Рефинансирование: что это такое и как уменьшить процент по кредиту

6 способов снизить процентную ставку по кредиту

2

Процентные ставки по кредитам банки устанавливают не просто так, эта цифра напрямую зависит от того, какая на данный момент ключевая ставка Центробанка РФ.

Если она высокая — кредитные организации вынуждены завышать и свои ставки по кредитам, а это, в свою очередь, бьет по карману обычных заемщиков, которым понадобился заем именно сейчас.

Обратите внимание

Но существуют ли способы снизить проценты по кредиту? Мы подготовили 5 законных способов, с помощью которых можно уменьшить размер процентной ставки по вашему кредиту.

Снизить процентную ставку по кредиту вполне возможно — нужно только соблюсти несколько условий.

Способ №1: Реструктуризация

Если заемщику становится трудно выплачивать свой кредит, согласно установленному графику, он может обратиться в банк, с просьбой о реструктуризации своего займа. Банки довольно охотно идут навстречу заемщику, так ка для них гораздо выгоднее предложить ему новый график платежей, чем никогда не увидеть выданных денег.

При реструктуризации, заемщику может быть предложено продление срока кредитования, уменьшение ежемесячного взноса и даже снижение процентной ставки.

Правда уменьшиться она может всего на 1-2%, но это лучше, чем ничего. Срок, на который банк согласится снизить проценты, тоже не велик — до двух лет максимум.

После этого процентная ставка станет такой же, какой и была на момент подписания договора.

Способ №2: Рефинансирование

Рефинансирование — это оформление нового кредита на более выгодных условиях, для того, чтобы оплатить старый. Сделать это можно в той же кредитной организации, что и выдала вам первый кредит.

Например, если вы брали свой первый заем год назад, и процентная ставка по нему на тот момент составляла 17%, а сейчас она составляет 14%, вы можете просить банк о рефинансировании.

То есть, получив новый кредит, вы, с помощью выданных средств, закроете старый, непосильный для вас кредит, а выплачивать будете новый, более подъемный для вас заем.

Важно

Следует учитывать, что речь о рефинансировании стоит заводить только тогда, когда разница между процентами составляет от 3 пунктов.

Если процентная ставка по новому кредиту отличается от старого на 1-2 пункта, делать рефинансирование кредита нецелесообразно. Также, не стоит делать эту процедуру тем, у кого аннуитетная схема платежей по кредиту, и большая часть задолженности уже погашена.

Все проценты уже выплачены банку, поэтому уменьшать уже особо и нечего, а оставшаяся часть долга — это само тело кредита.

Способ №3: Максимальный пакет документов

Размер процентной ставки для каждого заемщика определяется в индивидуальном порядке. Чем больше документов, подтверждающих свою платежеспособность, предоставит клиент, тем больше доверия вызовет у кредитной организации.

Соответственно, размер процентной ставки может быть изменен в пользу заемщика, так, как банк не будет сомневаться в том, что тот вернет долг полностью и в срок. А значит не нужно перестраховываться с помощью завышенных процентов.

Поэтому, при оформлении кредита, желательно иметь с собой любые бумаги, подтверждающие ваш положительный финансовый статус. Это могут быть и трудовая книжка, и документы на квартиру, дом или машину, дипломы об образовании, справки о наличии дополнительного дохода и т.д. Ваша цель — удостоверить банк в том, что вы однозначно выплатите свой заем вовремя.

Способ №4: Хорошая кредитная история

Когда человек оформляет любой кредит, на него заводится файл в бюро кредитных историй. Ваше поведение относительно взятого займа полностью отображается в этой организации.

Все своевременные или просроченные платежи, погашенные кредиты и текущие задолженности — все это влияет на вашу репутацию в кредитной сфере. Если вы — счастливый обладатель хорошей кредитной истории, то можете рассчитывать на лояльность банка и, как следствие, снижение процентной ставки.

Особенно, если вы уже являетесь клиентом выбранного банка и своевременно погашали кредиты в этой кредитной организации ранее.

Положительная кредитная история — это еще один плюс для заемщика, так как банк будет уверен в вашей платежеспособности и, возможно, согласится уменьшить размер процентной ставки для вас.

Способ №5: Поручители и страховки

Как уже говорилось ранее, банку нужно видеть, что кредит выдается человеку проверенному, и, в случае чего, существуют гарантии свои средства вернуть. Этими гарантиями выступают поручители, залог и страхование.

При наличии обеспечения, то есть поручителя или залога, в случае неуплаты задолженности, у банка есть гарантия получить деньги либо с другого человека, либо продав имущество, заложенное должником. А при наличии страховки, долг выплатит страховая компания. Поэтому многие банки стремятся заставить своих клиентов страховать свою жизнь, здоровье и трудоспособность.

При наличии вышеперечисленных гарантий, процентная ставка может быть снижена. Однако следует помнить, что за услуги страховой компании заемщику придется платить во время всего периода кредитования.

Совет

Да и поручителей найти не просто — не каждый согласится взять на себя ответственность выплачивать ваш долг в случае непредвиденной ситуации.

Требования у банков к поручителям также достаточно завышенные — от него тоже потребуются доказательства платежеспособности, и чем больше он предоставит документов, тем лучше.

Способ №6: Акции и специальные предложения

Часто банки проводят акции для своих постоянных клиентов, для того, что их удержать. А также предлагают специальные условия для новых клиентов, чтобы их заманить. Если вы уже являетесь клиентом кредитной организации, в которой собрались взять заем, уточните, не действует ли какая-нибудь акция, по которой вам могут улучшить условия предоставляемого кредита.

Если вы еще не знаете в каком банке лучше взять новый кредит, не стесняйтесь походить по разным кредитным учреждениям и узнать, где существуют интересные предложения для новых клиентов. Зачастую, некоторым группам людей предоставляются приятные условия по кредитам, к таким группам относятся пенсионеры, военнослужащие, учителя и т.д.

Итак, изменить размер процентной ставки в свою пользу вполне реально. Для этого только нужно заранее позаботиться о нескольких важных деталях перед тем, как подписывать договор с банком. Если же это ваш первый кредит — постарайтесь быть максимально прилежным кредитодержателем. Совершайте все выплаты в срок, чтобы не испортить свою кредитную историю, ведь она вам еще пригодится.

Наш юрист может  бесплатно Вас проконсультировать  — напишите вопрос в форме ниже:&t=blue&w=6247&product=lawyer&template=blue&style=default&width=600&height=370″ width=»600″ height=»450″ frameborder=»0″>

Источник: https://credit101.ru/2017/03/6-sposobov-snizit-protsentnuyu-stavku-po-kreditu/

Рефинансирование потребительских кредитов (перекредитование)

Когда простому обывателю пришлось столкнуться с последствиями мирового кризиса, многие задумались над рефинансированием своих кредитов, которое позволяет объединить несколько небольших займов в один или взять новый на погашение старого с меньшим процентом.

Стоит отметить, что провести рефинансирование кредита можно как в том же банке, где был взят прежний кредит, так и в другом, но тут есть один нюанс – не все банки готовы рефинансировать свои собственные кредиты.

Многие банки готовы предложить своим клиентам программы по перекредитованию ипотечных займов, автокредитов, займов по кредитным картам и так далее.

Обычная стандартная схема в данном случае выглядит следующим образом. Заемщик обращается в банк для оформления нового кредита, а тот направляет средства для погашения займа в старом банке.

Если сумма займа в новом банке выше той, которая необходима для погашения старого долга, разница отдается заемщику.

