Страхование вкладов: основные положения и механизм действия

Система страхования вкладов — кто осуществляет прием банков, как работает, сумма возмещения

Банковский депозит – способ сбережения денежных средств, которым активно пользовались еще несколько сотен лет назад. Сегодня же банковская деятельность широко шагнула вперед и сделала систему управления финансовыми средствами еще проще и доступнее.

Управление этими средствами возможно в домашних условиях, через интернет-банкинг, что естественно, делает сотрудничество с банками еще более привлекательным.

И для того чтобы граждане РФ не боялись подобных ситуаций, государством еще в 2003 году принята система страхования вкладов.

Обратите внимание

О ней, наверняка, слышали большинство клиентов банков. Но лишь немногие познают ее «изнутри» и то, лишь тогда, когда возникает этот самый страховой случай. Какова роль системы страхования вкладов? И что вообще она представляет собой?

Система страхования вкладов (далее ССВ) – это страхование денежных средств физического лица государством.

Такими страховыми выплатами занимается специальное Агентство по страхованию вкладов. Сокращенно его называют АСВ. Возникновение данного агентства  в 2004 году связанно с большой волной банкротства в 90-х годах прошлого века, в результате которого был принят закон №177-ФЗ.

Однако размер компенсации рассчитывается из суммы вклада лица в определенном банке. С момента начала деятельности АСВ, то есть с 2004 года, в России было зафиксировано 130 страховых случаев, в результате которых была выплачена компенсация более чем 400 физическим лицам, что в общей сумме составляет 72,7 млн. рублей.

Подобные системы страхования вкладов действуют более чем в ста странах и при этом работают весьма успешно.

Как работает

Механизм работы системы страхования не имеет никаких сложностей. Физическое лицо выбирает банковское учреждение, вносит свой депозит и составляет договор на определенных условиях.

При этом вкладчик сам не ведет никаких разговоров в АСВ и не оформляет никаких специальных договоров. Дело все в том, что за безопасность вкладов ответственность несет само финансовое учреждение.

При этом банк каждый квартал выплачивает страховую премию АСВ в размере 0,1% от суммы всех вкладов. То есть, получается, что, по сути, страховку оплачивают не физические лица, решившие открыть депозит, а сами банки.

Страхованию подлежат все вклады в банке, даже те, которые находятся на дебетовых картах, за исключением:

  • вкладов, хранящихся в учреждении в виде драгоценных металлов;
  • тех средств, которые вкладчик, находясь в здравом уме, передал банку на управление на доверительных отношениях;
  • вкладов на предъявителя;
  • депозиты, хранящиеся на электронных счетах;
  • средств, находящихся на счетах зарубежных филиалов банка.

При этом, как гласит ст.8 ФЗ №177-ФЗ, получить страховую компенсацию по вкладам можно только при условии полного аннулирования деятельности финансового учреждения, в котором у физического лица был открыт депозит, а также при моратории на удовлетворение требований иных кредиторов банка.

Такие страховые случаи возникают только при:

  • ухудшение финансового положения банковского учреждения;
  • банкротство банка;
  • период экономического кризиса.

Кто осуществляет прием банков в систему страхования вкладов

В систему страхования вкладов банки вступают автоматически после получения положительного отзыва от Банка России.

Каждое финансовое учреждение должно сначала должно пройти государственную регистрацию, а после получить лицензию, разрешающей на законных основаниях производить банковские операции.

В тех лицензиях, которые выдаются Банком России, указывается:

  • банковские операции, которые может производить конкретное финансовое учреждение;
  • валюту, в которой банк может осуществлять операции.

После получения такой лицензии, финансовое учреждение автоматически становится на учет в ССВ на основании уведомления Банка России о вынесении положительного вердикта.

Схема: Банк России.

Постановка на учет производиться не позднее следующего рабочего дня с момента получения лицензии. При этом, как только производится постановка на учет в ССВ, происходит внесение конкретного учреждения в реестр АСВ.

Исходя из этого, можно сделать вывод о том, что «главным» в системе страхования вкладов является Банк России. Именно от его решения и будет зависеть будущее конкретного финансового учреждения, а также степень доверия к нему клиентов.

Сумма возмещения

Выплатой страховых компенсаций вкладов занимается Агентство страховых вкладов. И согласно п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ, эти выплаты покрывают убытки полностью, но только при условии того, что сумма вклада была менее 700 000 рублей. Иными словами,  если вкладчик разместил ранее на счет в банке сумму свыше 700 000 рублей, он понесет убытки.

То есть он получает компенсацию сразу от нескольких банков и может получить за каждый банковский счет до 700 000 рублей.

И исходя из того, что в период кризиса количество страховых случаев значительно возросло, а вместе с ним и количество недовольных вкладчиков, 29 декабря 2014 года в закон были внесены поправки, согласно которым максимальный размер страховых выплат был удвоен и на сегодняшний момент он составляет 1 400 000 рублей.

При этом на страховую выплату также могут рассчитывать и частные предприниматели. Если вкладчик совершал депозиты в иностранной валюте, страховую компенсацию он сможет получить только в рублях и согласно курсу на момент наступления страхового случая.

Подобные выплаты осуществляются согласно очереди и могут удовлетворить не всех претендующих вкладчиков.

Еще хотелось бы сказать о том, что если у физического лиц в одном и том же банке был открыт депозит и взят кредит, то выплата денежных средств будет производиться с учетом вычета задолженности.

Недостатки системы в России

Несмотря на то, что ССВ имеет явные преимущества, отрицательных сторон у нее также много. и одной из них является несовершенство суммы страховых взносов банков, находящиеся под «опекой» у АСВ.

Такая система, навряд ли, является справедливой, ведь она не учитывает главного —  уровень рисков каждого отдельного банка, вступившего в ССВ.

Ведь нередко возникают такие ситуации, когда сумма вкладов в банке, попавших в обработку, сильно превосходят тех сумм, которые АСВ гарантирует выплатить в случае возникновения страхового случая.

