Ипотечные каникулы: к чему может привести отдых от платежей по ипотеке?

Закон про ипотечные каникулы 2019 года: как работает, как воспользоваться

Ипотечные каникулы – это такой промежуток времени, в течение которого заемщик не осуществляет платежи по ипотеке полностью или частично. Это одна из форм реструктуризации ипотечного кредита. Благодаря такой операции заемщик может временно уменьшить свою финансовую нагрузку. На каких условиях предоставляются ипотечные каникулы и как получить отсрочку по платежам?

Благодаря реструктуризации кредита людям не придется продавать свое имущество, чтобы расплатиться по долговым обязательствам. Речь идет о продлении срока погашения ипотеки, а не об ее отмене. Если банк дает разрешение на ипотечные каникулы, то он может продлить период кредитного погашения или увеличить сумму последующих платежей.

В последнем случае человек должен будет платить больше, чем планировалось изначально. Здесь присутствуют «подводные камни» в виде реальной возможности физического лица осуществлять выплаты при невысокой зарплате.

Универсальная форма кредитной реструктуризации для отсрочки по платежам на установленный срок носит название «ипотечные каникулы». Этот закон помогает гражданам РФ справиться с погашением кредита, если человек потерял работу или остался без средств к существованию. Глава российского правительства В. Путин выступил с обращением к собранию депутатов о введении ипотечных каникул в 2019 году.

Виды ипотечных каникул

Различают такие виды ипотечных каникул:

  • Полная отсрочка – когда банк полностью освобождает заемщика от выплат по ипотеке. При этом он увеличивает срок кредитования, однако он устанавливает минимальный срок – не больше 3–6 месяцев. К такому виду ипотечных каникул банки прибегают крайне редко.
  • Отсрочка платежа, но с обязательным погашением процентов. Чаще всего банки выбирают именно этот вариант ипотечных каникул. Тело ипотеки банк разбивает между будущими платежами, а вот проценты за обслуживание договора клиенту все же приходится регулярно оплачивать.
  • Неполная отсрочка – когда заемщик вносит не полную сумму ежемесячного платежа, а только ее часть (например, 50%). Обычно оформляются каникулы по этой схеме на срок не больше 4 месяцев. Остаток непогашенных средств разбрасывается по последующим платежам.
  • Увеличение срока ипотечного кредитования. Такой вариант допустим в том случае, если заемщик оформил ипотеку не на максимальный срок.

Кому положены ипотечные каникулы?

На льготный период при выплате кредита могут претендовать лица, которые испытывают временные финансовые затруднения. Главным условием здесь является согласие человека передвинуть свои платежи на определенный временной промежуток, а не отказываться от них вовсе. Людям с безупречной кредитной репутацией редко предлагаются такие преференции.

Проще говоря, ипотечные каникулы могут быть договором между недобросовестным заемщиком и коллектором. Следует отметить, что перед этим банк сам постарается решить вопрос методом компромисса и переговоров. Кроме физического лица, кредитную реструктуризацию может запросить юридическое лицо.

Если у клиента банка сложилась чрезвычайная ситуация, то кредитор может пойти навстречу человеку. К форс-мажорным обстоятельствам относится увольнение с работы, кончина близкого родственника и длительная болезнь клиента. Иногда банк может пойти на уступки при рождении малыша. Несмотря на вышеперечисленные случаи, последнее слово остается за банком.

Ещё на Info-Vsem.Ru:

Обратите внимание

Почта России: как работает на 8 марта 2019, график работы и выдачи пенсий

Для оформления ипотечных каникул добросовестным клиентам необходимо предоставить в банковскую организацию пакет документов (заявление, трудовую книжку и др.). Лучшим исходом для человека будет подача заявления в банк до того, как будет насчитана пеня или просрочен платеж.

Ипотечные каникулы при рождении ребенка

При появлении на свет ребенка родители сталкиваются с ситуацией, когда денег катастрофически не хватает. Рождение малыша – это дополнительная нагрузка для семейного бюджета. В связи с этим некоторые банки предлагают клиентам взять ипотечные каникулы сроком до 3 лет.

Поэтому если клиент хочет воспользоваться программой ипотечных каникул, то ему нужно доказать, что материальное состояние его семьи сильно ухудшилось после рождения ребенка.

Требования к заемщику, желающему получить ипотечные каникулы

Чтобы гражданин мог рассчитывать на ипотечные каникулы, он должен соответствовать таким требованиям:

  • должен быть гражданином РФ, иметь регистрацию на территории нашей страны;
  • возраст заемщика – от 18 лет, а максимальный возраст на момент окончания срока выплат по ипотеке – не больше 70 лет;
  • стаж работы на последнем месте – 3 месяца и выше.

Банк не разрешит заемщику взять ипотечные каникулы, если со дня оформления ипотечного договора не прошло даже 3 месяцев.

Как взять ипотечные каникулы?

Порядок оформления нового соглашения требует соблюдения ряда условий:

  1. Заемщик должен обратиться в отделение того банка, где он оформлял ипотеку и написать заявление о предоставлении ему ипотечных каникул. В заявлении обязательно нужно написать, по какой причине заявителю нужно предоставить отсрочку платежей. Также следует указать ту сумму, которую заемщик готов вносить на сегодняшний момент. К заявлению ему нужно приложить документы, подтверждающие его сложное финансовое положение.
  2. Дождаться решения банка. Если банк одобряет программу ипотечных каникул, тогда он назначает дату, когда заемщик должен прийти и подписать дополнительное соглашение по ипотеке. На месте банковский сотрудник знакомит его с другим графиком платежей, где будут указаны новые сроки и сумма взносов.
  3. После подписания дополнительного соглашения заемщику следует придерживаться всех его условий: в положенное время выплачивать деньги в нужном размере.

Какие банки предоставляют услугу ипотечных каникул?

Не все финансовые организации идут на уступки заемщикам, предлагая им оформить соглашение об ипотечных каникулах. Чаще всего эту услугу предоставляют такие банки:

«Сбербанк»

Конкретной программы «Ипотечные каникулы» в этом банке нет. Однако он предлагает клиентам заключить партнерский договор с застройщиком, согласно условиям которого банк берет на себя часть ипотечных платежей на конкретный период.

«Дельтакредит»

В этом банке есть программа «Ипотечные каникулы» с такими условиями:

  • можно снизить размер ежемесячного платежа на срок 1–2 года;
  • объектом покупки должно выступать строящееся жилье, апартаменты либо квартира на вторичном рынке;
  • в первый год сумма ежемесячного платежа составляет 50% от изначального платежа по ипотечному договору, а в последующие годы, начиная с третьего, сумма начисленных, но не выплаченных процентов, а также сумма ежемесячного платежа оплачивается из оставшегося срока ипотеки.

Ещё на Info-Vsem.Ru:

Индексация пенсий с 1 марта 2019 года для неработающих пенсионеров

«Россельхозбанк»

Ипотечные каникулы этот банк предоставляет только тем заемщикам, которые приобрели жилье в ипотеку в определенных жилых комплексах (ГК «А101»).

Согласно условиям программы заемщику могут быть предоставлены ипотечные каникулы сроком на 1 год, в течение которого он полностью может не оплачивать ежемесячные платежи. А погашение ипотеки он может начать с 13-го платежного месяца.

В каждом банке свои сроки предоставления ипотечных каникул. Кто-то устанавливает планку в 3, 6, 12 месяцев, а в некоторых случаях этот срок может достигать и 3 лет. Все зависит от обстоятельств, при которых заемщику нужно воспользоваться каникулами, его жизненной ситуации.