Если в кредите был задействован залог, он перерегистрируется на новый банк, но пока залоговое имущество еще является собственностью другого банка, на кредит устанавливается завышенный процент до тех пор, пока имущество не перейдет в распоряжение банка. В том случае, если процесс перефинансирования проводится в том же банке, залог не переоформляется, только кредитные обязательства и сумма задолженности перед банком, таким образом, у заемщика появляется возможность сэкономить свои средства.

Рефинансирование кредитов ; это прекрасная возможность не только значительно снизить процент по кредиту, но и увеличить сроки, а также изменить сумму ежемесячных платежей. Иногда, даже возможно изменить валюту, в которой выплачивается кредит, а самое главное можно всегда объединить несколько кредитов в один.

В данном случае, если у заемщика появилась потребность изменить какие-либо условия по кредиту он должен сначала обратиться в свой собственный банк с просьбой о рефинансировании, если банк выносит отрицательное решение, тогда он имеет право написать заявление в любой другой орган выдающий кредит. Бывает так, что программа рефинансирования в банке просто отсутствует.

Выбирая в данном случае для себя новый кредит всегда нужно руководствоваться возможностью облегчить себе выплаты по кредитам, а не ухудшить ситуацию.

Заемщику рекомендуется заранее узнать, будет ли банк взимать с него штраф за то, что он досрочно погашает кредит, какие затраты необходимы для проведения рефинансирования, а так же обязательно посчитать разницу в процентах между двумя кредитами.

Обратите внимание

В том случае если в договоре прописано, что человек не вправе досрочно погасить кредит провести процедуру рефинансирования не получится.

Обращаясь за услугой рефинансирования, стоит помнить, что в этом случае банк оценивает вашу платежеспособность точно так же как и при получении полноценного кредита. Просматривается кредитная история и выясняют, были ли у вас задолженности по платежам или просрочки.

Банк вправе отказать в услуге если посчитает вас не надежным клиентом или если ваше материальное положение значительно ухудшилось с того момента, как вам был выдан кредит который подлежит рефинансированию.

Стоит отметить, что банки не готовы работать с кредитами, срок обслуживания которых рассчитан на полгода, или если с момента взятия кредита еще не прошло года. Практически каждый банк, который предлагает эту услугу, предъявляет жесткие требования к платежам по старому кредиту, если выясниться, что за все время у вас наблюдалась хоть одна просрочка, вам будет отказано.

В данном случае кредит с плохой кредитной историей не возможен.

Некоторые банки предложили своим клиентам рефинансирование кредитных карт, в данном случае минимальная процентная ставка будет составлять 18 процентов, что тоже не мало, потому что так может значительно уменьшить ежемесячный платеж по кредиту.

В данном случае владельцы карт получают еще одно преимущество ; фиксированный график платежей.

Не менее активно сегодня банки используют и рефинансирование автокредитов. В данном случае работают две программы.

В первом случае кредит, который ранее выдавался на покупку автомобиля в долларах, может быть рефинансирован в национальную валюту. В данном случае клиенту предлагается оформление кредита в соответствии с имеющимися тарифами.

Во втором случае предлагается рефинансировать кредит, который выдавался в другом банке. Эта программа подходит только для тех, кто решил приобрести новый автомобиль, таким образом, старый сдается в салон, а деньги, которые за него выручили, выступают в качестве первоначального взноса для покупки нового авто.

Это очень удобно для тех людей, которые привыкли часто менять машины или готовы приобрести более современную модель, но не знают когда выплатят полностью кредит за старый автомобиль. Чтобы не ждать отказ, проверить кредитную историю онлайн можно в любое время.

Важно

Стоит отметить, что программы рефинансирования, какие бы они не были в первую очередь направлены на то, чтобы облегчить клиентам обязательства по выплатам, именно поэтому они пользуются большой популярностью, особенно у тех людей, которые имеют не один, а несколько кредитов одновременно.

Источник: http://bez-tebya.ru/kredit-segodnja/refinansirovanie-potrebitelskix-kreditov-perekreditovanie

В чем подвох рефинансирования кредита и какова выгода для банка, стоит ли это делать, есть ли «подводные камни»?

Рефинансирование входит в перечень предлагаемых услуг у большинства банков. Посредством этой программы можно улучшить условия по кредиту и снизить финансовые нагрузки.

Но все ли так просто на самом деле? Перед тем как оформлять перекредитование, нужно учесть все за и против.

В этой статье мы откроем всю правду о рефинансировании кредитов: выгодно ли это делать и стоит ли, какая выгода для вас и в чем она для банка, в чем подвох предлагаемой услуги.

к оглавлению ↑

Стоит ли рефинансировать

Рефинансирование предполагает взятие нового займа с целью погашения старого.

Например, клиент уже имеет действующий ныне кредитный договор с банковским учреждением. У него есть возможность обратиться в другой банк, где ему предложат займ с меньшей процентной ставкой.

При оформлении перекредитования заемщик погашает первый займ, и выплачивает уже другой, новой кредитной организации. Средства нового кредита перечисляются на погашение старой задолженности. О рефинансировании кредитов других банковских учреждений мы писали в этой статье.

Перекредитование принято разделять на внешнее и внутреннее.

Внутреннее предлагается в пределах одного банка. То есть, заемщику выдают конкретную сумму, которая может покрыть старый займ, но на более лояльных условиях.

С клиентом перезаключается договор, где указывается измененная процентная ставка и срок. Обычно банки соглашаются на такую услугу нечасто, при наличии реальной необходимости.

Так, если у клиента возникают серьезные финансовые трудности, то рефинансирование может быть осуществлено, поскольку для кредитора такая перспектива лучше, чем заниматься судами, когда должник не заплатит вообще.

Последний же получает пересмотр условий в свою пользу, что тоже облегчает его бремя. Также иногда пересмотр условий кредитования становится дополнительным бонусом для добросовестных заемщиков.

Внешнее перекредитование – это обращение в другую организацию для покрытия задолженности. Иногда это единственно возможное решение, помогающее улучшить условия использования заемных средств.

Клиент имеет полное право рефинансировать долг, при этом, он может выбрать банк сам. Такой вариант встречается значительно чаще, и во многих случаях становится очень выгодным.

Программа позволяет заемщику получить следующие преимущества:

  • Снизить процентную ставку и благодаря этому уменьшить объем переплаты.
  • Уменьшить финансовую нагрузку. Продуманное перекредитование может снизить регулярные взносы практически в два раза, что минимизирует переплаты.
  • Существует возможность сменить валюту, переведя актуальный долларовый займ в рублевый. Это позволяет устранить риски, связанные с нестабильностью курса.
  • Многие кредитные учреждения предлагают объединение нескольких займов в один, что экономит время и силы.
  • Также можно освободить залог, если речь идет об ипотечном или автокредите.

Данная программа, тем не менее, выгодна и уместна не всегда. Чтобы понять, будет ли прибыль достаточной, нужно учесть следующие моменты:

  • Процентная ставка. Чтобы существенно снизить переплату, нужно, чтобы разница между двумя цифрами составляла не меньше 5%.
  • Ежемесячная сумма выплат. Учтите, что при снижении периода кредитования регулярные выплаты повышаются.
  • Комиссия. Услуга предполагает выплату комиссионного сбора, и если он слишком велик, то возможность сэкономить для заемщика значительно падает.
  • Досрочное погашение. При выплате заранее прибыль банковского учреждения снижается, поэтому многие из них чтобы нивелировать потери вводят штрафы и пени.
Читайте также:  Пермь-краснодар на машине, мамаев курган и краснодарские будни

В первом случае выплаты каждый месяц будут равными, и будут включать в себя сумму погашения процента (сначала она будет большой) и небольшую часть в счет выплаты основного долга.

Последняя будет повышаться одновременно с тем, как будет снижаться величина процентов.

