000
Годовой итог: 55 000 5 000 55 000 5 000

Депозит закрылся, когда прошло два года, и только тогда добавились все начисления. Общий итог за 2 года — 10 000.

Теперь, взяв те же условия, посчитаем прибыль при варианте с капитализацией процентов.

Таблица 2:

№ месяца Сумма(1-й год) Процентный доход Сумма(2-й год) Процентный доход
1 50 000 55 000
2-11 50 000 55 000
12 50 000 55 000
Годовой итог: 55 000 5 000 60 500 10 500

Так как проценты были перечислены сразу, то доходность за весь срок размещения составила 15 500. Этот вариант превосходит первый с точки зрения выгоды.

Однако, заключая договор, важно уточнить не только способ, но и вид капитализации.

Какие бывают виды капитализации вкладов

Главное отличие — периодичность начисления процентов.

Какой вид индексации — такая и доходность

Промежутки времени, через которые они добавляются к основной сумме, должны быть заранее оговорены и обозначены в договоре. Доходность напрямую зависит от вида индексации, поэтому рассмотрим возможные варианты подробнее.

Ежегодная

Возможна для вложений со сроком более двух лет и встречается редко.

Проценты прибавляются к общему количеству только раз за год. Доход от такого вида начисления незначителен.

Ежеквартальная

Самая распространенная схема. Этот способ считается компромиссным и приемлем и для банков, и для вкладчиков. Процентные ставки обычно привлекательны для инвестора, а стандартный депозитный срок подходит для банка.

Ежемесячная

Такой тип тоже довольно популярен. Хотя по ним устанавливаются невысокие ставки и не оформляют их на длительный срок. Кроме того, при ежемесячной схеме часто используется дополнительный банковский счет, открытый специально для начисления прибыли.

Ежедневная

Такой вид российские банки почти не предлагают. При нем начисленные за каждый день средства должны сразу переводиться на общий счет, поэтому обычно назначается низкая годовая ставка.

В конце срока

Вклад с выплатой дивидендов после завершения депозитного срока бывает приемлем, когда процентная ставка в разы больше, чем при краткосрочном размещении средств, но на практике такое встречается редко.

Как рассчитать доходность вклада с капитализацией — руководство для вкладчика

Прежде чем принимать решение, целесообразно самому провести расчет суммы дохода по вкладу с дополнительным начислением, пользуясь специальным калькулятором:

  1. Введите сумму в первое поле. По умолчанию валютой будут рубли. Если вы рассматриваете другой вариант, то выберите валюту в выпадающем списке.
  2. Наиболее популярные сроки размещения уже предложены системой, но вы можете выбрать любой срок, кликнув «задать свой».
  3. Установите дату начала срока в следующем окне, а затем введите процентную ставку, опираясь на то, какие реальные ставки предлагают на текущий момент банки.
  4. Дальше вы увидите строку «начислено процентов». Для расчета прибыли с ежемесячной капитализацией выберите «добавлять ко вкладу». Так калькулятор учтет прирост средств в каждом последующем периоде.
  5. Частота начислений обозначается в окне «периодичность капитализации». В теории можно рассчитать и проверить разницу дохода по депозитам с ежедневным и еженедельным начислением, но найти банк, предлагающий такие условия, будет трудно, а ставка будет меньше. Поэтому лучше выбирать наиболее прибыльное соотношение частоты прибавлений и процентной ставки.
  6. Если вы собираетесь пополнять счет, увеличивая размер основной суммы, то укажите частоту в графе «пополнение вклада». После этого справа появится окно, куда нужно внести предполагаемую сумму доплат.
  7. Когда все поля заполнены, нажимайте «рассчитать».

В окне результата вы увидите показатели самого депозита, дополнительных вложений (если выбирали возможность пополнения) и общую сумму начислений. Строка «удержано налогов» предусмотрена для рублевых счетов по ставке превышающих 12.75% и валютных, если ставка по ним выше 9%. Депозиты с такими условиями облагаются налогом в размере 35%.

Начисленные за весь срок проценты показывают общую доходность, а сложив все числа вместе, вы получите количество денег, которое будет перечислено на ваш счет в момент закрытия вклада. С таким сервисом доходность рассчитывается автоматически, без использования сложных формул и можно быстро сравнивать программы между собой.

Где открыть вклад с капитализацией — обзор наиболее привлекательных предложений банков

Рассмотрим несколько возможных вариантов размещения средств в российских банках.

Редакция выбирала финансовые учреждения по трём критериям: надёжность, доходность, уровень сервиса.

Тинькофф

Вклады банка «СмартВклад» и его вариант с повышенной ставкой предполагают ежемесячный пересчет прибыли. Их можно открыть в любой валюте, с ограничением в рублях от 50 тысяч до 30 миллионов, а затем вносить и частично снимать средства.

При открытии депозита более чем на полгода, размер ставки составит от 6%. Если вы планируете пополнять его автоматически или банковским переводом, вас ждет приятный бонус в виде 0,5% от добавленных средств.

Touch Bank

Самые гибкие условия предлагает Touch Bank, открывая рублевые депозиты на срок от 1 дня под 6-8%. Программа выгодно отличается ежедневной индексацией процентов, с возможным пополнением и частичным снятием. Размеры и сроки не ограничены, нужно только выбрать вариант, в зависимости от того, сколько вы собираетесь хранить (до 50 тысяч или больше).

Сбербанк

Лидер российского банковского сектора предлагает большое количество депозитных программ на выбор, но ставки по ним немного ниже.

Например, самый высокий годовой доход по программе «Сохраняй онлайн» со ставкой 5,5% и его обычный вариант «Сохраняй» с 5% годового дохода. Эти программы не допускают снятия и пополнения. Продукты Сбербанка подойдут в основном для размещения крупных вложений.