Плюсы и минусы ипотечных каникул в банке

Преимущества ипотечных каникул:

  • если клиент договорился с банком, они нашли компромисс в виде предоставления заемщику ипотечных каникул, то у него не портится его кредитная история;
  • снижается финансовая нагрузка на семейный бюджет;
  • нет необходимости платить штрафы и пеню при отсутствии возможности сделать выплаты.

Недостатки ипотечных каникул:

  • если заемщик не выплачивает ипотеку в соответствии с графиком, то нужно понимать, что процентная ставка каждый раз начисляется на остаток долга. То есть, долг не уменьшается по первоначальному графику. А это значит, что общая сумма процентов по ипотеке будет больше, чем по первоначальному графику;
  • банк может повысить тариф по ипотеке (это бывает не всегда, но часто, если причиной отсрочки платежа стали ремонтные работы в объекте недвижимости).

Когда банк может отказать в оформлении ипотечных каникул?

Банки не обязаны объяснять клиентам причины отказа в оформлении ипотечных каникул. Однако заемщик должен понимать, в каких случаях ему могут дать отказ:

  • если по объективным расчетам банк примет решение о том, что заемщик все-таки может рассчитаться по ипотеке, но при этом ему нужно будет уменьшить свои привычные расходы. Например, отменить отпуск и не полететь отдыхать за границу;
  • если банк понимает, что заемщик может рассчитаться по ипотеке, если, к примеру, он реализует залоговое имущество;
  • если клиент просит отсрочку платежа уже не первый раз. Тогда банк понимает, что заемщик не принял действенных мер для того, чтобы восстановить свою платежную дисциплину.

Если ипотека стала для вас неподъемной, вы переживаете временный финансовый кризис (например, потеряли работу, находитесь на длительном лечении), тогда стоит рассмотреть такой вариант погашения ипотеки, как ипотечные каникулы.

Если вы понимаете, что не сможете продолжать выплаты согласно договору, то не ждите, когда начнется просрочка по выплатам. Сразу обращайтесь в банк, подавайте заявление на предоставление вам ипотечных каникул, обязательно изложив в тексте заявления информацию о вашем теперешнем финансовом положении.

Источник: https://www.mixdengi.com/zakon-pro-ipotechnye-kanikuly-2019-goda-kak-rabotaet-kak-vospolzovatsya.html

Ипотечные каникулы от Сбербанка

Сбербанк России периодически проводит акции, получившие название «ипотечные каникулы». Суть предложения заключается в том, что компания-застройщик оплачивает жилищный кредит до момента ввода в эксплуатацию строящегося дома.

Гибкая финансовая политика делает квартиры доступными для молодых семей и людей со средним уровнем достатка. Платёж по ипотечному кредиту может быть отсрочен на 8-9 месяцев.

После сдачи дома в эксплуатацию финансовые обязательства ложатся на плечи клиента Сбербанка.

Положительные стороны ипотечных каникул

Ипотечные каникулы от Сбербанка позволяют заёмщику сохранить качество кредитной истории, а также избежать штрафных санкций. Отсрочка платежа выгодна гражданам, арендующим квартиру или дом.

Им не придётся одновременно погашать проценты по ипотеке и арендные платежи. Для Сбербанка ипотечные каникулы тоже имеют определённые плюсы.

Кредитной организации не придётся портить отношения с заёмщиком, подавать исковое заявление в суд и нести дополнительные издержки.

Реализация залогового имущества — это деятельность, не являющаяся основной для Сбербанка. По этой причине финансисты стараются избегать изъятия залогового обеспечения. Квартиры, машины и прочее имущество бывает трудно реализовать по выгодной цене. Продажа залогового имущества может не покрыть сумму, которую клиент должен Сбербанку.

Законодательная база

В России нет специального закона, регламентирующего правила предоставления отсрочки по погашению ипотечного кредита. Сторонам договора приходится руководствоваться ст. 451 ГК РФ, разрешающей изменение отдельных пунктов соглашения. Закон допускает ипотечные каникулы в случае существенного изменения условий, которые учитывались сторонами в момент заключения кредитного договора.

Действующее законодательство не обязывает банки предоставлять клиентам ипотечные каникулы. Перенос платежа оформляется только при наличии согласия участников сделки.

Сбербанк охотно предоставляют отсрочку клиентам, имеющим образцовую кредитную историю и безупречную репутацию. Если у клиента есть дополнительное залоговое имущество (недвижимость, транспортные средства и др.

), то он сможет беспрепятственно воспользоваться ипотечными каникулами от Сбербанка.

Отсрочка платежа по ипотеке

Заёмщик, оформивший ипотечную ссуду, не всегда может вовремя погасить очередной платёж. Многие кредитные договоры предусматривают возможность переноса выплаты на более поздний срок. При возникновении финансовых проблем, нужно незамедлительно обратиться в Сбербанк.

Кредитное учреждение часто предоставляет ипотечные каникулы гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Речь идёт о следующих обстоятельствах:

  • Потеря рабочего места или задержка выплаты зарплаты (необходимо предъявить справку из службы занятости);
  • Длительная временная неработоспособность, возникшая в результате тяжёлого заболевания (потребуется взять всю медицинскую документацию);
  • Рождение детей (нужно предоставить в Сбербанк соответствующее свидетельство). Длительность отсрочки составляет от 1 года до 3-х лет;
  • Вынужденный переезд в другой населённый пункт;
  • Уход за больным родственником;
  • Форс-мажорные обстоятельства (война, стихийные бедствия и др.);
  • Смерть созаёмщиков и близких людей.

Проблемы часто возникают у заёмщиков, взявших кредит для финансирования индивидуального жилищного строительства. Постоянный рост стоимости кирпичей, бетона, краски и прочих материалов приводит к тому, что стройка затягивается на неопределённый срок.

Сбербанк может предоставить клиенту отсрочку при наличии документов, подтверждающих резкий рост стоимости строительных работ (смета, квитанции, платёжные ведомости и др.).

Невозможность выплачивать долг по ипотеке может быть следствием резкого увеличения стоимости доллара США (речь идёт о валютных кредитах).

Потребность в ипотечных каникулах от Сбербанка может возникнуть в случае развода супругов, являющихся созаёмщиками по ипотечной ссуде. Дело часто осложняется наличием детей, которых судебные органы оставляют с матерью. Многие разведённые отцы отказываются платить алименты и погашать совместную задолженность по ипотечному займу.

В определённых ситуациях Сбербанк может отказать в предоставлении отсрочки. Перенести платёж не смогут заёмщики, допускавшие просрочку платежей и испортившие свою кредитную историю. Долговые каникулы не положены тем, кто оформил кредит недавно (с момента получения ссуды прошло менее 90 дней).

Если человек уволился с работы по собственной инициативе, то банк не будет переносить сроки погашения кредита. Также принимается во внимание финансовая нагрузка клиента. Заёмщики, имеющие большое количество непогашенных кредитов, отсрочку не получат. Повторные кредитные каникулы могут быть предоставлены только гражданам с образцовой платёжной дисциплиной.

Некоторые заёмщики ведут себя недобросовестно и вводят в заблуждение кредитный комитет банка. Они стараются скрыть высокий уровень доходов и наличие дорогостоящего имущества. Попытки обмануть финансовую организацию могут закончиться судебным разбирательством. Погашение кредита в данном случае будет осуществляться за счёт реализации залогового имущества.

Как реструктуризировать задолженность?

Перенос платежа осуществляется на основании заявления, подаваемого на имя руководителя кредитной организации. В бумаге должны быть отражены следующие пункты:

  • ФИО заёмщика;
  • Дата составления;
  • Номер кредитного договора;
  • Причина, объясняющая невозможность погашения долга в установленные сроки;
  • Номера справок и документов, которые идут в комплекте с заявлением;
  • Предполагаемый срок ипотечных каникул.