До недавнего времени российская система страхования имела ограниченный круг объектов защиты. То есть, она гарантировала выплату компенсаций только физическим лицам, так как система только начинала свое развитие и не могла полностью охватывать все вклады, включая от частных предпринимателей.

Важно

И еще один недостаток системы страхования вкладов заключается в недостаточной информативности населения в данной сфере.

Он не знает, куда ему обращаться и какие документы нужно предоставлять при этом. Кроме того, если говорить о самой системе страхования вкладов, то можно сказать и о том, что работа ее является не устойчивой и всегда находится под риском, так как ее существование напрямую зависит от банков и их выплат.

Проблемы и перспективы развития в России

Основная проблема, которая влияет на развитие ССВ, является низкий менталитет россиян – «Мы не настолько богаты, чтобы делать вклады». Необходимо уходить от подобных стереотипов и как можно быстрее. Ведь этого зависит общее экономическое положение в стране.

То есть, получается, что работа АСВ находится под большим риском и данная система может в любой момент рухнуть.

К тому же, если государство вдруг окажется в глубоком кризисе, который приведет к банкротству почти всех финансовых учреждений, то это может привести к катастрофе – экономическое состояние страны может находиться на грани.

Поэтому, несмотря на то, что список банков, входящих в систему страхования вкладов с каждым годом растет, ССВ требует серьезных поправок.

Порядок формирования Фонда страхования вкладов рассматривается тут.

Про программы страхования вкладов рассказывается на этой странице.

Источник: http://prostrahovanie24.ru/vkladov/sistema-strahovanija-vkladov.html

Как работает российская система страхования вкладов

Исторически в России банковский депозит является самым популярным способом сбережения денежных средств.

С развитием банковских технологий процесс управления личными финансами стал удобнее и проще – наши зарплаты и пенсии зачисляются на банковские счета, а интернет-банкинг позволяет, не выходя из дома, размещать эти средства на депозитах с лучшими условиями.

Безусловно, ведущим фактором, поддерживающим столь высокую степень доверия наших граждан к данному способу сбережений, является государственная система страхования вкладов.

Многие из нас слышали об этой системе, но ее устройство познают единицы и, как правило, в результате наступления страхового случая. В настоящей статье мы постараемся восполнить этот пробел знаний и расскажем, как работает российская система страхования вкладов.

Система страхования вкладов (ССВ) — это эффективный механизм защиты, предусматривающий страхование вкладов физических лиц государством. При наступлении страхового случая выплата вкладчикам возмещения осуществляется Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Его создание было вызвано волной банкротств финансовых учреждений, прокатившейся по России в конце 90-х годов. Так, 23 декабря 2003 года был принят федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ», для успешной реализации норм которого в 2004 г.

и было создано АСВ.

Агентство ведет реестр участников ССВ, выплачивает страховое возмещение по вкладам при наступлении страхового случая, а также управляет фондом обязательного страхования вкладов (ФОСВ). За все время существования АСВ (с 2004 по январь 2013 г.) было зафиксировано 130 страховых случаев, за получением страхового возмещения обратились 388,3 тыс. человек, которым было выплачено 72,7 млрд. рублей.

Аналогичные ССВ системы функционируют более чем в 100 странах и призваны предотвращать панику среди вкладчиков, обеспечивать стабильность банковской системы и доверие к ней населения. О том, каким образом осуществляется страхование, и какое событие признается страховым случаем, мы расскажем далее.

Процесс страхования вкладов достаточно прост. Вкладчик вносит депозит в банк и оформляет депозитный договор.

Совет

Специального договора страхования вклада заключать не нужно: все технические моменты взаимодействия с АСВ ложатся на плечи выбранного вами финансового учреждения.

Ежеквартально банк оплачивает АСВ страховой взнос в размере 0,1% от суммы общего портфеля депозитов. Таким образом, страховку оплачивают не вкладчики, а сами банки.

Страхованию подлежат все средства, размещенные на счетах физических лиц, в том числе – и на дебетовых пластиковых картах, кроме:

  • средств на счетах частных лиц – индивидуальных предпринимателей без образования юридического лица, а также на счетах адвокатов и нотариусов, открытых для осуществления ими указанной деятельности;
  • вкладов на предъявителя;
  • средств, переданных физическим лицом банку в доверительное управление;
  • вкладов в драгоценных металлах;
  • электронных денежных средств;
  • вкладов, размещенных в зарубежных филиалах банков России.

Страховым случаем согласно ст. 8 ФЗ № 177-ФЗ является:

  • отзыв ЦБР или аннуляция лицензии банка, в котором у вас был размещен депозит;
  • мораторий ЦБР на удовлетворение требований других кредиторов банка.

Такой исход возможен во время серьезных финансовых трудностей у банка, его полного разорения или же в период экономического кризиса. Далее мы рассмотрим, каким образом, и в каком размере вкладчики могут получить возмещение.

Страховое возмещение при наступлении страхового случая вкладчики получают от АСВ. В соответствии с действующим законодательством возмещение выплачивается в размере 100 % суммы вкладов в банке, но не более чем 1 400 000 рублей (п.2 ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ). Валютные вклады пересчитываются, исходя из курса ЦБР, действующего на дату наступления страхового случая.

Согласно ст. 11 ФЗ № 177-ФЗ, в случае, если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, и их общая сумма превышает 1 400 000 рублей, возмещение будет выплачено по каждому вкладу пропорционально его размеру. Если средства размещены в нескольких банках, то в каждом из них вкладчик может получить до 1 400 000 рублей.

Читайте также:  Как подписаться на рассылку новостей блога: 4 лучших способа

Согласно Федеральному закону № 451-ФЗ «О внесении изменений в статью 11 Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» для страховых случаев, которые наступили после 29 декабря 2014 года, максимальный размер страхового возмещения по счетам (вкладам) физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, увеличен до 1,4 млн рублей.