Не менее привлекательно, чем рассмотренные примеры, выглядят процентные ставки в pochtabank.ru, где 6,8% — одна из минимальных ставок. При оформлении предусмотрены бонусы для пенсионеров и пользователей мобильного банка в виде добавления 0,25% к годовой ставке.

Важно

В выборе выгодного и удобного предложения могут помочь специальные сервисы от banki.ru и sravni.ru.

Рейтинг депозитов на этих сайтах позволяет сразу обратить внимание на наиболее привлекательные программы и легко выбрать банк, условия которого подходят вам больше.

Когда капитализация вклада невыгодна

В некоторых случаях лучше поискать другие способы выгодного вложения средств.

Результативность будет зависеть от обстоятельств и целей, с которыми вы размещаете средства.

Прежде чем капитализировать вклад, подумайте — а нужно ли вам это?

1) Если вы хотите получать проценты ежемесячно и рассматриваете такой способ как регулярный доход

Программы с частичным снятием позволяют снимать деньги без потери прибыли, в таком случае не имеет значения, с капитализацией они, или без. Если вы будете регулярно забирать начисляемую часть, то основное количество не будет расти и исчезнет необходимая составляющая выгоды.

Чаще всего такие возможности предлагаются для депозитов с пониженными ставками. Единственное исключение – наличие крупной суммы денег, доход от которой не разочарует вас при любых условиях.

2) Если для вас важен пункт с досрочным расторжением договора

Также, в случае, когда вы заранее знаете, что оставить деньги на счету на весь срок действия договора для вас неприемлемо, подумайте, стоит ли открывать его. Ознакомьтесь с условиями расторжения таких договоров, чтобы понять, какие ситуации они предусматривают. В большинстве случаев вы едва ли окажетесь в выгодном положении.

Среди предложений банков есть варианты «до востребования», но по этим депозитам процентная ставка ниже. Кроме того, при снятии части денег во время действия договора капитализация продолжает насчитываться только на уменьшенный остаток на счете.

Об увеличении сбережений в видеоформате:

Заключение

Учитывая сегодняшний невысокий уровень инфляции, привлекательность банковских вложений растет.

В таких условиях вкладчики стараются не только сохранить деньги, но и использовать капитализацию как способ заработка, получить выгоду.

(2

Источник: https://azbukakreditov.ru/deposits/chto-takoe-kapitalizaciya-vklada

Что значит капитализация процентов на счете по вкладу?

Чтобы получить максимальный доход на вложенные средства, гражданину нужно сопоставить предложения разных банков, обращая внимание на такие условия договора, как минимальная сумма, ставка, возможность частично снять или довнести деньги, периодичность выплаты процентов. Полезно предварительно узнать, что значит капитализация процентов по вкладу: этот нюанс, который на первый взгляд кажется незначительным, существенно влияет на прибыльность депозита. Также см. “Виды банковских вкладов“.

Что такое капитализация?

Согласно положениям 395-1-ФЗ, вкладом называется размещение денежных средств гражданина в рублях или валюте для их сохранения или приумножения. Привлекать финансовые ресурсы населения вправе исключительно банки, имеющие лицензию ЦБ.

В федеральном законодательстве оговорено, что доход по вкладу выплачивается строго в денежной форме, в виде процентов. Частота их начисления определяется условиями депозитного договора, подписанного сторонами. Возможны следующие варианты:

  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • каждый год;
  • по окончании срока действия депозита.

Вкладчик может выбрать один из двух вариантов: получать начисленные проценты на карточку или наличными в кассе банка или применить капитализацию. Она означает, что «накапавшая» сумма прибавляется к первоначальному вкладу, размер которого возрастает.

Читайте также:  Сочетание и значение цветов в логотипе

Капитализация не используется, если проценты уплачиваются в момент, когда договор сторон заканчивается. Если установлена другая периодичность, использование этой опции возможно по желанию клиента. Сумма депозита увеличивается с каждой прибавкой начисленных %%, что ведет к росту доходности вложенных средств.

Также см. “Чем отличается депозит от вклада?”

Что такое капитализация: пример

Гражданин положил в банк 1 000 000 рублей на один год по ставке 7% годовых. Начисление процентов производится ежеквартально. Клиент предпочел не получать их на карту, а выбрал вклад с ежемесячной капитализацией. Как рассчитать доход по депозиту?

Сумма %% за первый квартал действия вклада составит:

1 000 000* 7/(4* 100) = 17 500 руб.

Эта сумма процентов прибавится к первоначальному размеру депозита благодаря капитализации. За второй квартал доход будет равен:

(1 000 000 + 17 500)* 7/(4* 100) = 17 806,3 руб.

В третьем квартале проценты будут начисляться так:

(1 000 000 + 17 500 + 17 806,3)* 7/(4* 100) = 18 117,9 руб.

В четвертом квартале расчет %% будет вестись по формуле:

(1 000 000 + 17 500 + 17 806,3 + 18 117,9)* 7/(4* 100) = 18 434,9 руб.

Итого годовое хранение средств в банке принесет вкладчику доход:

17 500 + 17 806,3 + 18 117,9 + 18 434,9 = 71 859,1 руб.

Если бы гражданин снимал сумму процентов ежеквартально, его годовой доход был бы равен:

1 000 000* 7% = 70 000 руб.

Так, например, узнать про капитализацию процентов по вкладам в Сбербанке можно на официальном сайте банка по ссылке.

Плюсы и минусы капитализации

Преимущество капитализации очевидно: гражданин может получать большую сумму процентов, не пополняя депозит. Разница менее заметна на небольших вкладах, но делается ощутимой, если их размер достигает 1 млн рублей и более.