При дифференцированном платеже платеж всегда равен, а проценты начисляются лишь на остаток, и со временем общая сумма снижается. Для банка второй вариант не слишком выгодный, поскольку прибыль с процентов снижается.

Предварительно оцените, сколько вам поможет сэкономить услуга, выполнив специальные расчеты на калькуляторе.

к оглавлению ↑

«Подводные камни» предложения

Вне зависимости от того, в каком банке оформляется рефинансирование, «подводные камни» этой услуги практически везде идентичны:

  • Если нужно погасить небольшой долг, нет никакого смысла перекредитовываться. Выгода может быть ощутимой только при кредитах сроком от двух и больше лет. Максимально сэкономить можно при ипотечном кредитовании. Даже минус 3-4% – это уже ощутимая разница.
  • Ряд банковских учреждений запрещают выплачивать кредит досрочно, точнее, в этом случае взимают дополнительные комиссии. Если речь идет о такой ситуации, можно рассмотреть вариант перекредитования.
  • При наличии обеспечения по первому долгу оно будет переведено на вашего нового кредитора. Причем до момента перевода ставка будет повыше, поскольку ссуда ничем не обеспечена. Это нужно учитывать при произведении предварительных расчетов.

Также нужно учитывать наличие скрытых комиссий и платежей. Это может касаться оценки залога (а ведь оплата оценщика – это еще не гарантия положительного решения кредитного учреждения), а также комиссии за рассмотрение кредитной заявки.

Дополнительным «подводным камнем» является необходимость собирать большое количество различных бумаг и заверять их.

Это имеет смысл только при достаточной выгоде перекредитования – иначе вы просто потратите время зря.

к оглавлению ↑

Выгода для банка

Для банков основная выгода предоставления услуги заключается в привлечении новых благонадежных клиентов. Именно поэтому они проверяют кредитную историю. О том, как рефинансировать кредит при плохой кредитной истории, вы можете прочитать в этом материале.

Кроме того, предлагая клиентам займы на более выгодных условиях, банковские учреждения получают выгоду в виде разницы процентов, погашаемых старому кредитору и устанавливаемых для заемщика.

Комиссия, состоящая из процентов по новым условиям – и есть выгода для финансовой организации.

Кроме того, часто переоформляя задолженность, клиент также выплачивает процент старому кредитору за погашение раньше срока.

Как можно видеть, преимуществ у такого решения действительно немало, и оно кажется выгодным как для кредитора, так и для заемщика. Но не все так просто.

Совет

Дело в том, что свои минусы и «подводные камни» также имеются, поэтому предварительно нужно изучить их все.

Для расчетов удобно использовать специальные калькуляторы. Также оцените предложения разных банков и постарайтесь выбрать самое оптимальное.

Источник: https://cursinfo.com/stoit-li-refinansirovat-bankovskij-kredit/

Как снизить процентную ставку по кредиту?

Уровень процентных ставок по кредитам напрямую зависит от предоставленных заемщику условий. Многие финансовые учреждения существенно упрощают процесс заключения сделок. Однако за повышение шансов на получение выгодного займа клиенту приходится платить.

Автоматизация процессов скоринга и андеррайтинга грозит финансовому учреждению повышением риска возникновения просроченных платежей. Получить компенсацию возможных убытков в этом случае позволит умышленное повышение процентных ставок и навязывание дополнительных услуг.

Какие факторы влияют на стоимость кредита?

Финансовые учреждения, которые отдают предпочтение прозрачному ценообразованию, порой не способны обеспечить привлекательную для целевой аудитории тарифную политику.

В свою очередь организации, активно использующие во время рекламных кампаний вводящие в заблуждение слоганы и объявления, повышают шансы на расширение клиентской базы.

Во избежание проблем с погашением задолженности, потенциальному заемщику следует проверить реальную стоимость кредита, учитывая не только ставку, но и все сопутствующие платежи.

На совокупную стоимость кредитов влияют:

  1. Базовые процентные ставки.
  2. Установленные по договору платежи.
  3. Взносы по дополнительным услугам.
  4. Сопутствующие выплаты по сделке.
  5. Действующие легальные комиссии.
  6. Параметры кредитного продукта.
  7. Персональные условия кредитования.
  8. Акции, скидки и специальные предложения.

Штрафы, пени, неустойки и прочие платежи, связанные с финансовыми санкциями, не учитываются в процессе расчета реальной стоимости кредита.

Обычно кредиторы устанавливают диапазон ставок, которые изменяются с учетом условий подготовленного к заключению договора и уровня доверия к потенциальному заемщику. Однако нарушения со стороны клиента невозможно предвидеть.

Если заемщик своевременно погашает задолженность, в полной мере выполняя полученные обязательства, ни о каких штрафах речь не идет.

Получателю крупного долгосрочного кредита настоятельно рекомендуется создать резервный фонд, который поможет избежать просроченных платежей. В противном случае при возникновении форс-мажорных обстоятельств придется инициировать отсрочку выплат, рефинансирование или реструктуризацию задолженности. Указанные опции способны существенно повысить общую стоимость займа.

Как получить кредит под минимальную ставку?

Наиболее выгодные проценты, как правило, предоставляются по обеспеченным займам. Гарантируя возврат денежных средств кредитору, заемщик улучшает условия финансирования, в частности снижает ставки и повышает размер доступного кредитного лимита.

Внимательно отнестись следует к подбору оптимальной продолжительности сделки. От количества регулярных платежей зависит совокупный размер комиссии и уровень ежемесячной финансовой нагрузки. Чем больше взносов придется совершить, тем выше будет уровень переплаты по займу.

Для получения минимальной процентной ставки необходимо:

  • Грамотно заполнить заявку, предоставив достоверные персональные данные и сведения о доходах.
  • Подтвердить наличие безупречной кредитной истории и отменной репутации потенциального заемщика.
  • Собрать обширный пакет документов, включающий паспорт, выписки со счетов и различные справки.
  • Принять участие в программе лояльности выбранного для сотрудничества финансового учреждения.
  • Отказаться от одновременного оформления нескольких займов и погасить действующие задолженности.
  • Предоставить обеспечение в форме ликвидного залога или привлечения надежного поручителя.
  • Заказать дополнительные услуги, в частности оформить страховой полис и подключить уведомления.
  • Перевести в обслуживающий кредитную сделку банк карту для получения заработной платы или пенсии.

Предлагаем Вашему вниманию 4 банка, в которых можно получить кредит через интернет, и обслуживать его в системе интернет-банкинга:

Процентная ставка
от 10,9%

Срок
до 84 мес.

Сумма
до 1 млн.руб.

Получение денег без комиссии в любом банкомате

Оформить

Процентная ставка
от 10,9%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 700 тыс.руб.

Получение кредита в день обращения в банк

Оформить

Процентная ставка
от 9,9%

Срок
до 60 мес.

Сумма
до 1,3 млн.руб.

Досрочное погашение без комиссий и штрафов

Оформить

Процентная ставка
от 12%

Срок
до 36 мес.

Сумма
до 1 млн.руб.

По паспорту, без подтверждения дохода

Оформить

Чтобы извлечь выгоду от заключения сделки, сначала нужно рассчитать все связанные с погашением затраты. Финансовые параметры сделки указываются в договоре. Кредитор не имеет права требовать комиссии и прочие платежи, взыскание которых запрещено действующим законодательством.

Как снизить ставку по действующему займу?

Если процентную ставку необходимо изменить после заключения соглашения с кредитором, как вариант, можно воспользоваться дополнительными услугами. Как правило, речь идет о внесении изменений в текст договора. Кредиторы готовы идти навстречу надежным заемщикам, которые своевременно выполняют финансовые обязательства.