Отметим, что если на счету у вкладчика было больше, чем 1 400 000 руб., на оставшиеся средства вкладчик также может претендовать, но уже в ходе конкурсного производства, когда будет реализовываться имущество банка. Выплаты осуществляются в порядке очереди, и претензии далеко не всех вкладчиков могут быть удовлетворены.

Важно запомнить, что если в банке, в отношении которого произошел страховой случай, у вас был не только депозит, но и кредит, то размер возмещения будет определяться, исходя из разницы между суммой вклада и ваших обязательств по кредиту.

Далее мы рассмотрим алгоритм действий вкладчиков и АСВ при наступлении страхового случая.

Порядок выплаты страхового возмещения регламентируется ст. 12 ФЗ № 177-ФЗ.

Согласно закону, АСВ в течение 7 дней со дня получения от банка реестра его обязательств перед вкладчиками, публикует в «Вестнике Банка России» и печатном издании по месту расположения банка сообщение, содержащее данные о месте, времени и порядке приема заявлений от вкладчиков о выплате возмещения. Также АСВ в течение 1 месяца направляет сообщение каждому вкладчику банка, имеющему право на страховое возмещение. Кроме того, всю необходимую информацию клиенты могут получить и в самом банке.

Обратите внимание

Вкладчик или его представитель обязаны предъявить заявление по форме, указанной АСВ; документы, удостоверяющие их личность; документы на право наследования или использования денежных средств (при наличии).

После этого АСВ предоставляет вкладчику выписку из реестров с указанием суммы возмещения и в течение 3-х рабочих дней со дня подачи вкладчиком заявления, но не ранее, чем через 14 дней с момента наступления страхового случая, выплачивает возмещение.

Вкладчикам, получившим возмещение, предоставляется соответствующая справка, а ее копия направляется в банк.

Если вкладчик не согласен с суммой, указанной в реестре, он может предоставить в АСВ дополнительные документы, подтверждающие факт несоответствия суммы действительности.

Агентство направляет их в банк, и тот в случае обоснованности претензий вкладчика должен в течение 10 дней внести в реестр изменения и уведомить об этом АСВ.

Выплата возмещения может осуществляться либо наличными, либо путем перечисления средств на счет, указанный вкладчиком. Прием заявления, документов и выплата возмещений может осуществляться АСВ с привлечением банков-агентов.

Подать заявление на получение страхового возмещения вкладчик может со дня наступления страхового случая и до окончания процесса ликвидации банка.

Если клиент не успел этого сделать в отведенные сроки по уважительной причине (из-за тяжелого заболевания, долгосрочной командировки и т.д.

), АСВ и после ликвидации примет его заявление и выплатит возмещение (без уважительной причины на это не стоит рассчитывать).

Важно

В заключение отметим, что, несмотря на отлаженность процесса возмещения и очевидную фундаментальность системы страхования вкладов, размер ее фонда не безграничен – в критический момент он сможет покрыть обязательства двух — трех крупных коммерческих банков.

Поэтому при выборе сберегательной программы в первую очередь необходимо оценить надежность финансовой организации. Однако если вы предпочитаете высокодоходные вложения в малоизвестные банки, рекомендуется диверсифицировать свой депозитный портфель. Размещая в каждом из них не более 700 тыс.

рублей, вы в большей степени застрахуете себя от финансовых потерь, даже в случае банкротства нескольких финансовых организаций.

Источник: https://mir-procentov.ru/deposits/biblioteka-vkladchika/kak-rabotaet-sistema-strahovaniya-vkladov.html

Страхование вкладов физических лиц: законы в действии

Здравствуйте, мои уважаемые подписчики, постоянные читатели и те, кто первый раз на блоге, и желает получить исчерпывающий ответ на злободневный вопрос о финансах.

Тема сегодняшнего обзора – страхование вкладов физических лиц или как перестать беспокоиться о сохранности финансовых сбережений.

Собрав и проанализировав информацию о российских банках, которые предлагают различные вклады в национальной и зарубежной валюте под определенный процент, я выявил одну интересную закономерность:

В предыдущей статье на тему банков я уже говорил об этом. Уважаемым читателям, которые впервые пришли на блог, повторю, что в одной банковской ячейке допустимо хранить сумму, не превышающую 1400000 рублей.

Остальные средства желательно распределять между 2 и более банками. Читайте статью о том, как выбрать надежный банк для вкладов и заключайте договор с престижной финансовой организацией, работающей на рынке не первый год.

Принцип работы российской системы страхования вкладов

Вот уже три десятилетия банковский вклад является для россиянина самым простым способом сберечь и приумножить деньги. С динамичным развитием банковской технологии, управление средствами стало удобным, простым и практичным.

Предприятия перешли на систему перечисления заработной платы сотрудникам на дебетовые карты, прочитать о которых можно в отдельной статье, а Internet-банкинг существенно облегчил контроль средств на счете.

В списке вышеозвученных факторов доверия к финансовому учреждению главным является стойкая государственная система страхования вкладов, гарантирующая потребителю спокойствие и уверенность. Но что представляет собой обязательное страхование банковского вклада? Как оно устроено? По какому принципу работает? Далее я постараюсь дать исчерпывающий ответ на каждый из этих вопросов.

к содержанию ↑

Механизм ССВ и агентство страхования вкладов

Под аббревиатурой ССВ принято понимать систему страхования вкладов, как высокоэффективный метод защиты на государственном уровне.

С наступлением страхового случая, указанного в пункте договора, агентство страхования вкладов (АСВ) принимает обязательство по выплате вкладчику потерянных средств.

С 2003 года в России действует закон №177-ФЗ, регламентирующий права физических лиц, доверивших деньги банку.

