Поручитель — кто это такой и какую несёт ответственность

Поручитель по кредиту — ответственность

Нередко при оформлении кредита кредитный специалист выдвигает требование относительно привлечения поручителя по кредиту для подкрепления ответственности по контракту. Это необходимо, чтобы минимизировать риски банка.

К данному методу обеспечения прибегают в таких случаях, когда сумма займа превышает 100 000 рублей, когда заемщик не может внести залог, когда клиент имеет отрицательную кредитную историю и при наличии других факторов, вызывающих подозрения у банковской организации.

Для минимизации рисков банка привлекается поручитель, лицо готовое взять на себя часть ответсвенности по выплате долга финансовой организации.

Кто это такой

Поручитель – это участник кредитного договора, который единственный из сторон не получает от сделки никакой выгоды. Это отличает его от созаемщика, который имеет право пользоваться заемными средствами.

Поручитель – это гарантия возврата взятых у банка денежных средств. Для клиента поручитель – это иногда единственная возможность получить крупный кредит или подписать договор по более выгодным условиям.

Иногда привлекается несколько поручителей. Поручительство применяется при кредитовании физических и юридических лиц. В зависимости от условий погашения долга различают два вида поручительства:

  • Солидарное заключается в соглашении поручителя возвратить долг банку, если заемщик не сможет по какой-либо причине это сделать.
  • Субсидиарное заключается в необходимости доказать, то что клиент не может погашать свой долг самостоятельно. Нередкой является ситуация исчезновения должника вместе с возможностью проверить его платежеспособность.

Поручительство предлагают гражданам, которые соответствуют таким критериям:

  • Наличие гражданства;
  • Наличие регистрации;
  • Наличие постоянного официального дохода;
  • Иные условия, выдвигаемые финансовой организацией.

Стандартный кредитный контракт подразумевает наличие у поручителя таких обязанностей:

  • Полное или частичное погашение основного долга;
  • Погашение процентов по договору;
  • Уплата пени и штрафов;
  • Уплата судебных издержек.

Обратите внимание: материальная ответственность поручителя подразумевает возможность взыскания имущества.

При привлечении нескольких поручителей, порядок их ответственности прописывается в контракте. Данный порядок прописан в статье 363 Гражданского Кодекса Российской Федерации и носит законный характер.

Закон закрепляет за поручителем такие права:

Иметь доступ к информации о порядке погашения займа;

Стать кредитором человека, за которого он поручился и выплатил долг;

Требовать возврата всех материальных затрат, связанных с поручительством по кредиту;

Обратиться в банк за документами по кредитному соглашению.

От оформленного поручительства гражданин может отказаться в нескольких случаях:

  • Если после подписания соглашения он стал плательщиком алиментов;
  • Если поручитель стал недееспособным;
  • Если поручитель является мужем (женой) заемщика.

Ответственность и риски

Дорогие читатели!

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать,

как решить именно Вашу проблему — звоните по телефонам:

8 (499) 703-15-47 — Москва
8 (812) 309-50-34 — Санкт-Петербург

или если Вам так удобнее, воспользуйтесь формой онлайн-консультанта!

Все консультации у юристов бесплатны.

Прежде чем согласиться на поручительство по кредиту нужно ознакомиться с ответственностью и рисками, которых не всегда можно избежать.

Пока текущий кредит не погашен поручитель вряд ли сможет оформить самостоятельно банковский займ, так как его платежеспособность уже скована чужим кредитным договором.

Ликвидная собственность поручителя может быть арестована и изъята в судебном порядке в пользу погашения чужой задолженности.

Обратите внимание

Важно знать: поручительство по проблемному кредиту налаживает отпечаток на кредитную историю поручителя.

Данные вопросы не должны оказаться необдуманными и неучтенными. При планировании участвовать в кредитном процессе в качестве поручителя лучше пройти юридическую консультацию по конкретному договору.

Что ждет

Ответственность поручителя заключается в том, что он ручается за заемщика, берет на себя его обязательства в экстренной ситуации.

Ответственность наступает в зависимости от ситуации с выплатой кредита. Если выплаты прекратились в результате прекращения трудовой деятельности заемщика, то банк вправе требовать платежи с поручителя, при этом, обращаясь в суд и претендуя на его имущество.

Если заемщик скрывается, ответственность по кредитным обязательствам также переходит на поручителя по кредиту. Но если в течение года после пропажи заемщика кредитор не уведомляет поручителя о возлагаемых на него обязательствах, они автоматически отменяются.

Если заемщик умер, то поручитель не несет ответственности по его кредиту. В таком случае остаток долга выплачивают либо наследники погибшего, либо страховая компания.