Для снижения ставки по действующему кредиту нужно:

  1. Обратиться с официальным запросом в организацию, обслуживающую актуальную сделку.
  2. Обосновать просьбу пересмотреть ставки, указав веские причины снижения платежеспособности.
  3. Выбрать один из методов оптимизации текущего уровня финансовой нагрузки на заемщика:
      Отсрочка платежей.

    • Консолидация займов.
    • Изменение валюты.
    • Рефинансирование.
    • Пролонгация сделки.
    • Реструктуризация.
  4. Заключить дополнение к действующему договору или воспользоваться опцией перекредитования.
  5. Предложить дополнительное обеспечение, тем самым привлекая кредитора к сотрудничеству.

Шансы на пересмотр условий соглашения часто зависят от репутации заемщика. Кредитор, вероятно, одобрит заявку, если инициатор процедур по реструктуризации или отсрочке не допускал ранее просроченных платежей. В противном случае придется привлекать независимую организацию, предоставляющую опцию рефинансирования кредитов.

Заключение

Целесообразность конкретных мероприятий по восстановлению платежеспособности обычно зависит от причин обращения клиента в финансовое учреждение. Веским основанием для пересмотра условий кредита является возникновение финансовых трудностей вследствие форс-мажорных ситуаций и непредвиденных обстоятельств.

Вас также может заинтересовать:

Документы для получения кредитов

Процесс оформления кредита начинается с подачи заявления, в котором будущий заемщик должен указать как минимум свои достоверные паспортные данные. Некоторые кредитные учреждения предоставляют займы только по паспорту, однако, для получения выгодных условий и доступа к льготам и скидкам, одного паспорта будет недостаточно.

Какую информацию об условиях кредитования обязан предоставить банк?

Получение кредита — ответственное дело, требующее от заемщика заранее рассчитать финансовые последствия и четко представлять план действий по возврату кредитной организации заимствованных денежных средств. Для этого необходимо узнать и оценить параметры кредитного продукта. Какую информацию об условиях кредита обязан предоставить банк?

Как снизить стоимость кредита?

От чего зависит выбор оптимальной схемы кредитования? Как найти надежного кредитора? Какие нюансы нужно учитывать потенциальному получателю займа? Как получить лучшие условия кредитной сделки? Рекомендации для заемщика.

Источник: http://creditar.ru/credits/kak-snizit-protsentnuyu-stavku-po-kreditu

Рефинансирование кредита в другом банке: как снизить долговую нагрузку? Кредиты и экономика

Потребительское кредитование лидирует среди прочих банковских займов. Некоторые берут одновременно два-три кредита на семью.

Как поступать, если вдруг выясняется, что заемщик переоценил свои возможности или лишился постоянного дохода, и финансовая нагрузка для него слишком высока?

Один из возможных вариантов ; рефинансирование кредита в другом банке.

Рефинансирование потребительских кредитов ; это получение нового займа для погашения уже взятых в банке сумм. Однако сразу хотим отметить, что шансы на улучшение условий кредитования по текущим займам есть только у добросовестных заемщиков, то есть у тех, чья кредитная история положительная, и тех, у кого нет просрочек по платежам.

Такой клиент будет интересен любому банку.

Если вы планируете улучшить условия по оформленному ранее потребительскому займу, например, снизить процентную ставку или увеличить срок кредитования, то можно обратиться в то финансовое учреждение, в котором был получен кредит, или в другой банк, который работает с программами рефинансирования потребкредитов.

Прежде чем принимать решение, убедитесь, что новые условия окажутся для вас действительно выгодными. Попросите у кредитного консультанта распечатать график платежей по новому займу и сравните с текущим кредитным договором.

Сопоставьте полные суммы, которые необходимо выплатить банку в вашем нынешнем кредите и в том, который вы хотите взять с целью рефинансирования. Если разница выплат вас устраивает, тогда принимайтесь за сбор необходимых документов, обычно это паспорт, трудовая книжка и справка с места работы.

Затем подавайте заявку на рефинансирование в выбранный вами банк.

Если решение по вашей заявке будет положительным, сотрудники банка пригласят вас на подписание нового кредитного договора. На основании договора банк осуществит безналичный перевод в счет погашения старых кредитов.

Обратите внимание

При верных и продуманных расчетах ежемесячные платежи могут значительно снизиться, вам не придется ездить по разным банкам, если у вас несколько кредитов, взятых в разных местах (читайте также Рефинансирование потребительских кредитов).

Теперь приведем пример. Вы являетесь клиентом банка А, в котором получили 350 000 рублей на три года под 25,9%, платите ; 14 083 рублей в месяц. После ежемесячных платежей в течение года ваша задолженность составила 300 000 рублей.

У вас есть еще кредит, выданный в банке В, в размере 200 000 рублей на пять лет под 27,9%, платите ; 6 215 рублей в месяц. После ежемесячных платежей в течение полутора лет ваша задолженность составила 100 000 рублей.

Таким образом, долг обоим банками составляет 400 000 рублей, и вы хотите его хоть немного снизить.

В результате рефинансирования вы берете новые кредиты в банке С в размере 300 000 рублей и 100 000 рублей на три года под 17,9% с ежемесячными платежами 10 831 рубль и 3 611 рублей соответственно.

Ваша ежемесячная нагрузка по возврату долга снизилась на 5 856 рублей, и теперь вы вносите платежи в один банк ; банк С.

Выбрав программу рефинансирования и собрав все ваши кредиты в одном банке, вы получаете экономию средств за счет снижения ежемесячного платежа, а также удобство в обслуживании кредита.

Источник: http://mishanya-g.ru/kredit-segodnja/refinansirovanie-kredita-v-drugom-banke-kak-snizit-4

6 способов снизить процентную ставку по кредиту

Мы предлагаем вам 6 простых советов, которые помогут существенно сэкономить на процентной ставке.

Многие заемщики, окрыленные положительным ответом по кредиту, соглашаются на любые условия и подписывают договор, почти не глядя. В итоге на протяжении нескольких лет им приходится переплачивать большие проценты.

А можно было бы потратить чуть больше времени и выбрать наиболее выгодный продукт, снизить проценты и общую переплату.

Как еще уменьшить переплату по кредиту ⇒

1. Обратиться в зарплатный банк

Зарплатные клиенты при оформлении кредита в этом же банке могут претендовать на льготные условия — с повышенным лимитом и более низкой ставкой. С чем это связано?

Если зарплатный банк не дает никаких привилегий по займам, можно поменять его на другую кредитную организацию. В 2014 году вступили в силу поправки в ТК РФ, которые разрешают гражданам России самостоятельно выбирать банк для получения ежемесячной зарплаты.

Какие сейчас самые низкие проценты по кредитам ⇒

Такой способ снижения кредитной нагрузки актуален для больших долгосрочных кредитов.

Процентные ставки для зарплатных клиентов в 2018 году:

2. Взять в долг большую сумму

Переплата  зависит в основном от одобренной суммы, и в меньшей степени — от уровня дохода клиента. Такие ограничения накладывает Центробанк РФ. Кредитная организация не может определять ставки только по своему усмотрению. Она должна ориентироваться на средние показатели стоимости займа.

Читайте также:  Как проверить текст на ошибки: топ-6 лучших онлайн-сервисов

Какие банки выдают наличные без справок о доходах ⇒

Если проанализировать данные ЦБ РФ за 3 квартал 2018 года, можно отметить, что ссуды до 30 тыс. руб. — самые дорогие, от 300 тыс. руб. — самые дешевые.