Совет

Учрежденный с целью нормализации отношений между банком и вкладчиком федеральный закон курирует агентство по страхованию вкладов, вносящее изменения в единый реестр участников ССВ и осуществляющее выплаты. В соответствии с официальной статистикой, за время с 2004 по 2013 год участники системы ССВ получили выплаты, сумма которых составила 72,7 миллиарда рублей по 388300 случаям.

В западных странах данные вопросы курируют фонды, оказывающие поддержку клиентам с целью снижения панических настроений, для укрепления стабильности банковской системы. О действии механизма защиты вкладов физических лиц от распада или банкротства финансовой организации читайте далее.

к содержанию ↑

Как работает страховой механизм?

По факту в страховании вкладов нет ничего сложного. Вы вносите деньги на депозитарный счет в соответствии с договором стандартной формы.

Специальных документов для защиты вкладов подписывать не требуется: техническую часть вопроса принимает на себя финансовая организация, с которой вы связаны отношениями, как клиент.

Каждый квартал финансовое учреждение, то есть банк, перечисляет АСВ страховые взносы объемом 0,1% от суммы на всех депозитарных ячейках.

https://www.youtube.com/watch?v=8j5Zv5—tgU

Под обязательное страхование попадают деньги физических лиц за исключением:

  • средств на частных счетах, принадлежащих индивидуальным предпринимателям, адвокатам, нотариусам, бизнесменам;
  • денег, которые человек передал финансовому учреждению согласно договору доверительного управления;
  • вкладов в драгоценных и полудрагоценных металлах;
  • депозитов с размещением в иностранных филиалах российских банков.

Страховой случай, согласно ФЗ №177 –

  • отзыв ЦБР или истечение срока лицензии банка, где имелся вклад;
  • запрет ЦБР на урегулирование вопросов, исходящих от иных кредиторов.

Подобные ситуации происходят либо в период существенных трудностей у финансовой организации либо во времена общей стагнации рынка, наступившей по причине кризиса в макроэкономике.

О том, что представляет собой порядок действий при отзыве у банка лицензии и как возникает кредиторский запрет, вы узнаете из отдельных статей.

В дополнение к механизму страхования, ознакомьтесь с условиями получения компенсации.

к содержанию ↑

Страховое возмещение

Согласно пунктам действующего российского законодательства, вкладчики вправе рассчитывать на 100-процентную компенсацию, если сумма депозита не превышает 1 400 000 рублей. К валютным вкладам в данной ситуации применяется система перерасчета в соответствии с действующим курсом Центробанка применительно к дате наступления случая.

Если вы имеете несколько депозитов в одной организации на общую сумму, выходящую за рамки 1,4 миллиона, возмещение по страховому случаю выплачивается только на сумму 1,4 миллиона.

Если же средства находятся на счетах в разных компаниях, вкладчик может рассчитывать на возмещение полных сумм. Теперь вы понимаете, почему нельзя держать деньги на депозите в одном банке.

Ну а чтобы вам было легче во всём этом разобраться, предлагаю ответ на вопрос о том, как быть с наступлением случая по страховке.

к содержанию ↑

Что делать с наступлением страхового случая?

Будучи вкладчиком, отметившим страховой случай, подайте заявление в соответствии с формой АСВ, приложив его к паспорту и документам, регламентирующим право наследования в случае необходимости.

В ответ на запрос представитель АСВ составит выписку из реестра, где будет указана сумма компенсации и срок, как правило, не превышающий 14 дней.

Вкладчик, получивший возмещение, наряду с этим получает соответствующую справку, копия уходит банку.

Обратите внимание

Если вы недовольны суммой произведенных выплат, представьте специалисту АСВ дополнительный пакет документов, подтверждающих факты несоответствия компенсации.

Согласно действующим нормативам, специалист агентства направляет собранный пакет в финансовую организацию, которая рассматривает претензию в течение декады, вносит изменения и уведомляет агентство. В случае положительного решения выплаты осуществляются наличным или безналичным расчетом согласно требованиям физического лица.

От себя добавлю: невзирая на гладкость процесса компенсации денежных средств держателям депозитарных ячеек, в кризисной ситуации фонд справится с обязательствами по выплатам 2-3 банкам, не более.

к содержанию ↑

Проценты по вкладам

Каждый человек, размещая деньги на депозите, рассчитывает на проценты, которые покроют рост инфляции и умножат сумму вклада. В соответствии с действующими в России законными нормами, вклад с начисленными на него капитализированными средствами застрахован.

Банк ограничивает начисление процентов по вкладу в случае потери лицензии, выплачивая держателю депозита сумму компенсации. Рассчитать суммарную выплату поможет калькулятор вкладов, предусматривающий форму даты: конца депозитарного периода и отзыва разрешительного документа.

Полагаю, друзья и подписчики, тут всё понятно.

Оформить дебетовку с начислением % на остаток

к содержанию ↑

Что происходит с банком?

Кроме обязанностей перед владельцами депозитарных ячеек, банк имеет имущественные и кредитные обязательства. Лица, имеющие претензионные требования к финансовому учреждению, по обыкновению попадают в очередь.

Имущество, принадлежащее финансовой компании, уходит с торгов. Деньги отправляются кредиторам по форме возврата.

Возникает вопрос, достаточно ли у финансового учреждения денег после реализованного им имущества для погашения кредиторской задолженности?

Процедура банкротства накладывает на руководство обязательства по созыву комиссии кредитных экспертов, включающей вкладчиков с депозитами на сумму свыше 1 400 000 рублей. Руководство комиссии принимает обязательство по контролю деятельности АСВ.

Затем, в рамках кредиторского собрания, которое проводится регулярно, участники решают, как поступить с активами. Обычно в составе комиссии находится не более одиннадцати экспертов.

Заключительное решение ведет к распродаже имущества с получением профита.

к содержанию ↑

Читайте также:  Партнёрская программа базы знаний iklife.ru и как на ней заработать

Выводы

На сегодня это всё, дорогие читатели и подписчики блога.