К заявлению прилагается копия трудовой книжки и справка 2-НДФЛ. Если клиент попал под сокращение, то он может обратиться в службу занятости и получить справку об отсутствии постоянного рабочего места. Перечень предоставляемой документации может быть расширен по запросу кредитной организации.

Отсрочка платежа оформляется дополнительным соглашением, в котором указываются новые сроки и размер ежемесячной выплаты (минимальный размер аннуитетного платежа не может быть меньше 500 рублей).

Новый договор обычно оформляется сроком на 1 год.

Когда действие дополнительного соглашения закончится, прежний размер ежемесячных платежей будет восстановлен или увеличен (это зависит от финансовой политики банка).

Повторная отсрочка не может предоставляться постоянно. Эту услугу Сбербанк оказывает не более 2-3 раз. Важно понимать, что ипотечные каникулы от Сбербанка не являются «прощением долгов». Речь идёт исключительно о временном понижении процентной ставки или отсрочке платежа. Заёмщику придётся рано или поздно полностью выплатить сумму основного долга и проценты за её использование.

Читайте также:  Как проверить текст на ошибки: топ-6 лучших онлайн-сервисов

Ипотечные каникулы

Источник: https://sber-ipoteka.info/pogashenie/ipotechnye-kanikuly-ot-sberbanka.html

Будут ли ипотечные каникулы в России в 2019 году: когда введут закон, что значат, виды каникул, требования к заемщику | MИР46

Опубликовано: Фев 24, 2019 20:57

Спасительным выходом из сложной финансовой ситуации может стать отсрочка платежей по ипотеке.

  Как взять ипотечные каникулы и заморозить долговые обязательства? Президент РФ Владимир Путин поддерживает идею применения ипотечных каникул — отсрочки платежей для заемщиков, попавших в сложную финансовую или жизненную ситуацию.

 Об этом он заявил, комментируя соответствующее предложение на встрече в Казани с представителями общественности, посвященной нацпроекту «Жилье и городская среда».

Ипотечные каникулы в 2019 году: какие условия для ипотечных каникул и заморозки ежемесячных взносов в банках?

Владимир Путин поддержал идею о возвращении ипотечных каникул. Такое заявление он сделал на встрече с общественниками.

При этом глава государства отметил, что при проблемах с ипотекой в случаях, когда человек попадает в сложную жизненную ситуацию, нельзя забывать о страховке.

Отсрочка платежей и кредитные каникулы: условия для ипотечных каникул и заморозки ежемесячных взносов

Сегодня жилищный вопрос является одним из самых актуальных для молодых семей. Зачастую далеко не каждый среднестатистический гражданин может себе позволить приобрести жилье, не прибегая к услугам банка.

В этой связи все большую популярность приобретает ипотечное кредитование, обратной стороной которого является вступление в «кабалу» на долгие годы. Нередко жизнь может преподнести самые неожиданные события в связи, с чем у человека может пропасть возможность ежемесячного внесения процентов по ипотеке. На этот случай некоторые банки предусматривают представление перерыва в оплате.

Что означает отсрочка платежей по ипотеке?

В настоящее время многие люди имеют перед банком определенные финансовые обязательства. Однако в случае, если вы начинаете осознавать, что по определенным причинам не потянете очередную сумму по процентам необходимо запросить у банка кредитные каникулы.

До недавнего времени Сбербанк предоставлял такую возможность всего на 1 месяц, и носила она единоразовый характер. При этом можно было воспользоваться при любых обстоятельствах.

Однако сегодня Сберегательный банк ввел в список своих дополнительных услуг такое понятие, как реструктуризация, которая представляет собой полный пересмотр условий договора по ипотечному кредитованию, и возможное их изменение в выгодную для заемщика сторону.

Итак, в рамках реструктуризации допускается:

  1. представление отсрочки оплаты;
  2. пересмотр суммы взноса;
  3. возможно корректировка графика выплат;
  4. увеличение срока выплат.

Причины, необходимые для получения услуги

Для того, чтобы получить долговые каникулы необходимо иметь на то весомую причину, и главное документально ее подтвердить.

К основным причинам, дающим право на получение, может относиться:

  • увольнение с работы, утеря финансового равновесия (также может рассматриваться ситуации, когда по причине пожара, наводнения или иных чрезвычайных событий человеком было утеряно жилье, возможность постоянного заработка и т.д.);
  • в случае призыва в армию для прохождения срочной военной службы;
  • уход в отпуск по родам и беременности, а также уходу за младенцем;
  • потеря трудоспособности, инвалидность, возникшая вследствие болезни, несчастного случая, и др.

Вопрос предоставления кредитных каникул по ипотеке в связи с рождением ребенка регулируется на законодательном уровне. В случае рождения ребенка любой банк должен предоставить перерыв, если туда обратятся с такой просьбой сроком от 1 до 3 лет.

Условия для отсрочки платежей по ипотеке в Сбербанке

Основные условия Сбербанка, необходимые для отсрочки платежей по ипотеке и заморозки ежемесячных взносов заключаются в том, что человек обязательно должен иметь весомые основания на ее получение, документально подтвердить одну из причин указанных выше, а также правильно оформить все связанные с получением долгового отпуска документы.

Как запросить отсрочку платежей по ипотеке в Сбербанке?

Для того чтобы получить перерыв по оплате долговых обязательств в первую очередь необходимо обратиться в отделение Сбербанка, в котором оформлялся договор, и написать заявление, приложив все сопутствующие документами.

В своем заявлении надо детально и по возможности подробно расписать все причины, которые побудили человека пойти на такой шаг. Так как именно они являются решающими при выдаче банком решения. Обязательно следует приложить все документы, которые будут служить доказательством тяжелой финансовой ситуации.

Данная процедура является несколько длительной, так как требует от банка детальной проверки всех фактов и документов.

После того, как должник представил все документы, кредитный комитет дает оценку, сложившейся конкретной ситуации, осуществляет проверку и затем оглашает результат. Ответа можно ждать в течение двух недель.

Документальное оформление

Важным моментом при получении отдыха от платежей является документальное подтверждение всех причин.

Лицо обязано представить следующие документы:

  • оригинал удостоверения личности (паспорт);
  • заполненное по форме банка заявление;
  • заполненную по форме банка анкету;
  • документы, которые являются доказательством тяжелого финансового положения лица, состояния его здоровья и т.д.

К примеру, если человека уволили с работы, то доказательством этого будет являться справка с центра занятости, куда данное лицо должно в ближайшее время после увольнения встать на учет.

Если родился ребенок, то подтверждающим документом будет являться свидетельство о рождении.

В случае наступления инвалидности или нанесения тяжелого вреда здоровью следует приложить к заявлению на отсрочку выплат соответствующую справку из лечебного учреждения.

Какое решение может быть у банка?

Условно банк может действовать в отношении поступившего заявления 3 путями:

  1. Если изначально при заключении договора было обговорен такой пункт, как получение отсрочки, то соответственно и банк действует в соответствии с заранее установленным порядком.
  2. Если в договоре на ипотеку такая возможность не рассматривалась, то следовательно банк вправе на свое усмотрение принять решение.
  3. Сразу же после получения заявления банк предлагает оформить реструктуризацию займа. В частности Сбербанк именно так и действует.

Вместе с тем всегда следует помнить, что финансовые учреждения не несут такой ответственности как обязательное предоставление отсрочки или реструктуризации. Данное решение принимается банком по своему усмотрению.

Исключением является, как было отмечено выше, только рождение ребенка. Это обстоятельство регулируется государством.

Обращаться в банк следует не позднее, чем за неделю до срока наступления следующей выплаты, так как данный процесс займет определённое время.

Дополнительно стоит знать, что гораздо охотнее банк идет навстречу людям, имеющим стабильное финансовое положение. К такой категории относятся:

  • лица, имеющие стабильный источник заработка и официальное трудоустройство;
  • молодые семьи, в которых родился ребенок;
  • люди, имеющие положительную кредитную историю.