К числу возможных минусов капитализации относится следующее:

  • Вкладчик не получает начисленные за период проценты «на руки». Если вы собираетесь жить на доход от размещения накопленного в банке, варианты с капитализацией вам не подойдут.
  • Как правило, депозиты с капитализацией не предполагают возможности частичного снятия вложенных средств.
  • Многие банки идут на хитрость: делают ставку по вкладам с капитализацией чуть ниже, чем по депозитам, предполагающим регулярную выплату процентов. Это нивелирует разницу в доходности. Чтобы не прогадать, внимательно читайте условия перед размещением.

Выбирая подходящую программу, обязательно проводите расчеты при помощи специального калькулятора, размещенного на сайте банка. Проведите вычисления для варианта с капитализацией и без нее. Делайте выбор исходя из того, какой окажется полученная разница.

Как выбрать вклад?

Определившись с кредитной организацией, сравните условия предлагаемых ею программ:

  • минимальный и максимальный размер депозита;
  • ставку процента;
  • сроки;
  • периодичность начисления процентов;
  • возможность пополнять депозит и частично изымать средства;
  • наличие капитализации, автопролонгации и других дополнительных сервисов.

Обратите внимание на акции, которые часто проводят банки. Часто ставки по сезонным вкладам, приуроченным к праздникам, оказываются на порядок выше обычных. Обязательно делайте предварительные расчеты на депозитном калькуляторе и принимайте окончательное решение, когда взвесите все «за» и «против».

Источник: https://buhguru.com/effektivniy-buhgalter/kapitalizatsiya-protsentov-po-vkladu.html

Что такое капитализация вклада, ее преимущества и недостатки

Многие люди стараются вложить свои накопления в банк, чтобы уберечь их от инфляции и получить определенную прибыль.

Клиентам предлагаются различные виды вкладов по депозитам. При выборе главную роль играет процентная ставка. Предпочтение отдается максимальному проценту.

Немногие клиенты банков знают о том, что есть депозиты с капитализацией процентов, которые даже при меньшей ставке приносят больший доход. О том, что это такое, поговорим в статье.

Какие бывают проценты по вкладам

По указанию Центробанка банки обязаны начислять проценты по депозитам ежедневно. На практике это зависит от того, что прописано в договоре.

Процент по вкладу – это вознаграждение, которое выплачивает банк вкладчику за пользование его денежными средствами.

Более выгодным для клиента является вклад с капитализацией. Капитализация — это увеличение доходности по методу сложных процентов.

Проценты начисляются двумя способами:

  • однократно — в конце срока по депозиту (простые проценты);
  • с капитализацией процентов по вкладу — начисляются ежемесячно или ежеквартально (сложные проценты).

То есть по методу сложных процентов в каждый последующий период начисление производится на большую сумму, чем в предыдущий, так как полученная прибыль прибавляется к сумме вклада.

Чтобы прибыль была ощутимее, нужно оформлять депозит на более длительное время и с более частой периодичностью начисления процентов.

Для выбора прибыльного варианта следует попросить служащего банка произвести расчет разных вкладов на один и тот же период.

Совет

Можно самостоятельно воспользоваться оналйн банковским калькулятором, который есть на сайтах некоторых банков (например, Сбербанка).

Рассмотрим это на следующем примере. Депозит на сумму 50 000 рублей на 1 год при ставке в 10,5 % составит:

  • при ежемесячной капитализации – 55 510 рублей;
  • при ежеквартальной – 55 460 рублей;
  • с однократным начислением в конце срока – 55 250 руб.

Самый невыгодный вариант для вкладчика — депозит с начислением один раз в год. Самый выгодный – с ежедневным, но банки в нашей стране этот вид не предлагают.

Вклады с капитализацией менее популярны среди вкладчиков, несмотря на их выгоду. Этому есть несколько причин:

  • нельзя забрать деньги по желанию, а владелец денег хочет, чтобы при появлении проблем можно было бы снять их и использовать;
  • при расторжении договора можно потерять весь доход или существенно снизить его;
  • невозможно ежемесячно получать дивиденды, они останутся на счету до конца срока.

Эти причины играют решающую роль при внесении денег на счет и выборе вида депозита.

Что может снизить доходность по вкладу

Доверяя деньги банку, человек надеется не только на полную сохранность своих средств, но и на получение дополнительной суммы. Но на деле часто получается, что доходность к концу периода гораздо ниже, чем было прописано. Есть некоторые подводные камни, о которых должен знать каждый.

✅ РЕКОМЕНДУЕМ:  Виза и Мастер Карт — в чем разница?

Некоторые банки закрепляют за собой право самостоятельно менять условия договора. Значит, вкладчик не застрахован от того, что его доходы уменьшатся.

Другой вариант — снижение ставки. Банк собирается переписать соглашение, вкладчику надлежит заключить дополнительный договор. При этом он может не получить приглашение и не явиться. Договор утрачивает силу, дивиденды перестают начисляться.

Когда клиент приходит в конце срока по сделке, его прибыль может оказаться гораздо меньше, чем предполагалось. Это значит, что некоторое время банк пользовался его деньгами бесплатно.

Скрытые комиссии также могут уменьшить доход. Соглашение с банком обычно предусматривает расходы на мобильный банкинг, открытие и обслуживание счета, СМС-сообщения. Но на практике часто оказывается, что производятся платежи, которые не прописаны. Следует внимательно изучить документы, чтобы избежать дополнительных расходов.

Видео по теме

Остались вопросы? Смотрите этот видеоролик:

При решении своих финансовых вопросов не стоит полагаться на чьи-либо советы и слова. Любой грамотный банковский работник в первую очередь должен увеличивать доход своего учреждения.