От себя, опираясь на опыт, скажу, что предпочитаю проверенные вклады в Тинькофф банке, по которым в скором времени появится отдельная, узкотематическая статья.

Надеюсь, из сегодняшнего обзора вы получили исчерпывающие ответы на вопросы касательно страхования банковских вкладов. Подписывайтесь на новые статьи, делитесь полученной информацией в социальных сетях, ждите новостей. До скорого!

Источник: https://guide-investor.com/banki/strahovanie-vkladov/

Как работает система страхования вкладов

По-прежнему самой популярной, пожалуй, формой сохранения денежных накоплений у населения является банковский депозит.

Развивающиеся современные технологии позволяют сейчас хранить на счетах банков заработанные трудовые средства, пенсии, детские пособия, социальные отчисления и многое другое.

Важно

Предлагаемая услуга интернет-банкинга предоставляет возможность распоряжаться своими средствами, не выходя из дома или помещения офиса.

Почему же граждане так уверенно доверяют свои сбережения именно банкам? И существует ли тот гарант, который способствует принятию ими этого решения при выборе из массы других вариантов сохранения наличных? Несомненно, такой гарант есть. Называется он «Системой страхования вкладов» и ведет свою историю в России с 2003 года.

О системе страхования

Этот эффективный механизм предназначен для защиты вкладов населения в случае банкротства финансовых учреждений. Государство через Агентство по страхованию вкладов обязуется возместить вкладчику основную часть накоплений при наступлении вышеупомянутого страхового случая.

Кроме непосредственно выплат по вкладам, Агентство также ведет реестр участников Системы, осуществляет управление Фондом обязательного страхования.

Согласно некоторым статистическим данным, за период существования Агентства за услугой обратились около 400 тысяч человек, а сумма выплат превысила 70 млрд рублей.

Однако страхованию не подлежат:

  • средства индивидуальных предпринимателей (ИП) без образования юридического лица;
  • средства, находящиеся в так называемом доверительном управлении у банка;
  • вклады на предъявителя;
  • электронные денежные средства;
  • вклады в драгоценных и редкоземельных металлах.

Механизм работы

Механизм страхования предельно прост и не требует от вкладчика приложения каких-либо дополнительных усилий с его стороны. Заключив с банком договор на открытие депозита, вкладчик автоматически становится участником Системы.

Банк ежеквартально перечисляет Агентству страховой взнос в фиксированных процентах, а именно в размере одной десятой доли процента от суммы депозита.

Решение всех прочих организационно-технических вопросов по осуществлению страхования так же является обязанностью банков.

В случае возникновения страхового случая держатель вклада может рассчитывать на возмещение всей суммы вклада, однако сумма эта ограничена 700 тысячами рублей. Остаток суммы может быть получен только в процессе конкурсной продажи имущества банка. В случае размещения нескольких вкладов в одном и том же банке, возврат страховой суммы будет произведен по каждому вкладу соответственно.

Процедура возмещения

В соответствии с законом, Агентство по страхованию в течение одного месяца оповещает вкладчиков банка об их праве на страховое возмещение.

Кроме того, необходимая информация о начале процедуры размещается в печатном издании.

После приема заявления и необходимых документов вкладчик может рассчитывать на получение страховой выплаты в течение 3 (трех) дней после подачи заявления и не ранее 14 (четырнадцати) дней — после наступления банкротства.

Совет

Процедура возмещения потерь физических лиц в случаях банкротства банков достаточно отлажена и эффективно функционирует.

Однако потенциальным вкладчикам все же следует предварительно взвесить все «за» и «против», прежде чем доверить тому или иному финансово-кредитному учреждению свои средства.

Главным критерием при выборе должен стать, прежде всего, уровень надежности банка, а также его репутация.

Видео

В видеоматериале рассказывается о системе страхования вкладов физических лиц.

Источник: https://finansovyesovety.ru/kak-rabotaet-sistema-strahovaniya-vkladov/

Система страхования вкладов



В России вклады являются одним из наиболее популярных способов защиты и приумножения своих денег. Научно технический прогресс позволяет нам открывать счета в банке онлайн или делать вклады, не выходя из дома, сидя за компьютером. Приложения на телефоне позволяют находиться всегда рядом с банком и быть с ним на связи.

На сегодняшний день каждый человек знает о системе банковских вкладах и возможности получения доходов, а также о необходимости страхования своего вклада. Тема страхования вкладов актуальна, так как страхование помогает минимизировать угрозы и потери, связанные со вкладами.

Впервые мир узнал о системе страхования вкладов только в 1933 году, когда она только появлялась в Соединённых Штатах Америки. Это была необходимость, которая помогала вкладчикам во время кризиса и предоставляла им возмещение их потерь, по началу в размере 2500 долларов, и после 2008 года 250000 долларов.

Во всех странах на 2017 год, участвующих в Евросоюзе существует страхование вкладов. В России, в 2004 году было открыто Агентство по страхованию вкладов, и несколько раз изменялись пункты Законодательстве РФ касаемо страхования. Последняя поправка была сделана после кризиса 2008 года.

Такая система помогает банковским учреждениям стабильно и спокойно функционировать, не теряя доверия людей, что способствует повышению количества депозитов.

Система страхования вкладов — это государственная помощь вкладчикам, при банкротстве того банка в, где у вкладчика находиться депозит или отзыва у этого же банка лицензии.

Механизм страхования вкладов.

Сначала человек вносит деньги о открывает счёт в банке, а потом составляет депозитарный договор. Необходимость в оформлении дополнительного страхующего документа с Агентством по страхованию вкладов необязателен, так как кредитное учреждение берёт на себя ответственность за взаимодействие с Агентством по СВ.

Банк ежеквартально после оформления договора, возмещает страховой взнос Агентству по СВ в размере 0,1 % от всего вклада депозита. Из чего следует, что страховку по вкладу оплачивает не вложивший свои средства человек, а кредитное учреждение. Страховке подлежит большинство денег физических лиц и банковские карты.