Последствия заморозки ипотеки для Сбербанка и заемщика

Как видно из содержания статьи получение перерыва по оплате долга является вполне реальным явлением. Однако всегда следует помнить об некоторых в последствиях.

В частности, такая процедура может весьма подпортить кредитную историю заемщика.

В следующий раз, когда он захочет взять квартирный или обычный кредит банки будут к нему присматриваться с долей сомнения и возможно даже получение отказа. Однако не стоит отчаиваться, так как на данное обстоятельство в большей степени влияет конкретная ситуация того или иного заемщика, вызвавшая необходимость оформления заморозки оплат.

Важно

Кроме того, предоставление отсрочки по ипотеке несет в себе также ряд последствий для Сбербанка. В частности банк теряет некоторую часть денег, которую мог бы направить на кредитование иных лиц и уже получать проценты.

Таким образом, сложная финансовая ситуация еще не является тупиком требующим возврата имущества, взятого в ипотеку. Всегда можно обратиться в банк и получить приостановку платежей. Однако прибегать к данному способу рекомендуется только в крайних случаях.

Условия предоставления ипотечных каникул в некоторых коммерческих банках

Программа регламентирует самостоятельное утверждение конечной системы программы «ипотечных каникул» каждым отдельным банком самостоятельно.Платность услуги так же не противоречит изначальному проекту.

Так же каждый банк самостоятельно принимает решение о предоставлении или отклонении услуги ипотечных каникул.

При чем, система анализа финансового состояния заемщика и его представленные документы оценивается внутри кредитной организации специализированными уполномоченными сотрудниками.

Рассмотрим условия предоставления услуги «ипотечные каникулы» на примере некоторых кредитных организаций:

Название банка Условия предоставления услуги Особенности
Сбербанк Банк предоставляет заемщику отсрочку платежа основного долга на срок до 1 года. Все это время клиент будет выплачивать только проценты.Клиент может использовать услугу ипотечных каникул 2 раза в течение периода кредитования В очень крайнем случае (критической ситуации заемщика) банк может одобрить полную отсрочку платежей (однако не более чем на 3 месяца).
ВТБ 24 ВТБ 24, в рамках программы «ипотечные каникулы» дает заемщику полную отсрочку платежей на краткосрочный период, а так же останавливает начисление пеней и штрафов.Банк разрешает пользоваться ипотечными каникулами 1 раз в 6 месяцев Данная услуга является платной (минимум 1200 рублей).
УРАЛСИБ В рамках программы «ипотечные каникулы» банк уменьшает ежемесячный платеж заемщика на 50% Для ипотеки на покупку строящихся домов
Россельхозбанк Предоставляет ипотечные каникулы при ипотеке на новостройку. Банк освобождает заемщика от любых платежей на первый год ипотеки.

Мнения заинтересованных субъектов кредитных отношений и независимых финансовых аналитиков об ипотечных каникулах

Ипотечные каникулы воспринимаются как еще одна программа лояльности (послаблений) для клиентов банка (заемщиков).

Такие «каникулы», фактически, реально снижают ежемесячную сумму выплат, тем самым, избавляя заемщика от вынужденных просрочек.

Добросовестные заемщики, оформляя ипотечные каникулы, имеют возможность восстановить свои силы, решить свои финансовые проблемы, и «вернуться в строй» по изначально утвержденному кредитному графику.

Маркетологи считают, что если предоставлять данную услугу своим клиентам на бесплатной основе, то это послужит отличным способом поддержания конкурентоспособности на банковском рынке.

Независимые сторонники данной идеи полагают, что ипотечные каникулы являются идеальным вариантом для поддержания клиентов в затруднительном положении. Однако же заинтересованная сторона – банки, настороженно относятся к данной инициативе. Кредитные организации опасаются риска злоупотреблений данной программой.

Конечно, им не выгодно, чтобы такая лояльность носила массовый характер. Но российский государственный и политический деятель, Анатолий Геннадьевич Аксаков, убежден, что «уход россиян на ипотечные каникулы не будет носить массовый характер».

Дело будет касаться только крайних случаев – внезапного увольнения или сокращения с работы.

Другие эксперты считают, что внедрение ипотечных каникул в перечень стандартных банковских продуктов увеличат риски возникновения стабильной востребовательности данной услуги, и понятно, что банки этот риск могут заложить в процентную ставку.

Анатолий Печатников, заместитель президента-председателя правления ВТБ, так же скептически относится к эффективности работы системы по отношению к банковским организациям.

В своем интервью он комментирует: «Есть программы страхования, специально ориентированные на случай временной нетрудоспособности, длительной болезни, на случай потери рабочего места.

Совет

И страховая компания в случае возникновения таких обстоятельств каждый месяц за клиента будет погашать его ежемесячный платеж».

Источник

Внимание! Использование текстовых или графических материалов с сайта разрешается только c письменного согласия редакции портала «MIR46.RU».

Признаны террористическими и запрещены в РФ: «Движение Талибан», «Имарат Кавказ», «Исламское государство» (ИГ, ИГИЛ), Джебхад-ан-Нусра, «АУМ Синрике», «Братья-мусульмане», «Аль-Каида в странах исламского Магриба».

Использование материалов сайта (распространение, воспроизведение, передача, перевод, переработка и др.) допускается только с указанием обязательной (индексируемой) ссылки на источник. Мнения и взгляды авторов не всегда совпадают с точкой зрения редакции.

Источник: https://mir46.ru/social/-23744-budut-li-ipotechnye-kanikuly-v-rossii-v-2019-godu-kogda-vvedut-zakon-chto-znachat-vidy-kanikul-trebovanija-k-zaemshhiku/

Ипотечные каникулы в банках: условия и требования к заемщику

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что такое ипотечные каникулы. Вы узнаете два варианта значения этого термина.

Будет рассмотрен этот термин с точки зрения действующей ипотеки и как отдельная программа банков (Сбербанк, Уралсиб и Дельтакредит) на новый займ. Также мы расскажем о новой инициативе государства.

В 2019 году определенные категории заемщиков смогут претендовать на специальную помощь от государства — ипотечные каникулы для заемщиков попавших в сложную жизненную ситуацию.

Каникулы по действующему кредиту

До подписания кредитного договора заемщик должен ознакомиться со всеми условиями.

Вообще, по своей сути кредит устанавливает обязательства заемщика своевременно вносить платежи по графику, за просрочки начисляются штрафы, а это дополнительная прибыль для банка.

Кредитор изначально не заинтересован в том, чтобы заемщик пропускал платежи и тема отсрочек, реструктуризации и каникул в подписанном договоре, обычно не оговаривается.

Если существует серьезная угроза относительно неуплаты кредита, то банк может пойти на некоторые уступки заемщику, но причины ухудшения финансового положения должны быть существенными.

Причем обязательно требуется документальное подтверждение. К примеру, при увольнении с работы, предоставляют трудовую книжку, если обнаружено заболевание, то нужна справка от врача.

Сбербанк практикует заключение кредитных каникул на 12 месяцев, при рождении ребенка.

Каникулы по ипотеке – это вид дополнительного соглашения между банком и заемщиком, при котором стороны согласуют порядок погашения долга без начисления штрафных санкций и порчи кредитного портфеля.