Каждому человеку полезно разбираться в процентных ставках, условиях размещения своих денежных средств и  уметь рассчитывать прибыль по тем или иным видам операций самостоятельно.

Источник: http://rubliplus.com/banki/kapitalizatsii-vkladov-preimushhestva-i-nedostatki.html

Капитализация вклада — что это?

Деньги не должны лежать без дела ─ они должны работать и приносить прибыль их владельцу. Это нехитрое правило известно многим. При появлении свободных финансовых средств перед человеком встает вопрос об их надежном и выгодном вложении.

Большинство наших сограждан не являются экспертами в области инвестирования и финансовой аналитики.

Поэтому они предпочитают наиболее простой и известный способ – открыть банковский вклад и получать проценты на вложенные средства. Изучая многочисленные предложения разных банков, они сталкиваются с некоторыми неизвестными терминами, которые определяют условия размещения средств и величину получаемого дохода.

С одним из таких терминов, который называется капитализация, мы и разберемся в данной статье.

Что такое капитализация процентов по вкладу

Несмотря на довольно непривычное название, суть понятия капитализации процентов по вкладу достаточно проста: накопленные за определенный период (чаще всего за месяц) проценты прибавляются к основной сумме вклада. Размер депозита при этом увеличивается, и следующее начисление процентов производится уже на большую сумму.

Таким образом, доход приносят не только первоначально размещенные денежные средства, но и все начисленные на них проценты. Подобную схему иногда называют вкладом со сложным процентом, потому что итоговая, или эффективная, ставка по такому вкладу оказывается выше, чем первоначальная.

Наиболее популярны на сегодняшний день вклады с ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией процентов. Депозиты с ежедневной и еженедельной капитализацией крайне редко появляются на рынке. Важно отличать периодичность начисления процентов и периодичность капитализации вклада. К примеру, банк может начислять проценты ежедневно, а прибавлять к основному телу вклада ежемесячно.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией

Для того чтобы понять, как работает схема капитализации процентов, рассмотрим простой пример. Допустим, у нас есть сумма в сто тысяч рублей, и мы хотим разместить годовой депозит по ставке 10% .

Очевидно, что в случае обычной схемы начисления (без капитализации) через год доход по вкладу составит 0,1*100 000=10 000 рублей. Теперь попробуем рассчитать, сколько мы сможем заработать, если бы у нас был вклад с ежемесячной капитализацией процентов и с такой же ставкой.

  1. Первый месяц.

    Начисленная сумма составит 100 000*31/365*0,1=849,32 руб (здесь 365 – количество дней в году, 31 – количество дней в месяце, 0,1 или 10% – депозитная ставка). К концу периода сумма вклада составит 100 849,32 руб.

  2. Второй месяц.

    Процент по депозиту за этот период 100 849,32*30/365*0,1=828,90 руб (мы предположили, что во втором после открытия вклада месяце 30 календарных дней, поэтому доход получился чуть меньше, чем в первом, но это временно, дальше все придет в норму). Сумма вклада 101 678,22 руб.

  3. Третий месяц.

    Начисленный банком процент составит уже 101 678,22*31/365*0,1=863,57 руб, а размещенная сумма увеличится до 102 541,79 руб.

  4. Четвертый месяц. Рассчитываемые цифры будут равны соответственно 102 541,79*31/365*0,1=870,90 руб и 103 412,69 руб.
  5. Пятый-одиннадцатый месяц.

    Все начисления производятся аналогично.

  6. Двенадцатый месяц. Начисленный процент – 900,58 руб, сумма вклада к концу срока – 110 471,27 руб.

Как вы видите, формула капитализации процентов очень простая, нужно только учесть все интервалы при расчете.

Итак, разместив 100 000 рублей на один год под 10% с капитализацией, мы получили 10471,27 рублей чистого дохода.

Это соответствует эффективной ставке в 10,47%, которая примерно на полпроцента выше, чем первоначальная. Наш абсолютный выигрыш составил 471,27 руб.

Очевидно, что при увеличении суммы или срока  вклада разница становится еще более ощутимой.

Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией

Казалось бы, вывод очевиден: вклады с капитализацией выгоднее, чем обычные, и размещать деньги надо только на условиях сложных процентов.

Однако не все так просто – не зря среди предложений большинства банков преобладают все-таки простые вклады. Причин для такого положения вещей несколько:

  1. Не все клиенты банков хотят накапливать полученные проценты. Многие рассматривают их как неплохую добавку к месячному заработку и предпочитают получать ее на текущий расчетный счет.
  2. Часто условия, на которых открываются вклады с капитализацией, не предусматривают частичного снятия средств в период размещения. А такая возможность для многих является весьма привлекательной, поскольку оставляет право забрать основную часть денег в случае экономической нестабильности или появления непредвиденных трудностей.
  3. В большинстве банков размер ставки по вкладам с капитализацией ниже, чем при размещении средств под простой процент. Разница часто составляет как раз те самые 0,5 — 1%, которые дополнительно приносит капитализация. Поэтому при принятии решения о выборе программы инвестирования средств нужно исходить из сравнения эффективных ставок по вкладам.

Вместе с тем вклад с капитализацией – эффективный и удобный инструмент для тех, кто имеет свободные средства и хочет получить на них максимальный доход. Среди основных преимуществ такого вида накопления – удобная прозрачная схема и приятные ощущения от постоянно растущих сумм выплат.

Рекомендации по выбору вида вклада

В заключении позволим себе дать несколько советов по выбору способа размещения финансовых средств в банке с учетом темы данной статьи – капитализации процентов.