№ п/п Сумма, тыс. руб. Срок Средний процент, %
1 от 300 до 1 года 11,92
2 от 300 свыше 1 года 14,94
3 100-300 до 1 года 14,98
4 100-300 более, чем на 1 год 18,14
5 30-100 до 1 года 16,46
6 30-100 более, чем на 1 год 19,02
7 до 30 до 1 года 27,67
8 до 30 более, чем на 1 год 19,01

Лучшие кредиты на большую сумму в банках РФ ⇒

Исходя из данных таблицы, видно, что выгоднее всего оформить кредит от 300 тыс. рублей сроком до 1 года. Допустим, вам нужно было 250 тыс., годовой процент по такой сумме будет выше 14,98%. Возьмите в долг от 300 тыс. руб. под 11,92%, а лишнюю сумму верните досрочно с первой оплатой. Ежемесячный платеж при этом будет пересчитан и станет еще меньше.

Где можно взять деньги в долг на полгода ⇒

3. Пригласить поручителей

Поручитель — человек, который готов подтвердить платежеспособность клиента и взять на себя обязательство оплачивать долг вместо него (если заемщик потеряет такую возможность). Поручительство третьих лиц снижает риски для банка, поэтому ставки по таким займам на 1-2% ниже, чем по стандартным (без обеспечения).

Какие банки выдают деньги без справок и поручителей ⇒

Человека, который за вас поручится, найти очень проблематично. Лучше для таких целей привлекать ближайших родственников — родителей или супруга. Чтобы не подводить людей, объективно оцените свои платежные возможности и запрашивайте ровно ту сумму, которую точно сможете вернуть.

4. Пойти в банк, в котором уже оформлялись кредиты

За кредитом в первую очередь следует идти в ту организацию, где вы уже ранее оформляли ссуду или карту.

Клиент, который выполнял свои обязательства без существенных нарушений и просрочек, считается надежным и проверенным. Банк заинтересован в таких заемщиках, поэтому предлагает самые привлекательные продукты.

Важно

Как правило, таким клиентам регулярно присылают СМС-уведомления о предодобренных займах на особых условиях.

Если в этом банке у вас есть депозитный счет, который регулярно пополняется, вы также сможете претендовать на более выгодные тарифы.

5. Оформить страховку

Страхование жизни, здоровья и трудоспособности клиента является не является обязательной услугой. Кредитная организация не имеет права отклонить заявку только лишь потому, что соискатель отказался от страхового полиса. Однако согласие на эту услугу повышает уровень доверия со стороны банка и гарантирует снижение процентной ставки на 1-2 процента.

В этом случае мы рекомендуем поступить следующим образом — оформить кредит со страховкой, а затем отказаться от нее в течение 14 дней («период охлаждения») и вернуть оплаченную комиссию. Подробнее об этом вы сможете прочитать в статье про возврат страховки.

Какие банки выдают кредиты вообще без страховки ⇒

6. Дифференцированный график погашения

Этот способ не снижает процентную ставку, но уменьшает размер ежемесячного платежа. При погашении долга аннуитетными платежами клиент ежемесячно вносит одну и ту же сумму.

Но в начале срока погашаются в основном только проценты, тело кредита остается неизменным.

То есть процентная ставка в течение нескольких лет начисляются на почти не меняющуюся сумму основной задолженности.

По дифференцированной системе долг разбивается на число платежей и заемщик ежемесячно погашает часть займа и проценты. Ставка после каждого погашения будет начисляться на меньшую сумму, поэтому переплата постоянно снижается.

На сегодняшний день почти не осталось банков, которые готовы дать кредит с дифференцированным погашением. Но перед подписанием договора все равно уточните у сотрудника, возможен ли такой вариант. Разницу в переплате можно посчитать с помощью кредитного калькулятора.

Другие способы снижения ставки

Процентную ставку можно снизить не только на этапе оформления, но и по уже имеющемуся займу. Например, по ипотеке. Для этого необходимо:

  • Обратиться в банк, если с момента оформления сделки процентная ставка значительно снизилась и сделать рефинансирование кредита. Например, в 2014 году вы взяли деньги под 12%, а на сегодняшний день банк предлагает ипотеку под 9,5%.
  • Написать заявление в банк с грамотным обоснованием своей просьбы.
  • К заявлению приложить коммерческие предложения от других банков с более выгодными ставками. Банку придется выбирать: или снизить процент и потерять часть дохода, или лишиться постоянного заемщика, который готов перекредитоваться в другой организации.

При оформлении потребительской ссуды предоставьте расширенный комплект документов. Чем меньше вопросов возникает у банка, тем ниже кредитный риск. Процент в этом случае может быть немного снижен.

Где взять займ на любые нужды под низкий процент ⇒

Еще один способ уменьшения комиссии — согласиться на комплексное обслуживание. Задача — стать ценным клиентом, активно пользующимся продуктами банка.

Зачастую финансовые организации проводят акции, привлекая клиентов хорошими скидками и минимальными требованиями. Важно не упустить выгодное предложение. Поэтому перед тем, как взять на себя долговые обязательства, внимательно промониторьте актуальные кредитные программы и сравните условия в разных банках.

Источник: https://UsloviyaKredita.ru/snizit-stavku-po-kreditu

Как понять, что пора делать рефинансирование кредита

Кредит можно сделать менее обременительным, уменьшив процентную ставку и ежемесячную сумму платежа.

Такая возможность появилась потому, что Центробанк снижает ключевую ставку — ту, по которой он кредитует коммерческие банки. Чем ниже ставка для банка, тем ниже ставка для вас.

Совет

Поэтому и дешевеют ипотека и потребительские кредиты. В декабре 2014 года ключевая ставка достигала 17%, а 9 февраля 2018 года упала до 7,5%.

Если вы взяли кредит как раз в тот момент, когда ставки были максимальными, то сейчас можете рефинансировать его.

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это получение нового кредита, чтобы погасить уже имеющийся. При этом новый кредит выдают на более выгодных условиях (снижается ставка). За счёт этого можно:

  1. Уменьшить ежемесячный платёж (с сохранением срока кредитования).
  2. Сократить срок кредитования (с сохранением кредитной нагрузки).
  3. Получить дополнительные средства к существующему кредиту (ежемесячный платёж не увеличится).

Не стоит путать рефинансирование и реструктуризацию — пересмотр условий существующего кредита. Рефинансирование нужно для того, чтобы сэкономить, реструктуризация — чтобы снизить кредитную нагрузку, если не можете отдавать долг. В первом случае вы можете обратиться в любой банк, во втором — только в тот, где брали кредит.

Рефинансировать можно сразу несколько кредитов. Например, у вас ипотека, автокредит и долг по кредитной карте. Их объединяют в один, делают общий платёж и одну ставку. Теперь вы платите только один раз за один кредит вместо нескольких платежей в разные банки. Какие-то банки рефинансируют до трёх кредитов, какие-то до пяти. Всё зависит от условий.

Работает это так. Вы оставляете заявку на рефинансирование. Её одобряют, и новый банк перечисляет сумму вашего долга прежнему банку, в котором вы изначально взяли кредит. Вы пишете заявление о досрочном погашении в предыдущем банке, получаете справку о закрытии кредита и передаёте её новому банку. После этого платите кредит как обычно, только в другую кредитную организацию.

Какие кредиты рефинансируют

Рефинансировать можно любой кредит: потребительский, автокредит, ипотеку, кредитную карту, дебетовую карту с овердрафтом. Но не все банки предлагают такой выбор, какие-то работают только с потребительскими и автокредитами.

Есть ограничения по сумме, но у каждого банка свои условия. Не все банки рефинансируют валютные кредиты.

Банк не хочет связываться с ненадёжными клиентами, которые будут задерживать платежи или вообще не платить. Поэтому у вас должна быть хорошая кредитная история.

Ещё одно требование: кредит должен быть не новым (вы взяли его как минимум полгода назад) и не должен заканчиваться в ближайшие 3–6 месяцев.