Виды ипотечных каникул:

  1. Полная отсрочка. Этот вариант применяется крайне редко в 1 случае из 100. Сроки будут небольшими 3-6 и в крайней ситуации 12 месяцев. Полностью освободить от выплат могут, но срок кредитования должен быть увеличен, за счет того, что конкретный период пропущен.
  2. Погашение процентов. Банк дает определенную отсрочку, но в этот период клиенту нежно будет гасить начисленные проценты. Тело по кредиту разбивается между будущими платежами.
  3. Разбивка платежей, это не полная отсрочка, оформляется она, как правило, на 3-4 месяца, если заемщик готов вносить хотя бы часть средств. Клиент должен погашать частично тело кредита и проценты, а остаток будет разбросан по последующим платежам.
  4. Увеличение срока кредитования. Такое возможно, в случае если заемщик оформил займ не на максимальный срок. К примеру, по условиям программы ипотека дается на 20 лет, а заемщик заключил договор на 10 лет, банк может осуществить пересчет на более длительный срок.

Только кредитор может принять решение предоставлять клиенту кредитные каникулы или нет. Вердикт в каждом случае принимается индивидуально.

В первую очередь заемщику не стоит дожидаться просрочки, следует обращаться в банк заранее. Для рассмотрения заявки заемщик должен написать заявление в свободной форме.

Если принято положительное решение, то клиент обязан подписать допсоглашение к кредитному договору и новый график платежей.

Некоторые банки создают специальные программы, предусматривающие наличие кредитных каникул при приобретении недвижимости. Но стоит помнить, что несмотря на реструктуризацию проценты банк не списывает, а при увеличении срока переплата существенно возрастет.

Уралсиб банк

Банк Уралсиб предлагает полноценную ипотечную программу, подразумевающую покупку недвижимости в строящихся домах и новостройках. Это альтернативный вариант рассрочки от застройщика, только договор оформляется на более длительный срок и в сделке участвует банк.

Читайте также:  Адвего отзывы: как заработать первые деньги на бирже? инструкция

Ипотечные каникулы Уралсиб банка, параметры:

  • ставка – от 10,9% годовых;
  • срок от 3 до 25 лет;
  • сумма – от 300 000 до 6 млн. рублей, для Московской области ограничение по сумме достигает 50 млн. рублей;
  • аванс – от 10% при наличии материнского капитала и других субсидий, 20% если заемщик страхует свою ответственность по договору, от 30% если клиент является ИП и не менее 50% когда приобретается дом, квартира в таунхаусе.

Данное предложение ориентировано на клиентов, которые арендуют жилье и желают приобрести квартиру в новостройке. Согласно условиям в течение 12-24 месяцев устанавливается пониженный платеж по ипотеке, для того чтобы на период строительства заемщики могли позволить себе арендовать жилплощадь.

Оформить такой кредит можно лишь, если клиент планирует купить жилье у застройщика, который является партнером банка Уралсиб. На этапе строительства размер платежа будет составлять не более половины будущего платежа, по графику.

Для подачи заявки из документов следует подготовить:

  • СНИЛС, паспорт, загранпаспорт, ИНН, водительское удостоверение (если есть);
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем, справка 2-НДФЛ или справка о доходах по форме банка.

Возможно оформить ипотеку по двум документам, для этого потребуется предоставить только бумаги, указанные в первом пункте.

Основные требования к заемщику:

  1. Гражданство – РФ.
  2. Возраст – от 18 до 65 лет;
  3. Стаж работы – минимум 3 месяца.

Для клиентов банка, оформление ипотеки осуществляется в упрощенном порядке.

Важным отличием данной программы от ипотеки в рассрочку от Сбербанка является то, что вы можете платить пониженный платеж даже после сдачи дома до того срока, который указан в договоре. Также данный займ выдается не двумя траншами как в Сбербанке, а сразу. Все отложенные проценты перераспределяются на будущие периоды.

Сбербанк

Каникулы в Сбербанке представляют собой вид реструктуризации задолженности. В первую очередь у заемщика должна быть хорошая кредитная история без просрочек. С момента выдачи ипотеки должно пройти минимум 3 месяца. Продление срока договора возможно только на 2 года. Не стоит рассчитывать на каникулы от Сбербанка, если до конца срока кредитования осталось менее 6 месяцев.

Сбербанк зачастую оформляет каникулы, в рамках которых клиент вносит только проценты. Однако, воспользоваться этой услугой можно не чаще 2 раз за весь период кредитования.

Сбербанк также имеет продукт под названием «Ипотека в рассрочку», в рамках которого определенный период платеж будет снижен. Речь идет о строящейся недвижимости. Сумму кредита банк делит на 2 транша, которые перечисляются застройщикам.

Обратите внимание

До момента выдачи второго транша платеж по ипотеке будет снижен, остаток неуплаченных средств распределяется по графику до конца срока кредитования.

Если сравнивать между стандартными ипотечными предложениями, то рассрочка от банка считается намного выгоднее, хоть и за нее тоже взимается процент.

Подробнее об этой программе читайте наш пост «Ипотека в рассрочку от Сбербанка».

Дельтакредит и другие банки

В других банках обе эти программы также распространены, но пользуются меньшей популярностью. Далее мы расскажем о наиболее заметных из них.

Например, кредитные каникулы ВТБ 24 оформляются на платной основе, за услугу взимается комиссия в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, минимально 1199 рублей. Банк производит отсрочку на установленный период, а значит, срок кредитования увеличивается.

Возможность отсрочки в ВТБ24 предоставляется раз в 6 месяцев, до конца срока кредитования должно оставаться минимум 3 месяца. Кроме того, заемщик должен предоставить документированное подтверждение причины возникновения финансовых трудностей. Решение по заявлению принимается в течение 2-5 дней.

Дельтакредит также имеет услугу кредитных каникул, это спецпрограмма не только для строящихся объектов, но и апартаментов и недвижимости, продаваемой на вторичном рынке.

Параметры ссуды:

  • срок – от 10 лет;
  • ставка – от 10,5% годовых;
  • сумма – от 300 000 рублей для всех Регионов РФ и от 600 000 рублей для Москвы и МО;
  • срок в течение которого ежемесячные платежи будут сокращены – 12 и 24 месяца.

Расчет выплат следующий: в первые 1,2 года осуществляется проплата 50% от полноценного платежа, последующие 3-5 лет осуществляется расчет по начисленным, но невыплаченным процентам и частью непогашенных платежей, в оставшийся срок производится внесение начисленных аннуитетных платежей по графику.

Прежде чем приступать к крайним мерам заемщику стоит тщательно изучить договор. Возможно, остаток задолженности будет покрывать страховка. К примеру, при страховании жизни и здоровья заемщика, при получении 1 и 2 группы инвалидности, страхователь освобождается от возможности выплачивать кредит.

Новый проект ЦБ

В 2019 году ЦБ предложил запустить специальные меры поддержки для заемщиков попавших в сложную жизненную ситуацию — «Ипотечные каникулы». Новый законопроект предполагает, что заемщик сможет получить полную отсрочку от уплаты платежей по ипотеке на срок от 6 до 12 месяцев, если у него произошли следующие события:

  1. У заемщика ипотечное жилье единственное для проживания;
  2. Произошло уменьшения дохода на 30 и более%.

Такая помощь заемщикам предполагается, что будет доступна несколько раз. Её можно будет получить раз в несколько лет. Точные цифры пока еще не оформлены в законопроект, поэтому ждем публикации окончательной редакции документа. Обязательно подпишитесь на новости проекта, чтобы ничего не пропустить.

Данные ипотечные каникулы, по мнению государства и Центрального Банка, повысят доверие к ипотеке и увеличат её выдачу, что должно позитивно сказаться на решении указов президента в обеспечении жильем россиян.

Но банки говорят об обратном, данное решение ЦБ может привести к росту ставок из-за дополнительных рисков для банков и администрирования данного проекта. Кто будет прав — узнаем уже в ближайшее время.

Ориентировочная дата вступления закона в силу 1 января 2020 года.

Важно

Итак, сегодня вы узнали две разновидности каникул по ипотеке. Если у вас остались вопросы, то ждем вас в комментариях.