  1. При выборе стратегии накопления необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем. Если вы уверены, что имеющиеся деньги не потребуются в обозримой перспективе, можно искать вклад с наибольшей эффективной ставкой, в том числе и получаемой с помощью капитализации. Если же такой уверенности нет, возможно, стоит пожертвовать этой опцией в пользу, например, частичного снятия – но учтите, что чаще всего при досрочном расторжении договора о банковском вкладе вы теряете все заработанные проценты.
  2. В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка, как с капитализацией процентов, так и без нее. Сравнение условий размещения денег необходимо проводить исходя из размера эффективной ставки. Соответствующую информацию можно получить от сотрудников банка или в результате расчетов с помощью депозитного калькулятора на сайте финансового учреждения.
  3. Независимо от того, какой вид вклада вы предпочитаете, особое внимание необходимо уделить надежности банка. Информацию об этом можно получить из независимых рейтингов, анализа структуры активов и списка владельцев. Немаловажными факторами являются также время существования банка, его репутация и имидж. Ну и само собой разумеется, что организация, которой вы хотите доверить свои деньги, должна входить в систему страхования банковских вкладов, обеспечивающую государственную защиту всех размещенных депозитов размером до 700 тысяч рублей.

Практически всегда выбор банка – это компромисс между его надежностью и статусом и величиной процентной ставки.

Таким образом, вклады с капитализацией процентов – отличный способ увеличения действующей на момент открытия вклада ставки для тех, кто имеет деньги и хочет инвестировать их с целью максимального накопления. Если получаемая в итоге эффективная ставка по депозиту с капитализацией будет выше, чем при обычном размещении при прочих равных условиях, смело принимайте условия такого вклада и получайте дополнительную прибыль.

Источник: http://predp.com/fin/money/kapitalizaciya-vklada-chto-ehto.html

Капитализация процентов на счете по вкладу: что это, пример расчета, насколько выгодно

Практически все вкладчики знают, что такое ставка по депозиту, а также многие понимают, за счет чего клиентам банка выплачиваются проценты. Однако не всем известно, что такое капитализация вклада и как с ней работать — именно эта тема освещается в настоящей статье.

Капитализация вклада — что это?

Капитализацией процентов на счете по вкладу называется причисление полагающихся процентов к основной сумме вклада. Таким образом, вкладчик не только увеличивает размер своего капитала, находящегося на депозитном счету в банке, но и повышает «отдачу» депозита: чем больше вклад, тем больше в абсолютных числах выплачивается клиенту по процентной ставке.

Показать это проще всего на примере:

  • Условный служащий Евгений положил на счет 300 тысяч рублей, за которые каждый год ему полагается 10% годовых;
  • Если Евгений выбрал, например, ежегодную капитализацию, полагающиеся 10% годовых — 30 тысяч рублей — будут причислены к основному вкладу. В таком случае вклад увеличится до 330 тысяч рублей, а выплата по процентам в будущем году составит уже 33 тысячи рублей;
  • Если Евгений пожелал открыть счет без капитализации, то проценты в размере 30 тысяч рублей будут просто перечислены на его счет. Сумма вклада останется такой же, как и прежде, а Евгений сможет тратить полученные с процентов 30 тысяч рублей по своему усмотрению.

Как часто можно проводить капитализацию?

Периодичность капитализации полностью зависит от договора, подписанного между клиентом и банковским сотрудником.

Кроме того, на законодательном уровне нет никаких ограничений на периодичность увеличения капитала: форма договора и порядок взаимоотношений практически полностью регламентированы Гражданским Кодексом РФ, а значит, все зависит от договоренностей между сторонами. Так, например, вполне возможна капитализация раз в полгода, раз в год и даже в ежедневном порядке.

Как рассчитать начисление процентов по капитализации?

Банковские сотрудники для расчета пользуются специальными формулами и лишь в редких случаях они бывают достаточно сложными, чтобы обычный человек не мог воспользоваться ими для себя. Для расчета итоговой суммы вклада после начисления процентов понадобится следующая формула:

T = S*(1+N/100) в степени, зависящей от периодичности капитализации, где:

  • Т — итоговая сумма вклада;
  • S — изначальная сумма;
  • N — банковская ставка.

Разбирая на примере:

  1. Евгений положил 300 тысяч рублей на депозитный счет под 12% годовых;
  2. 1+12/100 = 1.12;
  3. Это число необходимо возвести в степень, зависящей от срока капитализации. Допустим, начисление процентов происходит раз в полгода, тогда 1.12 необходимо возвести в степень 0.5, в результате чего получится число 1.058;
  4. 300000 умножаем на 1.058 = 317400. Именно такая сумма выйдет у вкладчика, выбравшего капитализацию раз в полгода.

Соответственно, прибыль вкладчика за два квартала составит 317400 — 300000 = 17400 рублей. Можно легко заметить, что в пользовании формулами нет ничего сложного, однако вкладчик может случайно допустить ошибку в процессе расчетов, поэтому рекомендуется использовать онлайн-сервисы банков для высчитывания итоговой суммы вклада.

Какой вклад наиболее выгодный — с капитализацией или без?

Ответ на данный вопрос зависит от того, какие цели преследует вкладчик. Если у вкладчика нет задачи инвестировать деньги на длительный срок — например, ему нужно всего лишь отложить деньги на покупку чего-либо в скором будущем — вариант с капитализацией может быть просто не нужен.

Источник: https://vKreditBe.ru/chto-takoe-kapitalizatsiya-protsentov-na-schete-po-vkladu/

Капитализация вклада: что это и стоит ли овчинка выделки

Не тратить весь свой доход сразу после получения зарплаты, а откладывать его часть – обычное дело для благоразумного человека. Отечественный финансовый рынок развит пока слабо, и почти единственной альтернативой хранению денег под матрацем для наших сограждан являются банковские депозиты.