Страхованию не подлежит:

1) отданные деньги банку физическим лицом для управления (доверительно);

Обратите внимание

2) средства адвоката, нотариуса, предпринимателя, открытая для каких-либо действий по их роду деятельности (профессии);

3) вклады, которые идут на предъявителя;

4) вклад в ценные металлы;

5) деньги размещённые в филиалах Российских банков находящиеся за границей.

Самое важное, что страховке подлежит только вклады до 1400000, так как вклад превышающий эту сумму страхуется добровольно. Если у вкладчика несколько вкладов находятся в различных кредитных учреждениях, то они страхуются отдельно.

Прежде чем вложить средства в банк, необходимо спросить, входит ли он в состав единой системы страхования, это обеспечит более надёжную защиту депозита.

После открытия Агентства страхования в России было зафиксировано:

1) более 150 страховых случаев;

2) более 500 тысяч человек компенсировали свои потери;

3) Агентство по страхованию выполнило свою функцию почти 400 раз;

4) Вкладчикам выплачено более 85 миллиардов рублей.

Страховой случай.

Если наступает страховой случай, то размер компенсации предусмотрен в Законодательстве РФ.

В нём говориться, что там, где располагается кредитное учреждение печататься сообщение о том, когда, во сколько и каким по счёту рассмотрено заявление о компенсации, всё это будет в продолжении недели, то есть семи дней со дня получения кредитным учреждением документа о его обязанностях перед человеком, имеющим вложения.

В последствии всем тем, кто имел свой депозит направляется письмо с предоставленными ему возможностями получением возмещением от Агентства страхования. При недостаточности информации человек имеет право прийти в банк и спросить необходимую ему информацию по его вкладу, компенсации и так далее.

Также необходимо предоставить нужный пакет документов: заверенный документ на право использования вложенных денег, необходимый документ для установления личности. Далее в продолжении трёх рабочих дней Агентство предоставляет человеку, который имел депозит выписку из банковского документа с указанным размером компенсации.

В течении четырнадцати дней предоставляется компенсация. Необходимый кейс документов после получения вкладчиком возмещения передаётся в банк, при несоответствии выплаты компенсации с ожиданиями вкладчика, он может предъявить Агентству страхования дополнительные документы, указывающие на неточность в сумме возмещения.

Важно

Если вкладчик решает пересмотреть решение Агентства, то после предоставления нужных документов проходит не менее десяти дней, так как необходимо вновь внести изменения в банковские документы, а также внести поправки в документы Агентства по страхованию.

Если вкладчик не смог по каким-либо уважительным причинам предоставить заявление на выплату компенсации, то Агентство обязано выплатить ему возмещение после срока, который даётся для подачи документов на возмещение. Но фонд Агентства по страхованию не имеет бесчисленных запасов денежных средств и может покрывать расходы и страховые случаи только нескольких банков, чаще всего их количество не превышает четырёх, тогда необходимо более точно отбирать банки для вложения в них своих денежных средств. Необходимо подтверждение надёжности банка для депозита.

Основные критерии надёжности:

1) Насколько банк известный;

2) Срок его пребывания (возраст);

3) Отсутствие каких-либо скандалов или наличие ситуаций подвергающие сомнению компетентность и надёжность банка;

4) Рейтинг среди других банков;

5) доходность (%-ставка, налогообложение, количество выплат по процентам и т. д.);

6) возможность выбора.

По данным Агентства СВ в России на данный момент в перечне банков участников входят 804 банка, 206 банков были исключены из системы страхования.

Рассмотрим систему страхования нескольких крупных банков России:

1) Сбербанк.

Стал участником системы страхования в 2005 году. Если у вкладчика данного банка происходит страховой случай, то вложенные деньги возмещаются в 100 %.

Вклад будет защищён страховкой если это:

− вклад располагающийся на банковской карте;

− вклад открытый дистанционно (онлайн);

− вклад до востребования;

− вклад неотложного порядка.

Вклады не попадающие под систему страхования:

− вклад находиться на безличных счетах;

− вклад отдан банку на управление (по доверию);

− «Сберегательные книжки» или сертификаты.

2) ВТБ

Система страхует:

− вклады различных валют;

− вклады, предназначенные для ведения предпринимательской деятельности;

− счёт для зарплаты, пенсионные перечисления, перечисление стипендии;

− деньги опекунов (люди выполняющие их роль).

Не подлежит страховому случаю:

− безымянный счёт;

− сертификаты или сберкнижки;

− деньги юридических лиц, необходимые им для ведения их деятельности;

− деньги находящиеся в отделениях банков России за границей РФ;

− средства переданные банку для управления (по доверенности);

− средства переведённые без открытия счёта.

3) Газпром страхует счета по таким же принципам как и ВТБ и имеет более четырёх миллионов собственных вкладчиков.

Существуют различные способы выгодного страхования вкладов как для физических лиц, так и для юридических. Страхование является обязательным при открытии вклада, но огромное количество людей, открывших депозит не уверены в защищённости своих денежных средств. Поэтому приводиться несколько полезных советов для окончательной уверенности людей открывающих депозит:

1) Быть участником самое важное.

Для подтверждения надёжности банка необходимо чтобы он был в системе страхования. Следовательно, первое, что необходимо проверить кредитное учреждение на участие, зайдя на сайт Агентства страхования и поискать интересующий вас банк.

Совет

Если вдруг его не оказалось в данном списке, тогда следует проверить его в ещё одном списке, который содержит все исключённые банки из системы страхования.

Доверять банку свои вложения в банк, который находиться в списке исключённых их системы крайне не рекомендуется.

2) Точность и аккуратность в заполнении документов, бланков.

При заполнении договора банком во время открытие счёта, главное тщательно проверить все перечисленные паспортные данные: фамилию, имя, отчество, адрес проживания, номер и серию паспорта.