Если сумма кредита новость для поручителя и при подписании документов оглашалась иная сумма, то можно смело защищать свои интересы в суде. Обращение в суд будет иметь смысл, если поручитель в действительности не был официально оповещен банком об увеличении долга.

Как минимизировать ответственность

Если поручитель оказался в щекотливой ситуации, когда он вынужден рассчитываться с чужими долговыми обязательствами, он стремится сделать всё, чтобы снизить свои материальные потери.

Минимизировать ответственность может тесное сотрудничество с банком.

Полезно знать: значительно снизить финансовую нагрузку может реструктуризация или рефинансирование займа. Это уменьшит обязательные ежемесячные платежи, исключит накопившиеся штрафы и пени, что отвечает интересам плательщика.

Кроме того, это позволит спасти кредитную историю, избежать общения с коллекторами, а возможно и суда.

Перед тем как стать поручителем

Минимизировать риски может детальный анализ платежеспособности заемщика. Нужно «расставить все точки над И» до подписания контракта. Узнать причину оформления кредита.

Если она связана с желанием поправить материальное положение, то лучше отказаться от поручительства. Важно — есть ли у заемщика невыплаченный займ.

Нужно обратить внимание на личностные качества заемщика. Со всей ответственностью к выплате кредита подходят люди педантичные, аккуратные в работе и обязательные.

Нужно ознакомиться с кредитной историей заемщика в БКИ. Если данный анализ имеет больше положительных моментов, то можно смело идти на помощь знакомым или родственникам и связывать себя кредитными обязательствами.

Можно ли полностью избежать ответственности

Чтобы полностью избежать ответственности нужно попросту не соглашаться на поручительство.

Если заемщик не платит кредит, банк будет требовать его с поручителя в судебном порядке. Практика показывает, что банк всегда остается в выигрыше при рассмотрении дел о кредитном поручительстве.

Факт оформления поручительства делает полное избежание ответственности невозможным.

Избежать выплаты долга поручитель может в таких ситуациях:

  • Если просрочка по кредиту более чем шесть месяцев, в течение которых банк не выходил на связь с поручителем.
  • Если поручитель потерял работу и не имеет официальных доходов, а также выплачивает алименты на более чем на одного ребенка;
  • Если поручитель не имеет ликвидного имущества.

Попытка избежать ответственности может только усугубить ситуацию и привести к неприятным последствиям.

Совет юриста: после расчета с банком поручитель может в судебном порядке взыскать задолженность с бывшего заемщика, из-за которого он попал в затруднительную ситуацию.

Перед тем как прийти на помощь родственнику или коллеге и стать поручителей, нужно тщательно взвесить все риски и свои финансовые возможности.

Важно помнить, что в соответствии с законом финансовые обязательства заемщика и поручителя перед кредитором являются равными.

Поручительство – это один из популярных кредитных инструментов, которые широко применяются во многих банках России, в т.ч. и в Сбербанке.

Важно

Какие могут быть последствия поручительства по кредиту, смотрите ответ юриста в следующем видео:

Источник: https://sovetnik.guru/finansovoe-pravo/kredity/poruchitel-otvetstvennost.html

Поручительство по кредиту: ответственность поручителя

Наверняка у каждого из вас есть такой друг или родственник, которому вы просто ну никак не можете отказать, если он попросит вас о помощи. Теперь представьте, что к вам неожиданно приходит лучший друг и просит вас стать поручителем при оформлении кредита.

А поскольку у него нет времени, он практически сразу дает вам договор на подписание — мол, это всего лишь формальность. Но перед тем, как подписать договор, неплохо было бы выяснить, что есть поручительство и какую ответственность несет поручитель.

Этому и посвящена данная статья.

Кто такой поручитель?

Поручитель — это такой человек, который берет на себя обязательства перед кредитором за исполнение всех обязательств по кредиту другого лица, на которое оформляется кредит.

Это выдержка из Гражданского Кодекса РФ (статья 361):

А вот что говорит ГК РФ по поводу ответственности поручителя (статья 363):

Что все это означает? А то, что ничего хорошего ждать не стоит. Смотрите сами, согласно ст. 361 ГК РФ поручитель несет солидарную ответственность с заемщиком.

Значит, в случае возникновения финансовых трудностей у заемщика поручитель обязан выплачивать за него кредит.

Более того, бывают ситуации, когда заемщик банально не хочет производить выплаты и тогда банк отправляется к поручителю, что бы тот выплачивал средства по кредиту.