Их в настоящий момент можно условно разделить на четыре основные группы:

  1. пополняемые депозиты;
  2. вклады с периодической выплатой процентов;
  3. депозиты с выплатой дохода в конце срока действия депозитного договора
  4. и вклады с капитализацией процентов.

С первыми двумя всё просто – они удобны для тех, кто желает накопить определенную сумму денег или получать от своего вклада регулярный доход. Однако проценты по таким вкладам, как правило, сравнительно ниже.

Последние две разновидности депозитов позиционируются банкирами как такие, которые максимизируют прибыль вкладчика за счет более высоких процентов. В чем же их особенности и различия?

Формула сложных процентов по вкладам

Основная «изюминка» вкладов с капитализацией процента заключается в том, что начисленный процент с определенной периодичностью присоединяется к телу вклада. После этого доход приносит и сам депозит, и уже начисленный процент, на который также начисляется доход. В таком случае проценты по вкладу называют «сложными» процентами.

Математически формула сложных процентов выглядит следующим образом.

ВКЛАДкон = ВКЛАДнач*(1+%)n

ВКЛАДкон – конечная сумма вклада, которая будет выдана его владельцу;

ВКЛАДнач – начальный депозит, размещенный в банке;

% – процентная ставка за капитализируемый период (к примеру, 1% в месяц);

n – количество капитализируемых периодов (к примеру, 12 периодов при годовом вкладе на условиях ежемесячной капитализации).

Пример расчета сложных процентов

Оформив депозит в 100 000 рублей под 10% годовых на условиях выплаты процентов в конце срока, вкладчик получит доход в размере 10 000 рублей.

Эти же деньги, размещенные на условиях 10% годовых и ежемесячной капитализации дохода, принесут 10 471 рублей. Лишние 471 рублей – эффект капитализации процентов.

Очевидно, что чем чаще проводится капитализация, тем подобный вклад выгоднее. Если приведенный выше пример рассмотреть в условиях ежеквартальной капитализации процентов, то доход вкладчика составит лишь 10 381 рубль. И, конечно, доход зависит также от срока действия депозитного договора.

Реальная доходность

Неприятной особенностью вкладов с капитализацией процентов является то, что процентная ставка по ним зачастую на 0,5-1,5 процента ниже, чем процентная ставка по депозитам, размещенным на условиях выплаты дохода в конце срока действия депозитного договора.

Один из банков Москвы в настоящий момент предлагает своим клиентам оформить двухлетний вклад в рублях на условиях ежемесячной капитализации процентов с доходностью 10,5% годовых. Аналогичный вклад, но на условиях выплаты процентов в конце срока действия депозитного договора, предлагается уже под 12,0% годовых.

Таким образом, в первом случае доход вкладчика, разместившего 30 000 рублей на депозите, составит 7125 рублей, а во втором – 7 200 рублей. Доходность вклада с капитализацией процентов в данном примере оказалась ниже!

В чём смысл таких вкладов?

Чаще всего в отечественной практике доходность вкладов с выплатой процентов в конце срока и с капитализацией процентов разнится крайне несущественно. Банкиры используют капитализацию лишь как рекламный ход.

В тех случаях, когда вклады с капитализацией процентов приносят меньший доход, это, как правило, компенсируется вкладчику большей мобильностью его средств. В приведенном выше примере с московским банком клиентам, открывшим депозит на условиях капитализации, ежемесячно предоставляется выбор – капитализировать проценты или перевести их на банковскую карточку и иметь возможность потратить.

Вклады, открытые на условиях капитализации процентов, могут стать более выгодными в случае их пролонгации. Чаще всего вкладчику, продлившему свои отношения с банком, предлагается бонус в виде роста ставки по депозиту на 0,5-1%.

В рассмотренном выше примере пролонгированный вклад с условиями капитализации процентов и бонусом в 1,0% принесет своему владельцу за два последующих года своего существования 8092 рубля, а вклад с выплатой процентов в конце срока – 7800 рублей. В случае крупных депозитов подобная разница может вылиться в существенные суммы.

В каких случаях эти вклады целесообразны?

Вклады с капитализацией процентов имеют смысл в первую очередь для вкладчиков, размещающих деньги на длительные сроки. Они также целесообразны для тех, кто желает периодически не капитализировать доход от своего депозита, а тратить его. В этом случае возможность получения процентов должна быть обязательно упомянута в депозитном договоре.

Выбирая тип открываемого депозита, вкладчик должен обязательно провести расчет доходности. Большинство банков предлагают для этого «депозитные калькуляторы», размещённые на своих сайтах.

Источник: http://investgid.net/investirovanie/bankovskie-scheta-i-depozity/kapitalizatsiya-vklada-chto-eto

Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу?

При выборе банка для заключения депозитного договора потенциальному вкладчику приходится сравнивать несколько параметров: процентную ставку, срок размещения, частота выплаты процентов, возможность довложения, условия досрочного закрытия договора. Клиент также часто слышит от банковского специалиста понятия «капитализация вклада» и «капитализация процентов». Что это такое и какую выгоду от таких депозитов получает клиент?

Капитализация вклада

Капитализация вклада – это увеличение первоначальной суммы на сумму начисленных процентов. При этом в следующем периоде проценты начисляются на первоначально вложенные денежные средства. По истечению срока действия договора банк просто перечислит основную сумму и начисленные проценты на текущий или карточный счет.

В договоре может быть также предусмотрено автоматическое продление вклада с капитализацией. Это означает, что в случае, когда вкладчик не обращается в банк в день окончания договора, он автоматически продлевается на тот же срок, а проценты будут присоединены к сумме вложения.