Читайте также:  37 идей для дополнительного заработка в свободное время без вложений

Так как для выплаты компенсации, при возникновении страхового случая, банк будет искать договор, который вы заключали.

Если вдруг данные поменялись, следует уведомить банк об изменениях, тогда поиск документов и возмещение займёт меньше времени.

3) Вклад должен страховаться.

Выше приводились примеры банков, где были вклады, которые не попадали под страховые случаи. Значит важно проверить попадает ли депозит под страхование или нет. Если вкладчик сомневается и в статусе и положении своего депозита, тогда лучшем будет посоветоваться с квалифицированным юристом по данному вопросу, чтобы в дальнейшем минимизировать свои риски по вкладу.

Также, как и защита вклада, возмещение во время наступления страхового случая имеет конкретные действия. Если придерживаться схемы последовательных действий, можно освободиться долгосрочного процесса получения компенсации:

1) Знание.

Если у кредитного учреждения утратило лицензию или оно обанкротилось, информация на следующий день публикуется на сайте Агентства по страхованию, и на нём рассказывается о агентах в банках, которые сделают все необходимые выплаты.

Обратите внимание

Свидетельство и все необходимые документы и сведения также поступают на сайт Агенства РФ. Вкладчики должны подать заявление о выплатах в любой день, считая со дня наступления страхового случая и до того дня как банк полностью ликвидируется.

О том, что будет если не подать заявление в данный период рассматривалось ранее.

2) Агенты в банке.

После подачи заявления о сложившейся ситуации, в продолжении семидесяти двух часов Агентство занимается поиском агентов в банках, которые осуществят выплаты, в продолжении семи дней, укажут место и время, где можно забрать выплаты. Агенты составляют списки вкладчиков и оповещают их обо всём, уточняя при этом размер компенсации. Забрать свои выплаты человек имеющий депозит имеет право в продолжении двух лет.

3) Заявление.

У агентов банка бывшему владельцу депозита предоставляется специальный документ для заполнения, соблюдая все указания. Для составления такого документа нужен паспорт или юридически, или нотариально заваренный документ о удостоверении личности.

4) Выплата.

Банк обязан осуществить выплаты в продолжении семидесяти двух часов начиная со времени как была подана заявка, но раньше двух недель после признания страхового случая. Выплаты перечисляются банком лично в руки или на счёт вкладчика.

Если какие-либо срок затягиваться, выплаты не происходят или человек считает, что его права в чём-то были нарушены, необходимо обратиться к квалифицированному юристу. Также, важно запомнить, что страхуется сумма денег, которую вложил вкладчик, и проценты, прибавившиеся к вложенным средствам.

Так как банки рассчитывают проценты пропорционально и до того как наступит страховой случай.

2014 год, Центральный Банк забрал лицензии у 85 банков, в следующем году утратили её 93 организации, далее 50 банков также утратили лицензию.

Это лишний раз доказывает важность системы страхования и показывает, что свои сбережения необходимо вкладывать в проверенные кредитные учреждения.

Важно

Нужно следить за статусом кредитного учреждения и хорошо разбираться в предоставляемых правах, и возможностях, которые даться вкладчику. Тогда можно будет уберечь свои денежные средства от банкротства банка или лишения его лицензии.

Литература:

  1. Веселовский М. Я. Страховой сервис / М. Я. Веселовский. — М.: Альфа-М, Инфра-М, 2014. — 288 c.
  2. Захаров М. Л. Социальное страхование в России. Прошлое, настоящее и перспективы развития / М. Л. Захаров. — М.: Проспект, 2016. — 310 c.
  3. Иванкин Ф. Ф. Акционерное и Взаимное Страхование в России 1827–1920 / Ф. Ф. Иванкин. — М.: Издательский дом Рученькиных, 2016. — 272 c.
  4. Даниленко С. А. Банковское потребительское кредитование / С. А. Даниленко, М. В. Комиссарова. — М.: Юстицинформ, 2012. — 384 c.

Основные термины (генерируются автоматически): банк, вклад, кредитное учреждение, Россия, система страхования, вкладчик, страхование вкладов, Агентство, выплата, день.

Источник: https://moluch.ru/archive/147/41379/

Страхование вкладов. Система страхования вкладов :

Страхование вкладов, структурированное в систему, возникло на основании принятия Федерального закона о вкладах физических лиц в РФ.

Основная цель структуры – это комплексная защита прав и интересов вкладчиков государства, которая должна стимулировать укрепление доверия к государственной банковской системе и привлекать новых вкладчиков.

Принимать участие в системе страхования вкладов должны абсолютно все банки страны.

Объект страхования

В роли объектов страхования выступают банковские депозиты, средства в национальной или иностранной валюте, которые размещены в финансовых институтах страны физическими лицами на основании договора.

Страхование вкладов охватывает не только тело депозита, но и начисленные на него проценты вместе с капитализацией. Под защиту попадают инвестиции в формате банковских сберегательных сертификатов и векселей. Для участие в системе совершенно не обязательно заключать договор страхования.

Компенсация выплат по системе наступает в день возникновения страхового случая.

Страховые случаи и специфика выплат

Агентство по страхованию вкладов обязуется компенсировать вкладчикам банка ущерб в том случае, если у финансового института аннулирована банковская лицензия на проведение финансовых операций. Как вариант, Банк России ввел мораторий на удовлетворение требований кредитора банка.

Обращаясь в агентство с требованиями по возмещению ущерба, вкладчик должен предоставить оформленное соответствующим образом заявление вместе с документами, удостоверяющими личность.

Размер выплаты для каждого вкладчика определяется индивидуально, на основании объема обязательств по вкладам банка. Если размер депозита не превышает 700 000 руб., компенсация по вкладу осуществляется в полном объеме.

Экспертные оценки говорят о том, что такой подход к ситуации гарантирует максимально быстрый доступ к сбережениям от 80% до 85% вкладчиков еще до того, как официальная процедура банкротства начата.