Также вам будет полезен пост «Отсрочка по ипотеке», если вы попали в сложную жизненную ситуацию и у вас есть ипотека.

Будем признательны за  лайк и репост. Подписывайтесь на обновление сайта.

Источник: https://ipotekaved.ru/custom/ipotechnye-kanikuly.html

Ипотечные каникулы: к чему может привести отдых от платежей по ипотеке?

Какое заманчивое слово – каникулы. Сразу вспоминается беззаботное детство, лето, отдых.

И какое же ждет разочарование, если во взрослой жизни это слово не позволяет расслабиться и как следует насладиться моментом. Речь, конечно же, не о новогодних праздниках.

А об услуге банка под названием “ипотечные каникулы”. Что это такое и почему воспользоваться своим правом отдохнуть от кредита могут и хотят далеко не все заемщики?

Главное отличие ипотечного займа от любого другого – это срок кредитования, который иногда доходит до 30 лет. За этот период проходит целая жизнь со своими взлетами и падениями. Сегодня вы имеете стабильный доход и работу, а завтра все изменилось. Неизменным останется только одно – ваша обязанность возвратить ипотеку.

Как это сделать, если финансовые возможности уже не те, что раньше? В своей статье о том, что будет, если не платить кредит, я рассматривала пути решения проблемы. Одним из них являются ипотечные каникулы.

Ипотечные каникулы – это не благотворительная акция банка, по которой вам предоставляется отдых от тяжкого кредитного бремени. Это всего лишь отсрочка неизбежных выплат на определенный период времени, в течение которого вы восстановите свое пошатнувшееся финансовое здоровье.

Следует четко понимать, что банк, отправляя вас на отдых, в первую очередь заботится о себе. Ему нужен платежеспособный заемщик, который еще много лет будет приносить стабильный доход. Поэтому, если у вас возникают временные трудности, то банк лучше поможет вам переждать этот неблагоприятный для всех сторон сделки момент, чем получит очередного безнадежного неплательщика.

Что выигрывает банк от оказания послабления в выплатах по ипотеке:

  1. Он сохраняет платежеспособного клиента, который получив на время передышку от выплат, впоследствии все равно погасит долг в полном объеме и даже больше.
  2. Оградит себя от судебных тяжб, которые не всегда завершаются в пользу банка. Суд может встать на сторону заемщика и, например, освободить его от выплаты процентов по займу.
  3. Не надо наращивать банковский резерв, за которым следит Центробанк. Он формируется как раз на случай неплатежей.
  4. Создаст репутацию лояльного к своим клиентам банка, тем самым обеспечит приток новых заемщиков.

А вот что может выиграть клиент и может ли, мы рассмотрим дальше.

Ипотечные каникулы представляют собой разновидность реструктуризации кредита. Мы говорили уже подробно об этой услуге. Она включает в себя несколько вариантов, одним из которых и являются каникулы.

Условия временного послабления кредитного бремени в банках разные, но можно выделить общие направления:

  • Уменьшение ежемесячного платежа на срок от 1 месяца до 1 – 2 лет за счет выплаты только процентов по займу.
  • Снижение платежа на 50 % при покупке квартиры в новостройке на этапе строительства дома.
  • Пропуск одного платежа со сдвигом срока кредитования (возможность делать это несколько раз).

А теперь более подробно пройдемся по существующим программам.

В Сбербанке нет такого понятия, как ипотечные каникулы. Но условия смягчения платежей по кредиту подходят и для ипотеки. Поэтому есть смысл рассмотреть подробнее.

Варианты, которые предлагает банк.

Банк дает оформить каникулы не всем желающим, а только клиентам, которые временно не могут выплачивать заем в прежнем объеме.

Будьте готовы подтвердить то, что вы действительно нуждаетесь в послаблении условий со стороны банка. Среди обязательных документов:

  • паспорт;
  • справка о доходах за 3 последних месяца;
  • документы о вашей трудовой занятости (например, трудовая книжка или контракт);
  • любые другие документы, которые подтвердят, что вы испытываете затруднения (например, приказ об увольнении или сокращении зарплаты).

В банке Уралсиб более мягкие условия кредитования предоставляются заемщику, который покупает квартиру в новостройке. На период строительства дома банк в 2 раза снижает платеж по кредиту. Этот срок может быть от 1 до 2 лет. На сайте есть калькулятор, по которому вы можете задать параметры займа и рассчитать платежи до и после льготного периода.

Для примера я задала условия кредитования. Посмотрите, что получилось.

Снижение на 50 % суммы платежа не значит, что банк просто так вам в 2 раза смягчает условия. После сдачи дома в эксплуатацию ваш ежемесячный платеж станет больше, нежели бы вы не пользовались льготой. Другими словами вы доплатите все, что должны.

Посмотрим на примере. Заведем в калькулятор те же параметры кредита, но на стандартных условиях.

А теперь давайте сравним:

  • процентная ставка при обычных условиях меньше на 1 процентный пункт: 10,5 вместо 11,5 %;
  • ежемесячный платеж ниже на 6 079 руб. (29 920 – 23 841 = 6 079).

Главным преимуществом льготной ипотеки в первые 1 – 2 года, по мнению банка, является то, что вы можете совмещать оплату кредита и аренду жилья на время строительства. Но потом вы еще 8 лет будете каждый месяц платить на 6 079 руб. больше. Так себе преимущество…

Кроме того, квартиру вы должны выбрать из списка аккредитованных компаний. Например, своего города я там не обнаружила.

Банк предлагает льготные платежи заемщикам, которые приобрели жилье в новостройках или на вторичном рынке. Технология расчета выплат:

  1. В первые 1 или 2 года вы платите 50 % от ежемесячного платежа. Эта сумма направляется на погашение исключительно процентов. Для вторички срок составляет 1 год.
  2. Далее в течение 3 или 5 лет вы выплачиваете проценты, которые должны были погашать в предыдущий год или два. Плюс к ним добавляется обычный платеж по кредиту.
  3. В последующие годы платите стандартный платеж.

Мы разобрали в начале статьи преимущества каникул для банка. А для заемщика какие будут плюсы и минусы?

Плюсы передышки от ипотечных взносов:

  1. У вас появляется возможность восстановить свое финансовое состояние. Например, найти работу в случае сокращения или увольнения, сменить работу в случае понижения зарплаты.
  2. Отсрочить выплаты с целью использования денег на неотложные нужды. Например, свадьба, похороны, тяжелая операция, стихийные бедствия и т. д.
  3. Купить квартиру на этапе строительства жилого дома, когда стоимость квадратного метра ниже, и платить 50 % от ежемесячного платежа до ввода дома в эксплуатацию.
  4. Вы не становитесь злостным неплательщиком и не портите свою кредитную историю.
  1. В зависимости от условий вы можете значительно увеличить себе платежи или срок кредитования после окончания льготного периода.
  2. Вы можете переоценить свои силы и не справиться с возросшим финансовым бременем в последующий период.

И не смотрите на порядковые числа плюсов и минусов. 4 плюса против 2 минусов совсем не означает, что отдых от ипотеки – это благо для вас. Оцените последствия этой далеко не благотворительной услуги с экономической точки зрения. Просто воспользуйтесь любым калькулятором и рассчитайте параметры займа по стандартной схеме и льготной.

Если вы для себя нашли больше плюсов, чем минусов, тогда еще на этапе оформления документов на ипотеку уточните в банке, есть ли у них такая услуга и что она из себя представляет.

Ипотечные каникулы далеко не единственный способ снизить долговое бремя. Если финансовая ситуация в семье ухудшилась на длительное время, то лучше рассмотреть другие варианты реструктуризации долга. Например, подробнее прочитать о государственной программе помощи ипотечным заемщикам на сайте ДОМ.РФ.