Когда нужно рефинансирование кредита

1. Если у вас несколько кредитов

Процедура рефинансирования сделает из нескольких кредитов один с единым платежом и единой процентной ставкой.

2. Если вы брали ипотеку под высокий процент

Раньше средняя ставка по ипотеке была 12–15% годовых, в октябре 2017 года она снизилась до 9,95%. В этом случае рефинансирование выгодно, потому что платить ещё долго и снижение ставки даже на 1,5% позволит вам экономить.

3. Если у вас валютная ипотека или валютный кредит

Из-за роста доллара и евро валютные кредиты вместо выгодных стали обременительными. С помощью рефинансирования можно снизить процентную ставку, уменьшить сумму ежемесячного платежа или сделать кредит рублёвым.

4. Если к имеющемуся кредиту вам нужны свободные средства

При рефинансировании кредита можно дополнительно попросить у банка определённую сумму. Как правило, это 50–100 тысяч рублей. Предполагается, что за счёт снижения ставки ежемесячный платёж не вырастет, хотя может увеличиться срок кредитования.

5. Если хотите уменьшить ежемесячный платёж, но готовы дольше выплачивать кредит

Это не лучшая мера: при увеличении срока кредитования вы выплатите банку больше процентов, а значит, переплатите. Но если понимаете, что вам тяжело выплачивать кредит, можете рефинансировать его: процентная ставка будет ниже, ежемесячный платёж уменьшится, а срок выплаты увеличится.

На что надо обратить внимание

Если вы выплатили большую часть кредита, то рефинансировать его не стоит. Даже если у вас уменьшится ставка по кредиту, скорее всего, вы будете не в выигрыше.

Всё потому, что сначала выплачиваются проценты по кредиту, а только потом основная сумма. Если рефинансируете кредит, то снова будете платить проценты, вместо того чтобы отдавать основной долг.

При рефинансировании ипотеки в новом банке появляются дополнительные расходы: на оценку недвижимости, на справки из БТИ и домовой книги, на оплату услуг нотариуса.

Дополнительные траты возникнут и при перестраховании. Если рефинансируете ипотеку или автокредит в другом банке, нужно будет оформить новую страховку или продлить старую (если у вашей страховой компании есть аккредитация в новом банке). Сумма страховки может увеличиться на несколько тысяч в месяц, а значит, выгода от рефинансирования уменьшится или вовсе исчезнет.

Если рефинансировать кредит в том же банке, который его выдал, расходы будут меньше. Поэтому, если ваш банк откажет вам в перекредитовании, получите одобрение в другой кредитной организации.

Обратите внимание

С этим решением снова идите в ваш банк и вновь просите рефинансировать кредит. Это покажет серьёзность ваших намерений, и услугу могут одобрить.

В противном случае банк потеряет клиента, а это ему невыгодно.

Также имейте в виду, что при рефинансировании может увеличиться срок кредитования. Чем он больше, тем хуже для вас. За семь лет вы выплатите больше процентов, чем за пять, даже если по первому кредиту ставка будет ниже.

Прежде чем оформить рефинансирование, уточните детали: есть ли комиссия за рефинансирование, за перевод средств из нового банка в старый банк, штраф за досрочное погашение кредита в старом банке.

Например, если вы оформляете рефинансирование, чтобы закрыть пять кредитов в разных банках, то с вас пять раз могут взять комиссию за перевод денег или пять раз оштрафовать за досрочное погашение.

Как рассчитать, выгодно ли рефинансирование кредита

Точные цифры вы получите только в отделении банка, подав заявку на рефинансирование. Примерные данные можно получить с помощью онлайн-калькуляторов.

Допустим, вы взяли 500 000 рублей на три года под 24% годовых, схема расчёта — аннуитетная (одинаковая сумма платежей каждый месяц). За три года вы бы отдали банку 706 191 рубль.

После года выплат вы решили рефинансировать этот кредит (12 платежей уже перечислено, за год вы отдали банку 235 392 рубля, остаток долга — 371 024 рубля). Для этой суммы нужно рассчитать рефинансирование.

Банк Х предлагает вам рефинансирование под 19% годовых на два года. Вводим эти данные в калькулятор. Ежемесячный платёж уменьшится с 19 616 рублей до 18 651 рубля. За два года вы выплатите по новому кредиту 447 629 рублей.

До этого вы уже выплатили прежнему банку 235 392 рубля. Получается, что в общей сложности вы отдадите 683 021 рубль. Если бы платили по старому кредиту, то отдали бы 706 191 рубль. Итого выгода составит 21 170 рублей.

Это выгода без учёта возможных комиссий и дополнительных расходов. О них нужно узнавать в банке.

Какие документы понадобятся

Для рефинансирования кредита в новом банке нужно собрать стандартный пакет документов:

  1. Паспорт.
  2. Второй документ, удостоверяющий личность (ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, дебетовая или кредитная карта любого банка, полис ОМС).
  3. Справка о доходах 2-НДФЛ.
  4. Кредитный договор.
  5. Заявление.

Банк может потребовать дополнительные справки для подтверждения информации.

Итоги

Рефинансирование — хорошая банковская услуга. С её помощью можно сэкономить и выплатить банку меньше, но важно грамотно ей пользоваться.

  1. Ипотеку выгодно рефинансировать, если ставка будет меньше хотя бы на 1,5%.
  2. Рефинансируйте только те кредиты, по которым ещё не выплатили большую часть процентов.
  3. Старайтесь не увеличивать срок кредитования: в месяц платить будете меньше, но в итоге отдадите банку больше.
  4. Обязательно рассчитывайте рефинансирование кредитов с учётом дополнительных расходов и комиссий.

Источник: https://Lifehacker.ru/refinansirovanie-kredita/

Снизит ли рефинансирование ежемесячный платеж по кредиту?

Любой человек может столкнуться в своей жизни со сложной финансовой ситуацией. Особенные трудности это вызывает у людей, имеющих действующий кредит. Можно ли уменьшить ежемесячный платеж и что если банк не идет на уступки?

В практике российского кредитования доступно два способа снижения ежемесячных платежей – реструктуризация и рефинансирование.

Реструктуризация

Реструктуризация подразумевает изменение первоначальных условий погашения займа. При реструктуризации происходит уменьшение ежемесячных платежей благодаря расширению срока кредитования. При этом, процентная ставка остается стабильной. Минусом данного варианта для заемщика является увеличение суммы переплаты по кредиту.

Для реструктуризации кредита необходимо обратиться в банк с заявлением и предоставить документы, подтверждающие невозможность оплачивать кредит по предыдущему графику. Это, например, болезнь или увольнение с работы.

Важно обратиться в банк до момента возникновения просрочки, иначе вероятность отказа в реструктуризации существенно возрастает. Иногда банк предоставляет «кредитные каникулы» и позволяет временно платить только проценты по кредиту или только сумму долга.

Но не всегда банки готовы реструктуризировать кредиты, так как штрафы и просрочки – их дополнительный доход. Если банк ответил отказом, можно попробовать «перекредитоваться» в другом банке или рефинансировать кредит.

Читайте также:  Финансовая независимость: алгоритм конкретных действий по ее достижению

Рефинансирование

Рефинансирование позволяет получить кредит в другом банке по более выгодным для заемщика условиям. Целью может быть как снижение суммы ежемесячных платежей, процентной ставки, либо изменение валюты кредита. Последнее может быть особенно выгодно в условиях усиливающейся девальвации рубля.

Сегодня до 10% от общего объема кредитования приходится именно на рефинансирование. Банки как правило рефинансируют кредиты со сроком более 6 месяцев. Иногда в числе требований числится – выплаты по кредитам должны осуществляться не менее года. Существуют и ограничения по остатку долга – рефинансировать кредит с остатком долга менее 30 тыс.руб. не получится.