Капитализация процентов

​Капитализация процентов подразумевает прибавление начисленных, согласно договору, процентов к основной сумме вклада. Начисление процентов за следующий период уже осуществляется на увеличенную сумму депозита. Таким образом, используется формула сложных процентов, что позволяет вкладчику получить дополнительный доход.

Но на практике стоит внимательно просчитать итоговый доход. На вклады с капитализацией банки обычно дают более низкие проценты. Выгодность того или иного варианта определяется разницей в ставках, а также частотой капитализации.

В договоре должна быть указана периодичность капитализации, а именно:

  • Ежегодная капитализация. Такой вариант используется редко, только при долгосрочных вкладах.
  • Ежеквартальная капитализация. Проценты начисляются и присоединяются к первоначальной сумме депозита через 3 месяца, квартал или года после открытия договора. Такая капитализация принесет вкладчику более высокий доход, чем первый вариант.
  • Ежемесячная капитализация – проценты присоединяются к основной сумме вклада в конце каждого месяца. Такая схема наиболее распространенная у банков и пользуется хорошим спросом у вкладчиков.
  • Наиболее высокий доход приносит ежедневная капитализация, но она не используется российскими банками.

Общая формула расчета дохода при капитализации выглядит следующим образом:

К=S*(1+r/m)m*n, где

К – общая сумма, которую получит клиент по окончанию договора;

S – первоначальная сумма вложения;

r – годовая процентная ставка;

m – количество периодов начисления, то есть при полугодовой капитализации m=2, при ежемесячной m=12.

n – количество лет.

Например, вкладчик хочет положить в банк денежные средства в размере 100 000 рублей на 1 год под 10% годовых. Если условия договора не предусматривают капитализацию процентов, то в конце срока он получит:

100 000 + 100 000*0.1 = 110 000 рублей.

Если заемщик забирает проценты и снова размешает деньги в течение двух лет, то за три года его доход составит:

10 000*3 = 30 000 рублей

При ежеквартальной капитализации расчет прибыли за три года будет выглядеть следующим образом:

100 000*(1+0,1/2)4*3 = 134 488,88

Таким образом, клиент получит доход в размере 34 488,88 рублей

При ежемесячной капитализации расчет делается так:

100 000*(1+0,1/12)12*3 = 134 818,2

Чистый доход вкладчика составит 34 818,2

Обратите внимание

Таким образом, из примера понятно, что, чем чаще делается капитализация, тем выше будет доход вкладчика.

Для быстрого расчета прибыли от банковского депозита, вы можете воспользоваться нашим онлайн калькулятором доходности вкладов.

Как выбрать вклад?

Процентные ставки по депозитам с капитализацией и без нее отличаются. Чтобы сравнить доходность того или иного банковского предложения необходимо сравнить эффективную ставку.

Например, если разметить 100 000 под 10% на год, но с ежемесячной капитализацией, то доход составит:

100000*(1+0,1/12)12*1= 110 471,3

Чтобы получить такой же доход, но без капитализации процентов годовая процентная ставка должна составлять:

110471,3/100000 = 1,105 или 10,5% годовых.

Приведенный пример позволяет рассчитать самый простой вариант размещения средств: без возможности довложения, смены валю и т.д.

Вклады с капитализацией процентов интересны вкладчикам, главная цель которых является получение максимального дохода. Но доходность вклада стоит оценивать с точки зрения эффективной ставки. Банки очень часто применяют вклады с капитализацией для маркетинговых целей, а по факту обычные депозиты приносят вкладчику большую выгоду.

Стоит обратить внимание на вклады с капитализацией, когда планируется размещение денежных средств на длительный срок (несколько лет) без ежегодного обращения в банк для перезаключения договора. Таким образом, часто накапливают необходимую сумму к определенной дате.

Когда не выгодно?

Капитализация интересна, прежде всего, при длительном размещении денежных средств. Обычное начисление будет более удобным в следующих случаях:

  1. Клиент хочет получать проценты ежемесячно, рассматривая их как регулярный дополнительный доход.
  2. Для клиента важна возможность досрочного расторжения договора или частичного снятия. Такие банковские программы обычно не предполагают капитализацию.

Дополнительным существенным плюсом капитализации процентов является то, что после их присоединения к основной сумме, они подпадают под систему страхования вкладов.

Главное условие – капитализация должна быть осуществлена до даты наступления страхового случая.

Проценты же, которые были начислены, но не капитализированы и не выплачены вкладчику, могут быть утеряны в случае финансовых проблем банка.

Источник: http://law03.ru/finance/article/kapitalizaciya-vklada-chto-eto-takoe

Капитализация процентов и вклада — что это?

Что такое капитализация процентов вклада? Пример расчета капитализации депозита в банке.

При выборе программы для размещения вклада можно столкнуться с таким термином, как «Капитализация». Это дополнительная опция, которая подключается к вкладу.

Важно

При ее подключении все начисляемые в процессе размещения средств проценты не выплачиваются клиенту банка, а добавляются к основной сумме вклада. В итоге в каждый следующий период сумма начисленных процентов становится больше.

По сути, подключение капитализации делает размещение средств более выгодным, но так происходит далеко не всегда.

Капитализация процентов — что это?

Каждая депозитная программа характеризуется определенной процентной ставкой, которая и определяет доходность: чем выше установленный процент, тем больше прибыли получить клиент от размещения средств. Сами проценты банки выплачивают с различной периодичностью. Программы вкладов могут предполагать следующие периоды начисления дохода:

  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • ежегодно;
  • в конце срока размещения средств.

Каждый клиент выбирает вклад с удобной для него периодичностью начисления процентов. Капитализация не применяется, если предполагается выплата процентов в конце срока действия договора с банком.