Совет

Каникулы – это инструмент для экстренных, форс-мажорных ситуаций. Желаю, чтобы они в вашей жизни никогда не наступили.

Источник: http://mari-a.ru/ipoteka/ipotechnye-kanikuly-k-chemu-mozhet-privesti-otdyx-ot-platezhej-po-ipoteke

«Ипотечные каникулы» при потере работы — заморозка выплат по ипотеке

Главная — Статьи — «Ипотечные каникулы» при потере работы — заморозка выплат по ипотеке.

Статьи 1589+10

Во вторник, 4 декабря 2018 года по всем новостным каналам страны прошла информация, что Центробанк выступил с предложением приостанавливать выплаты по ипотеке при потере работы. Это заявление стало сенсационным, поэтому давайте подробнее разберемся, что нас ждет? Какие изменения хотят внести в закон, что об этом думают банки и что об этом думаем мы — заемщики.

Чье это предложение и когда оно появилось?

Предложение выдвинул первый зампред ЦБ Сергей Швецов на заседании в Совете Федерации. Но надо сказать что, что еще до этого момента в сентябре 2018 года на финансовом форуме в Сочи о праве на реструктуризацию кредита в случае потери работы говорила председатель Банка России Эльвира Набиуллина.

Читайте также:  Глобус мобайл - мой отзыв как зарабатывать на этом приложении

Хоть новость о предложении Сергея Швецова появилась только 4 декабря 2018 года, на самом деле банковское сообщество уже давным-давно обсуждает этот законопроект. Например письмо с мнением Ассоциации Российских Банков по данному законопроекту было датировано от 16 октября 2018 года.

Получается так, что новость дошла до широких масс только 4 декабря 2018 года, а банковское сообщество уже несколько месяцев обсуждает поправки в законопроект.

Почему ЦБ предложил «каникулы по ипотеке»?

По словам Сергея Швецова специалисты Центробанка пришли к выводу, что по статистике россияне в возрасте от 30 до 35 лет стали гораздо чаще менять место работы. Так же Сергея Швецов отметил, что статистика по стране говорит о том, что людям требуется от 3 до 6 месяцев, чтобы найти работу.

Возраст 30-35 лет — это именно тот возраст, когда люди создают семьи, заводят детей и берут ипотечные кредиты для улучшения своих жилищных условий.

И в большинстве случаев потеря работы — это не поиск более высокооплачиваемого места работы, а следствие кризисной экономической ситуации в стране, способствующей сокращению рабочих мест и закрытию предприятий.

А ведь пока люди ищут работу над ними весит тяжелым грузом ипотечный долг вместе со штрафами за просрочку ежемесячных платежей.

В каких случаях заемщик получит право заморозить ипотеку?

В первую очередь — это потеря работы. В дальнейшем такое право могут получить люди, которые из-за болезни или несчастного случая стали временно нетрудоспособными. Заморозка ипотеки по болезни вызывает много вопросов.

Ведь если человек болеет длительное время, у него должен быть больничный лист, который оплачивается работодателем в зависимости от стажа работы: стаж от 8 лет — 100% оплата, стаж от 5 до 8 лет — 80%, стаж от 6 месяцев до 5 лет — 60%.

И тут конечно же банки будут скрупулезно и детально просчитывать насколько уменьшился совокупный доход семьи и есть ли причины для заморозки или перерасчета платежей по ипотеке.

Какие поправки планируется внести в закон ЦБ?

Федеральный закон официально называется так: «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (в части предоставления заемщику права на изменение графика платежей). Правки к закону пойдут под пунктом 6.2. Ознакомится с правками ЦБ к закону вы можете по ссылке.

Давайте рассмотрим основные правки, которые хотят внести в закон. В первую очередь рассмотрим основные условия, при которых заемщик может заморозить ипотеку.

Заемщик в праве обратиться к кредитору с заявлением об изменении размера очередных платежей по ипотеке, а кредитор обязан удовлетворить такое требование, если одновременно выполняются несколько условий:

  1. Заморозка ипотеки возможно при условии, что средний ежемесячный доход семьи за последние 3 месяца уменьшился не менее чем на 30% по сравнению с доходом на момент подачи заявления на одобрение ипотеки. Здесь все логично — заемщик должен доказать, что «ипотечные каникулы» ему жизненно необходимы! Например, представим, что ипотеку брала обычная семья: муж, жена и один ребенок. И потеря работы одним из членов семьи не означает, что данная семья попала в сложную финансовую ситуацию. Возможно зарплаты одного из супругов все равно хватает, чтобы жить и платить ипотеку и условие в виде снижение дохода семьи более чем на 30% не выполнено.
  2. Долг по ипотечному кредиту не должен превышать 10 миллионов рублей. Для 99% заемщиков это условие не доставит проблем. Например в 2017 году средний размер ипотечного кредита в стране составил 2,02 млн. руб.. В первом квартале 2018 средний размер ипотечного кредита составил 1,99 млн. руб..
  3. Период просрочки составляет не более 60 дней. Данное условие говорит заемщику только о том, что не нужно рассчитывать на то, что вы успеете найти работу после увольнения за пару месяцев. Лучше при первых же проблемах сразу же идти в банк и договариваться об изменении графика платежей.
  4. Возможность заморозить ипотеку получат только те заемщики, которые уже больше года исправно платят платежи банку. Тут тоже все логично: не нужно брать ипотеку, если ты не в состоянии ее платить хотя бы год.
  5. Право на рассрочку планируется предоставлять не чаще, чем раз в 5 лет, а период заморозки — не более полугода.

Кредитор обязан в течении 10 дней обеспечить возможность заемщику заключить соглашение на уменьшение размера очередных платежей заемщика по договору. Изменение графика платежей по ипотеке рассчитывается на 6-12 месяцев.

Как мы уже писали выше — это не окончательная редакция закона. Правки обсуждаются банковским сообществом. Какие условия будут в окончательной редакции закона мы с вами уже узнаем только в 2019 году.

Выгодны ли «каникулы по ипотеке» банкам?

С одной стороны да, банкам не нужно бегать за заемщиком, который не произвел платеж вовремя, но предоставил документы о потере места работы. Все это снижает нагрузку на банковский персонал, судебные издержки и коллекторов.

Также подход с «ипотечными каникулами» позволит банкам улучшить свои финансовые показатели, так как не нужно будет отражать в своих отчетах просрочку и задолженность.

Мнение нашего сайта Ипотека? Легко!: Основная выгода для банков в этом законе — это увеличение спроса на ипотечное кредитование. Потеря работы — основной страх, который снижает спрос на ипотечные продукты.

Обратите внимание

Любой человек, который планирует взять ипотеку, хоть раз но задавал себе такие вопросы: А смогу ли я платить ипотеку вовремя? А что будет если меня уволят? Что будет если не платить ипотеку? Как платить ипотеку пока я буду искать новую работу? Эти страхи становятся причиной того, что люди взвесив все за и против просто не берут ипотеку. Данная ситуация не выгодна ни банкам, ни заемщикам.

Поэтому если ЦБ сейчас сможет внести правки в закон, то такая инициатива может только положительно повлиять на рост ипотечных займов. От этого выиграют все участники рынка. Заемщики будут чувствовать себя более уверенно, а банки смогут привлечь больше потенциальных покупателей на такой банковский продукт, как ипотека.

Кто может повлиять на поправки в закон?

Многие из предложенных правок не устроили Ассоциацию российских банков. Они считают, что такими правами можно наделить только тех участников ипотечного рынка, для которых жилье в ипотеку — единственное жилье. Поэтому если кто и может повлиять на конечную версию закона — то только банки. Но не забывайте, что последнее слово всегда за Центробанком.