Конечно, в этот период заемщик должен зарекомендовать себя только с положительной стороны и не допустить просрочек.

Рефинансирование ипотеки

Самый популярный вид кредита под рефинансирование — ипотека. Имеет смысл рефинансировать ипотеку только до достижения пятилетнего срока выплат и при остатке основного долга больше чем 30%.

Дело в том, что в большинстве банков, график платежей составлен таким образом, что в первые годы гасятся в основном проценты по кредиту, а не основной долг.

Процедура рефинансирования ипотеки аналогична получению самого ипотечного кредита. От заемщика требуется предоставить полный пакет документов:

  • анкета на получение рефинансирования;
  • паспорта заемщика и созаемщика;
  • документы, подтверждающие доходы;
  • залоговые документы.

Решение принимается банком в течение 5-12 дней. Для банков такие кредиты менее рисковые, чем первоначальная ипотека, поэтому отказы встречаются реже. На решение о рефинансировании оказывает влияние финансовое состояние заемщика, отсутствие просрочек, а также сам объект недвижимости.

Нельзя забывать о дополнительных расходах, с которыми придется столкнуться при переоформлении ипотеки – они могут достигать до 45 тыс. руб. Это, в частности, комиссия за выдачу нового займа, перерегистрация объекта недвижимости, заключение нового договора страхования.

Несмотря на выгоды от рефинансирования ипотеки, возможно возникновение некоторых сложностей. Так, некоторые кредитные договоры прямо указывают на запрет рефинансирования, другие позволяют это делать только за вознаграждение бывшему кредитору.

Важно

Но банки, предоставляющие кредиты в рамках рефинансирования, помогают заемщику в решении данной проблемы. В случае отказа предыдущего кредитора, они переводят деньги за счет заемщика, а тот полностью погашает предыдущий кредит и снимает обременение с недвижимости.

1. Ипотека «Рефинансирование» от «Альфа-банка» Сумма кредита: от 1 млн. руб. до 60 млн. руб. Срок кредита: от 5 лет до 25 лет

Ставка по кредиту: от 12.2 – 14%

2. Ипотека «Рефинансирование жилищных кредитов» от «Сбербанка» Сумма кредита: не выше остатка основного долга и 80% оценочной стоимости приобретенного жилья. Срок кредита: от 5 лет до 25 лет

Ставка по кредиту: от 13.25 – 14.75%.

3. Ипотека «Рефинансирование» от «Газпромбанка» Сумма кредита: от 300 тыс. руб. до 45 млн. руб. Срок кредита: на срок до 30 лет

Ставка по кредиту: от 12.45 – 13.75%.

Рефинансирование потребительских кредитов

Некоторые банки предоставляют возможность рефинансирования потребкредитов и кредитных карт. От заемщика, помимо стандартного пакета документов, требуется предоставить справку о рефинансируемом кредите (содержащий номер и дату договора, процентную ставку, сумма ежемесячных платежей, остаток задолженности и пр.), а также справку со счета, открытого для рефинансирования.

Такой кредит выдается не на руки заемщику, а перечисляется сразу на его кредитный счет.

1. Кредит «Рефинансирование» от ВТБ24
Сумма кредитования: от 30 тыс.руб. до 1 млн. руб. Срок: от 6-60 мес. Ставки: от 15-25%.

Остаток срока действия кредита: не менее 3-х мес.

2. Кредит «Рефинансирование» от «Россельхозбанк»
Сумма кредитования: до 1 млн. руб. Срок: до 60 мес.

Ставки: от 18.5% (при отсутствии страхования + 1.75%)

3. Кредит «На рефинансирование внешних кредитов» от «Сбербанка»
«Сбербанк» готов рефинансировать до 5 кредитов одновременно. Среди них – потребительские кредиты, автокредиты и кредитные карты. Сумма кредитования: от 15 до 1 млн. руб. Срок: до 60 мес.

Ставки: от 17% до 25.5% (ставка 17% на срок до года на сумму от 150 тыс. руб.)

Также программы рефинансирования действуют в «МДМ банке» (ставка от 14.5%, сумма – до 750 тыс.руб.), «Росбанке» (ставка от 16.5-19.5%, на сумму до 1.5 млн руб.).

Источник:

Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита

Получение нового денежного займа на погашение одного или нескольких имеющихся кредитов называется рефинансированием.

При этом, если новый заем получен в том же банке, что и погашаемый, без включения дополнительных договоров с другими организациями, такая схема будет являться реструктуризацией.

Большинство банков накладывают ограничение на возможность рефинансирования в течение некоторого периода. Для среднесрочных договоров он составляет от 6 месяцев, а для долгосрочных может достигать двух лет. Перекредитование могут осуществлять не только банки, но также МФО и кредитные кооперативы, однако следует помнить, что в таких компаниях сложно получить выгодный потребительский кредит.

Выбор программы рефинансирования по тарифной ставке

Основным критерием, по которому выбирают программу рефинансирования большинство заемщиков является тарифная ставка. Она будет прибыльной, если отличается от действующей минимум на 0,5%. С другой стороны, даже при существенном снижении ставки, новый кредит может оказаться невыгодным.

Когда более низкий тариф будет выгодным

Получение более низких тарифов доступно только для заемщиков с хорошей кредитной историей. Оно может быть осуществлено как с привлечением нового банка, так и в рамках исходного. В каких случаях можно претендовать на понижение ставки:

  • Если вы нашли банк с более выгодными условиями, при прочих равных требованиях.
  • Если получили возможность предоставить обеспечение или ваш статус изменился (к примеру, первый заем был взят без подтверждения доходов, со временем ситуация изменилась, и есть возможность выплачивать долг на более выгодных условиях).

При рефинансировании с целью уменьшения тарифной ставки учитывается форма расчета платежей. Она может быть аннуитетной и дифференцированной. Аннуитетная система предусматривает вначале выплату процентов, а затем тела кредита. Пример рефинансирования:

  • У вас есть потребительский кредит на 1 млн рублей в банке ВТБ 24 сроком на 3 года. Тарифная ставка по нему 16% годовых.
  • Ежемесячный платеж 35157 рублей, сумма итоговой переплаты 265653 рублей, а полная сумма выплат по кредиту 1265653,19 рублей.
  • Вы уже сделали 12 платежей, выплатив 256722,3 рублей из тела кредита и 139915,42 рублей процентов. Оставшийся кредит составляет 718031,04 рублей.
  • Вы хотите рефинансировать кредит в Альфа-Банке, который предлагает перекредитование по ставке от 13,99% на оставшийся срок 2 года.
  • В этом случае полная сумма выплат по новому кредиту на остаток долга 718031,04 рублей составит 827312,36 рублей.
  • Таким образом с рефинансированием все выплаты составят: 256722,3+139915,42+827312,36=1223950,08, что меньше чем 1265653,19 рублей без рефинансирования.
  • Экономия по кредиту 41703,11 рублей.

В каких случаях рефинансирование по процентной ставке нерентабельно

Переплата по новому кредиту может оказаться менее выгодной, даже если процентная ставка меньше. К примеру, при дифференцированных платежах выгоды не столь велики, как при аннуитетных.

Такая схема выплат характеризуется начислением процентов на остаток долга и равными выплатами по основному телу кредита.

Поскольку последнее уменьшается с течением времени, снижаются и начисляемые проценты.