Начисленные проценты вкладчик может забирать (обычно переводятся на дополнительно открытый счет) или применить капитализацию. Если подключается капитализация, то начисленные в каждый период проценты плюсуются к основной сумме размещения, тем самым увеличивая ее. За счет этого в следующий период доходность оказывается выше.

Пример расчета депозита

Для примера сделаем расчет вклада с определенными характеристиками. Один расчет мы сделаем с учетом капитализации, а другой без нее. Для удобства возьмем стандартную депозитную программу, которая не предполагает частичное снятие средств со счета и его пополнение.

Условия рассчитываемого вклада:

  1. Размещаем сумму 300 000 рублей;
  2. Срок размещения — 1 год;
  3. Периодичность начисления процентов — 1 квартал;
  4. Годовая процентная ставка — 8,4% (0,7% в месяц).

Расчет доходности без применения капитализации:

  1. Доходность за месяц составит 300 000*0,7% или 2100 рулей;
  2. По итогу каждого квартала вкладчик будет получать 2100*3=6300 рублей;
  3. По итогу года размещения доходность составит 6300*4=25200 рублей;
  4. Доходность без учета капитализации — 25 200 рублей за год.

Расчет доходности с применением капитализации:

  1. Доходность за первый квартал составит 6300 рублей, которые плюсуются к сумме вклада;
  2. Доходность за второй квартал составит 0,7%*306 300 или 2144 рубля в месяц (за квартал — 6432);
  3. Доходность за третий квартал составит (306 300+6432)*0,7% или 2189 рублей в месяц (за квартал — 6567);
  4. Доходность за четвертый квартал составит (312 732+6567)*0,7% или 2235 рублей в месяц (за квартал — 6705);
  5. Общая доходность составит 6300+6432+6567+6705 или 26004.

В данном случае выгодность от применения капитализации составила почти 800 рублей за год. Если бы применялась не ежеквартальная, а ежемесячная капитализация, то доходность была бы выше и составила бы не 26 004 рубля, а 26 193 рублей. Совершать расчеты вкладов с капитализацией и без нее можно либо вручную, либо при помощи универсальных калькуляторов вкладов, которые можно найти в сети.

Плюсы и минусы

Плюс один и он очевиден — повышение доходности вклада. С каждым периодом сумма размещения увеличивается, в итоге каждый раз вкладчик наблюдает все большую сумму начисляемых процентов. При размещении небольших лимитов выгодность от капитализации не так очевидна, но если размещать приличные суммы выше 1000000 рублей, то выгода окажется более существенной.

Но есть у применения капитализации и свои минусы, с которыми обязательно нужно ознакомиться, прежде чем подписывать договор на размещение средств:

  1. Вы не будете получать на руки проценты, они выдаются только по завершению срока размещения денежных средств. Так что, если вы планируете жить на начисляемые проценты, программы с капитализацией вам не подходят;
  2. Чаще всего программы с капитализацией не предполагают совершение расходных операций. То есть снять деньги частично с вклада без потери начисленных процентов будет невозможно;
  3. Банки не желают выплачивать вкладчикам больше процентов, поэтому ставки по программам с капитализацией стандартно оказываются несколько ниже. В итоге получается, что существенной разницы между вкладом с капитализацией и без нее просто нет.

Выбирая депозитную программу, обязательно совершайте расчеты. Используйте для этого универсальные онлайн-калькуляторы, чтобы процесс расчета не был сложным. Сравнивайте аналогичные программы одного и того же банка с применением капитализации процентов и без нее. Если вы увидите выгоду, подключайте эту опцию.

Как выбрать вклад?

При выборе вклада важно определить надежность банка.

Но вкладчики в любом случае не теряют деньги, так как по закону все открываемые в России вклады подлежат обязательному автоматическому страхованию.

Если банк вдруг лишается лицензии, то вкладчик получает возмещение размещенных средств через Агентство по Страхованию Вкладов. Но возмещению подлежат только вклады суммой до 1,4 миллиона рублей.

При выборе банка учитывайте, что самые крупные и надежные учреждения предлагают самые низкие процентные ставки. Например, Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк и им подобные.

Но есть сотни других банков, где размещение вкладов будет также безопасным, но процентные ставки они предлагают гораздо более высокие.

Опять же, сильно завышенные ставки должны насторожить, потому что обычно их завышают банки, которые испытывают финансовые проблемы. Так они стараются привлечь деньги вкладчиков.

Обращайте внимание на опции депозитных программ:

  • минимальная сумма, необходимая для открытия счета. Это может быть и 1000, и 10000 и 100 000 рублей;
  • на какой срок можно открыть вклад, есть краткосрочные и долгосрочные вклады;
  • можно ли пополнять вклад, как часто это можно делать. При пополнении вы увеличиваете размещаемую сумму, в итоге увеличивается и доходность;
  • можно ли частично изымать средства с вклада. Если вы предполагаете, что вам могут понадобиться деньги, лучше сразу выбирайте вклады с такой опцией;
  • применяется капитализация или нет;
  • с какой периодичностью происходит начисление процентов.

Для начала определитесь с необходимыми вам опциями вклада, а уже потом приступайте к поиску банка и самой депозитной программы. Обращайте внимание на акции, которые часто проводят банки. Акционные программы обычно появляются в преддверии праздников, они всегда характеризуются повышенными процентными ставками.

Сейчас все банки имеют собственные интернет-сайты, где размещают подробную информацию о своих продуктах. Это удобно, так как, выбирая вклад, вам не нужно никуда ходить. Изучая программы, заглядывайте в точные тарифы банка, именно там располагается подробная информация о программе и указана сетка процентных ставок.

Источник: https://credits.ru/publications/407607/chto-takoe-kapitalizaciya-procentov-vklada/

Ссылка на основную публикацию