Важные моменты и специфика расчетов

Страхование вкладов распространяется на счета в разных валютах, однако выплата компенсаций осуществляется исключительно в национальной денежной единице России. Для подсчета объема выплат вклад в долларах или евро конвертируется по курсу национального банка.

Если вкладчик имеет одновременно несколько вкладов в финансовом институте, при этом их сумма превышает 700 000 рублей, компенсационные выплаты будут равномерно распределены между всеми имеющимися депозитами.

Совет

Если страховой случай распространяется одновременно на несколько банков, в которых у человека имеются вклады, страховые исчисления будут подсчитываться по каждому банку отдельно.

Если финансовый институт выступает для вкладчика еще и кредитором, то компенсационная выплата будет рассчитана на основании разницы между обязательствами самого банка и суммой встречных требований.

Когда ждать выплат?

В соответствии с законодательством, агентство по страхованию вкладов производит выплаты по реестру обязательств банка в течение трех суток с того момента, как клиент подал соответствующие документы. Выплата не может быть проведена ранее чем спустя две недели с момента наступления страхового случая.

Информация о том, в каком порядке и где будут приниматься заявления на выплаты, публикуется в «Вестнике банка России» или в печатном органе по месту расположения финансового института.

Если агентство не осуществляет выплаты в установленном порядке, то вкладчик может претендовать на штрафной процент, соответствующий ставке рефинансирования за каждый день просрочки.

За счет чего выплачиваются компенсации?

Страхование вкладов в банках РФ обеспечиваются Фондом страхования вкладов. Фонд является собственностью Агентства, и по нему ведется специализированный учет.

Все денежные средства фонда учитываются в рамках специализированного счета Агентства в Банке России. Финансовый институт не выплачивает процент по остатку средств на счете.

Формирование фонда осуществляется на основании нескольких источников:

  • Страховые взносы, которые делаются банками.
  • Пеня, которая начисляется при несвоевременной либо неполной уплате страховых взносов.
  • В отдельных случаях в фонд поступают средства из федерального бюджета.
  • Денежные средства и прочее имущество, которое получило удовлетворение по правам требования Агентства после выплат возмещений по вкладам.
  • Прибыль от инвестирования свободных средств фонда.
  • Первоначальный имущественный взнос.

Принципы российской системы гарантирования вкладов

Российская система гарантирования вкладов базируется на основе ряда принципов. Это обязательное участие банков в системе обязательного страхования. Механизм направлен на сокращение рисков в случае наступления неблагоприятных последствий для вкладчиков, если финансовые институты не справляются с выполнением своих обязательств.

В основе структуры лежит абсолютная прозрачность. Фонд формируется путем накопления страховых взносов от банков-участников системы. К участию в объединении допускаются коммерческие учреждения, которые имеют стабильное финансовое положение, выполняют экономические нормативы и достоверно ведут учет и отчетность.

Обязательное условие партнерства – это отсутствие взысканий со стороны надзорного органа.

Правила и нормативы

Страхование вкладов – это обязательное условие для привлечения денежных средств физических лиц банками. Если финансовый институт не участвует в системе вкладов, ему запрещено принимать средства своих клиентов.

В связи с этим на информационных стендах в финансовых учреждениях принято размещать свидетельства, которые выдаются государственной корпорацией, Агентством по страхованию вкладов. Наличие специализированого знака сине-зеленого цвета с надписью «Вклады застрахованы» является обязательным.

Банки в системе страхования вкладов, собственно как и сама система, контролируются Правительством России и Банком России через участие представителей банка в органах управления Агентством.

Классификация систем

Страхование депозитов продиктовано в большей мере историческими событиями. В 20-м веке, после того как волна кризиса прокатилась по всему миру, существенно пострадали многие секторы экономики.

Под удар попала и социально-политическая обстановка. Во избежание повторения событий в будущем была учреждена уникальная финансовая структура, основная задача которой – это страхование вкладов.

Банки с целью укрепить доверие населения охотно приняли нововведение.

Сегодня существует всего две модели страхования вкладов: германская, или континентальная, и американская. Для германской модели свойственно формирование неких кредитных учреждений. Эти союзы берут на себя функцию управления страховыми фондами, которые принадлежали банкам-участникам системы.

В соответствии с американской системой страхования, государство формирует один единственный финансовый орган, который работает благодаря государственным средствам и средствам финансовых институтов. В 20-веке появление систем страхования вкладов на территории каждой из стран мира стало нормой.

Правительства государств брали за основу одну из существующих моделей и адаптировали ее под свои интересы.

Страхование в 2015 году

Экономический кризис, который нахлынул на Россию в конце 2014 года, наложил большой отпечаток не только на деятельность множества предприятий, он оставил существенный след в жизни многих людей. Огромное количество банков в течение последнего года объявили дефолт.

Вклад, страхование РФ по которому предлагала на основании действующего законодательства, – это единственное, на что надеялись жители страны.

На фоне сложившейся ситуации правительство модернизировало законодательство, и максимальный объем компенсаций, который ранее приравнивался к 700 тысячам рублей, сегодня соответствует 1,4 миллионам.

Обратите внимание

Несмотря на увеличение лимита выплат, аналитики уверенно говорят о том, что наплыва вкладчиков ожидать в этом году не стоит. Крупные инвесторы и бизнесмены выбирают иностранные банки. Страхование вкладов физических лиц в них не сопровождается наличием лимита на компенсационные выплаты.

Существенный отпечаток на ситуацию наложила нестабильность рубля в последние полгода, которая и стала одной из причин оттока капиталов из России. Как сложится ситуация дальше, говорить тяжело. Можно отметить только факт существенной модернизации системы страхования, которая направлена на сокращение рисков для инвесторов.

Источник: https://BusinessMan.ru/straxovanie-vkladov-sistema-straxovaniya-vkladov.html

Ссылка на основную публикацию