Пример расчета рефинансирования при дифференцированных платежах:

  • У вас есть кредит в Россельхозбанке на 2000000 рублей сроком на 2 года.
  • Процентная ставка 15,00%.
  • Полная итоговая сумма выплат составит 2312500,00 рублей, а переплата 312500,00 рублей.
  • Вы внесли 12 платежей, выплатив 999999,96 рублей тела кредита и 240250 рублей процентов. При этом вам остается выплатить 1000000,00 рублей.
  • Вы хотите получить рефинансирование в Газпромбанке с процентной ставкой 12,50% на оставшийся год.
  • Общая величина выплат по новому кредиту составит 1067708,33 рублей.
  • Всего с рефинансированием вами будет выплачено: 999999,96+240250+1067708,33=2307958,29 рублей, а без рефинансирования сумма составит 2312500,00 рублей.
  • Экономия при рефинансировании 2312500,00-2307958,29=4541,71 рублей.

Читать также:  Рефинансирование и реструктуризация в «русском стандарте»

Как видно из расчетов сумма экономии небольшая, при этом, если учесть, что затраты на сбор документов для рефинансирования кредитов в Газпромбанке составят от 6000 до 10000 рублей, выполнять перекредитование будет не выгодно.

Помимо этого, в расчетах следует учитывать:

  • присутствие в первоначальном договоре кредитования штрафов за досрочное погашение (см. Можно ли погасить потребительский кредит досрочно);
  • наличие в новом договоре комиссий и платежей за выпуск карт и обслуживание счетов, а также расчетно-кассовые операции.

По теме: Рефинансирование потребительского кредита: список банков России и Украины.

Конверсия потребительских кредитов

Одним из видов рефинансирования является конверсия или изменение вида валюты кредита. На свободно конвертируемые валюты банки устанавливают более низкие проценты по кредиту, что привлекает заемщиков. Но если происходит скачок валютного курса, такой займ становится сложно выплачивать, и заемщику будет выгодно рефинансировать кредит в национальную валюту.

Пример:

  • В июне 2014 года курс доллара составил 34,5 рублей. Сбербанк предоставил вам кредит на сумму 10000 долларов США (345000 рублей) под 10,89% годовых со сроком выплаты 2 года и ежемесячным платежом 465,57 долларов США. Если бы курс не изменился, общая сумма выплат составила бы 11173,63 долларов или 385490,25 рублей. Аналогичный кредит в рублях по ставке 16% обошелся бы вам в 409381,95 рублей.
  • В декабре 2014 курс доллара составил 56,89 рублей, что почти вдвое увеличило платежи по кредиту. Так по начальному курсу платеж должен был составлять в эквиваленте национальной валюты 16062,09 рублей, а на практике оказался равен 21229,9 рублей.
  • Через год курс вырос до 70,93 рублей, а на момент окончания кредита снизился до 66,03 рублей.
  • Средний курс по кредиту (за первое полугодие) составил 45,6 рубля, что определяет общую сумму выплат за полгода в эквиваленте национальной валюты 127379,95 рублей.
  • Чтобы избежать дальнейшего повышения, в декабре 2014 вы берете кредит в 17,37% на остаток суммы 8380,26 долларов (476752,99 рублей по текущему курсу) остаточным сроком на 1,5 года. Сумма выплат по новому кредиту составит 543470,62 рублей.
  • Величина общих выплат по кредиту с рефинансированием: 543470,62+127379,95=670850,57 рублей.
  • Без рефинансирования остаток выплат за 18 месяцев 9121,23 долларов, по среднему курсу 64,61 рублей, в национальной валюте составит 589322 рублей. Итого 589322+127379,95=716701,95 рублей.

Таким образом рефинансирование (конверсия) позволит сэкономить до 45851,38 рублей.

Уменьшение ежемесячного платежа

Многие берут кредит для погашения кредита с целью снизить ежемесячные платежи. Это достигается путем увеличения срока выплат. Причиной получения такого рефинансирования является возникновение затруднений с выплатой установленной суммы. Такой кредит будет более выгодным, нежели просрочка платежей, по которой будут начислены штрафы и пеня.

В первую очередь за таким рефинансированием лучше обращаться в банк, где выдан сложный кредит. Делать это необходимо до возникновения нарушений условий договора и графика платежей.

Большинство банков заинтересованы в сохранении клиентов и поддержании платежной дисциплины, поскольку снижение ставки и увеличение срока кредитования будет более привлекательным и выгодным для кредитора, нежели передача дела в суд или коллекторам.

Пример:

  • Вы взяли экспресс кредит на 600000 рублей под 19% годовых, со сроком возврата долга в течение 2 лет. Ежемесячный платеж составляет 30245,17 рублей, а общая сумма выплачиваемых процентов 125884,09 рублей.
  • Вы внесли 6 платежей, и ваша финансовая ситуация изменилась, в результате чего вы можете выплачивать только две трети суммы платежа.
  • Банк соглашается увеличить срок погашения кредита до 4 лет. При этом ежемесячный платеж по новому договору (исходя из остаточной суммы кредита) составляет 19667,10 рублей. При этом выплата процентов по новому займу составит 226018,06 рублей.
  • Как правило, кредиты на снижение суммы платежей являются смешанными и также предоставляют уменьшение процентной ставки.

Сведение нескольких кредитов в один

Особенностью этого вида рефинансирования является возможность облегчить выплату нескольких небольших потребительских кредитов. При этом по каждому договору необходимо в отдельности рассчитать сумму переплаты, комиссионные сборы, страховку, а затем просуммировать их между собой, сравнив с условиями нового кредита.

Большинство банков (Альфа-Банк, Сбербанк) представляют программы, позволяющие объединить до пяти кредитов, включая кредитную карту.

Пример:

  • Вы выплачиваете три кредита по разным банкам, в том числе Сбербанк России — на образование (22% в год), автомобильный (16% в год) и по кредитной карте (40% в год).
  • Платежи вносятся в различные дни месяца и разными способами.
  • По первому кредиту вы должны 1300000 рублей сроком на 1,5 года, по второму 2300000 на 3 года и по третьему 120000 рублей на 6 месяцев.
  • Сбербанк предоставляет вам возможность объединить эти кредиты в один под 16% годовых сроком на 3 года.
  • Без рефинансирования по первому кредиту вам необходимо выплатить 1538050,46 рублей, по второму 2911002,34 рублей и по третьему 134382,29 рублей. Общая сумма выплат составит 4583435,09 рублей.
  • При переоформлении всех кредитов в один выплаты составят 4537888,32 рублей.
  • В результате вы получаете сниженную процентную ставку, позволяющую сэкономить 45546,77 рублей и обеспечивающую удобство внесения платежей.

Что необходимо для получения выгодного рефинансирования

Большинство программ перекредитования представляют собой комбинированные варианты, приведенных выше схем. Чтобы сделать их действительно выгодными, вам необходимо вновь доказать свою платежеспособность. Для этого по возможности предоставляются:

  • залоговое имущество;
  • обязательства поручителей;
  • справка о доходах.

Нельзя допускать просрочку платежей и скрываться от банка. В этом случае вам с высокой долей вероятности не предоставят новый займ. Если у вас есть задолженность — погасите ее и найдите уважительное доказательство сложных обстоятельств, приведших к просрочке (например, больничный лист).

Перед началом процедуры перекредитования вы должны изучить договор по рефинансируемому кредиту на предмет запрета к досрочному погашению. Также постарайтесь уведомить банк о своих намерениях перевести кредит в другую организацию.

Перекредитование – это удобный инструмент сохранения кредитной истории и экономии средств для заемщика и поддержания дисциплины для кредитора.

Без внимательных расчетов, вы не сможете точно определить выгодно ли рефинансирование потребительского кредита с учетом имеющихся обстоятельств.

Источник:

Как уменьшить платеж по кредиту если в рефинансировании отказали

Источник: https://kreditvonline.ru/ipoteka/snizit-li-refinansirovanie-ezhemesyachnyj-platezh-po-kreditu.html

Ссылка на основную публикацию