Что думает о таком предложении банки?

О том, что думают о новой инициативе Центробанка банки России вы можете почитать на сайте Ассоциации Российских Банков. Конечно же члены АРБ не поддержали законопроект. Об этом вы можете прочитать в их заявлении.

Также на сайте Ассоциации Российских Банков вы можете прочитать мнения представителей нескольких российских банков. Основной посыл всех этих мнений — мы против законопроекта.

Чтобы вы не тратили свое время, мы выписали для вас основные тезисы из интервью представителей банков:

Государство не вправе вмешиваться в договорные отношения между заемщиком и банком. Принцип свободы договора при новом законопроекте будет нарушен. И без новых правок в законопроект банки предлагают различные варианты реструктуризации для заемщиков столкнувшихся со сложной жизненной ситуацией.

Банки боятся «потребительского экстремизма» — огромного количества судебных исков со стороны юристов, защищающих права заемщиков. Банки считают, что именно государство должно взять на себя расходы по субсидированию уязвимых категорий заемщиков.

При снижение своего дохода заемщик может исполнить свои обязательства перед кредитором за счет продажи других своих активов и активов поручителей.

Как вам такое мнение? В принципе ничего удивительного! Услышать что-то другое от банков — было бы за гранью фантастики. Хотите защитить граждан? Пусть государство их защищает субсидиями. Уволили с работы и нет денег? Продай машину и плати ипотеку! Банки считают, что они не должны нести финансовые потери.

Важно

Единственная здравая мысль, которая там звучит, так это то, что банки не всегда владеют полной информацией о совокупном доходе семьи заемщика. При заключение ипотечного договора учитываются только доходы заемщика, созаемщика и поручителя. Тут мы с ними полностью согласны.

Откуда банку знать, как изменился доход семьи через 7 лет после заключения ипотечного договора? Конечно, перед тем, как заморозить ипотеку заемщику придется документально подтвердить падение совокупного дохода семьи более чем на 30%. Но учитывая, что в нашей стране до сих пор часть зарплат раздают в конвертах — сделать это будет не так и сложно.

И многие недобросовестные заемщики могут воспользоваться такими «ипотечными каникулами» в своих целях, например, чтобы просто отдохнуть полгода от ипотеки. Пока одного из супругов уволили, давайте не будем платить ипотеку пол года, а лучше съездим на 2 неделе всей семьей отдохнуть в Испанию? Возможны ли такие ситуации? Да возможны, но мало вероятны.

Большинство заемщиков хочет как можно быстрее погасить ипотеку и пользуется досрочным погашением. Никто не захочет увеличивать срок ипотеки еще на полгода, если того не требуют жизненные обстоятельства.

Мнение банков можно понять, им предлагают согласиться на условия, когда они могут в течении 6 месяцев не получать ни процентов по кредиту, ни выплат самого кредита. Для банков это конечно потери, но вот насколько они значительные — другой вопрос. Какая разница будет ли заемщик выплачивать ипотеку 20 лет или 20 лет и 4 месяца, неужели это так существенно ударит по банковскому карману?

Как обстоят дела с изменением графика платежей сейчас?

Возникновение просрочки по ипотеки невыгодно не только заемщику, но и банку. Поэтому если вы понимаете, что в будущем не сможете вовремя оплачивать платежи по ипотеке, нужно не дожидаясь просрочки идти в банк и вместе искать решение проблемы.

Сейчас банки предлагают несколько вариантов выхода из данной ситуации: различные варианты страхования от потери работы и реструктуризация ипотечного кредита.

Если же просрочка уже случилась, то банк связывается с заемщиком и выясняет причины, по которым он не платит, выясняют перспективы возвращения в график платежей и только в крайнем случае, если заемщик не платит по кредиту уже 6 месяцев, банк обращается в суд и на взыскание. По решению суда судебные приставы выставляют квартиру на продажу.

Совет

Сейчас в Сбербанке есть программа страхования от недобровольной потери работы «Зеленый парашют». Но учитывая то, что в нашей стране никого не сокращают, а все уходят с работы исключительно по собственному желанию и соглашению сторон, то данная программа мало кому подойдет.

Также в Сбербанке в случае рождения ребенка можно приостановить выплату ипотеки на полтора года, но проценты по кредиту даже в этом случае придется платить вовремя.

Единственный способ изменить график платежей по ипотеке сегодня в связи с тяжелой жизненной ситуацией — это реструктуризация ипотеки.

Какие страхи есть у людей?

После выхода новости от 4 декабря мы проанализировали мнения людей, которые комментировали эти новости. Люди в нашей стране так устроены, что постоянно пытаются найти подвох. И даже такая благородная инициатива Центробанка, как возможность приостановки выплат по ипотеки в связи с потерей работы воспринимается многими людьми в штыки.

Ну не верят у нас люди, что для них могут сделать что-то хорошее и удивляться тут нечему. В 2018 году в нашей стране были только негативные новости для населения: повышения пенсионного возраста, рост НДС на 2% и рост цен на бензин.

Поэтому даже в законе, который улучшает жизнь наших граждан и делает ее более уверенной и защищенной, мы начинаем искать подводные камни.

Многие думают, что «каникулы по ипотеке» будет навязываться платно в виде страховки за счет увеличения ежемесячных платежей. Но это опасение напрасное, так как такие страховые продукты уже есть на рынке, а то, что предлагает Центробанк — это абсолютно другое, никак не связанное со страхованием или навязыванием платной услуги.

Многие люди не верят, что банки пойдут на это, так как данное условие для банка — это определенный риск, а все риски банки обычно страхуют. Да это действительно так, и как мы писали выше, банки на данный момент воспринимают данные поправки в закон в штыки.

Другие люди бояться, что нужно будет собрать огромное количество справок для получения отсрочки. Но эти опасения тоже напрасны, ведь на данный момент закон еще не утвержден окончательно. Да и кроме копии трудовой книжки и справки о доходах с места работы — тут сложно что-то придумать.

Что думает проект Ипотека? Легко! о предложении ЦБ?

Мнение нашего сайта Ипотека? Легко! простое: не нужно искать в этой новости подвох. Не так часто инициатива Центробанка направлена на улучшение жизни заемщика. Поэтому давайте дождемся момента, когда уже выйдет окончательная редакция правок в закон, которая расставит все точки над и.

Поймите, что уже сейчас в крупных банках есть программа реструктуризации ипотеки, которая предполагает возможность уменьшить платеж по ипотеке до размера процентов на срок до 6 месяцев или увеличить срок, чтобы уменьшить нагрузку на заемщика в сложной жизненной ситуации.

Мы полностью поддерживаем данное предложение ЦБ! Полная заморозка выплат или уменьшение выплат на время — это мудрое решение, которое поможет сберечь нервы, время и деньги всем участникам ипотечной сделки.

Обратите внимание

Если предложение доведут до принятого закона, то все участники ипотечного рынка будут только в плюсе. Банки получат прирост спроса на ипотечные продукты.

А заемщики, получая право на мораторий выплат по ипотеке в одностороннем порядке, смогут более уверенно смотреть в свое будущее!

Пока всем нужно понять только одно: предложение Центробанка — это всего лишь идея! Идея, которая обсуждается и дорабатывается прямо сейчас. Что это будут за ипотечные каникулы в итоговой версии закона мы узнаем в 2019 году. И тогда у нас уже будет полное понимание того, как можно будет изменить график платежей по ипотеке при потере работы.

А пока давайте все успокоимся и дождемся закона в конечной редакции!

Вам понравился контент?

+10

Возврат к списку

Источник: http://www.ipoteka-legko.ru/polezno/ipotechnye-kanikuly-pri-potere-raboty-zamorozka-vyplat-po-ipoteke.html

Ссылка на основную публикацию