Поскольку поручитель становится кредитором должника, то согласно ст. 365 ГК РФ он имеет полное право потребовать с последнего возмещение всех своих расходов. В случае, если заемщик отказывается платить, а у поручителя нет средств на оплату кредита, он может обратиться в суд с требованием исполнения обязательств заемщика перед банком.

Как видите, быть поручителем — огромная ответственность. К тому же суды в 99% случаев поддерживают банки, так что выиграть судебное разбирательство в подобных случаях очень трудно.

Какие действия предпринять перед подписанием договора?

  • Если вы все же решились стать поручителем, то необходимо все тщательно взвесить. Для этого в первую очередь запросите у заемщика всю информацию по кредиту: сумму, которую он планирует взять, процентную ставку по кредиту, дополнительные платежи и т.д. Затем все тщательно пересчитайте и если вы понимаете, что сможете выплатить всю сумму вместе с процентами в случае непредвиденных обязательств, тогда можете подписывать договор.
  • Специалисты рекомендует не подписывать договор в том случае, если на вас записана недвижимость или автомобиль. Почему? Да хотя бы потому, что если речь идет о приличной сумме, то в случае возникновения проблем сначала с вас потребуют деньги на уплату всех долгов заемщика и если этих средств будет недостаточно, через суд банк может направить взыскание на ваше имущество.
  • Нужно быть уверенным в человеке, что бы подписывать договор. На просторах рунета вы можете найти немало историй, когда заемщик пропадал, а его поручителю и по совместительству лучшему другу приходилось выплачивать все долги. Как говорится, доверяй, но проверяй.
  • Не стоит подписывать договор и в том случае, если заемщиком выступает ваш непосредственный начальник (владелец компании, где вы работаете), при этом поручителями являются сразу несколько сотрудников. Это говорит лишь о том, что у вашего шефа появились серьезные финансовые проблемы, которые могут перекочевать на ваши плечи.

Надеемся, мы понятно изъяснили вам все темные стороны поручительства? Хочется верить, что вы сделаете верный выбор.

Источник: http://nalichnykredit.com/poruchitelstvo-po-kreditu-kakova-otvetstvennost-poruchitelya/

Поручительство по кредиту (поручитель) — кто это такой, права, смерть, отказ, требования, чем рискует

Поручительство по кредиту является одним из основных механизмов, обеспечивающих выполнение взятых на себя обязательств перед банком (или иным кредитором) со стороны заемщика.

Поручитель — это физическое или юридическое лицо, функция которого состоит в погашении долга за заемщика, в случае невыполнения последним договора кредитования.

Поручительство по кредиту — это форма обеспечения займов, в том числе и банковских.

По сути, оба участника (поручитель и заемщик) несут одинаковую ответственность.

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора, поручитель выполняет все условия соглашения за него. Причем предполагается погашение не только основной суммы долга, но и процентов, пеней, комиссий, штрафов и прочих платежей, связанных с кредитованием.

 В кредитной практике используют два вида поручительства:

  • бланковое, предполагающее общее поручительство перед банком, при этом без указания конкретного имущества;
  • имущественное, означает оформление в залог конкретного имущества, находящегося в собственности поручителя.
Читайте также:  Seo-статьи: как попасть в топ выдачи поисковиков

Поручительство по кредиту не является главным пунктом в кредитовании, но в то же время — это весьма весомый рычаг, позволяющий банку снизить свои риски, а, следовательно, получить дополнительный шанс истребовать задолженность.

Банки предпочитают оформлять поручительство на долгосрочные договора:

  • потребительские кредиты на большие суммы (от 1 млн. рублей) и длительные периоды (от 3 лет);
  • автокредитование;
  • поручительство по кредиту на квартиру или иное недвижимое имущество (ипотека).

Нередко для снижения рисков невозврата банки позволяют привлекать двух и более поручителей. В частности, такая практика обеспечения по кредиту встречается в Сбербанке.

Видео: что такое поручительство

Требования

Каждый конкретный кредитор выдвигает свои требования к поручительству, которые отталкиваются от конкретной программы кредитования.

Но в то же время есть общие критерии, применимые к выбору поручителя:

  • Выступать в роли поручителя может юридическое и физическое лицо. С точки зрения банка идеальный поручитель, для физического лица — это его работодатель. А для юридического — директор или учредитель организации.
  • Для лиц, находящихся в браке, поручителем зачастую выступает второй супруг.
  • Не исключена возможность привлечения в качестве поручителя любого третьего лица.

Для банка главным условием одобрения поручителя является:

  • достаточное финансовое состояние, позволяющее обслуживать кредит заемщика;
  • наличие в собственности ликвидного имущества, которое становиться залогом для обеспечения кредита.

Банк имеет право проверить кредитную историю поручителя. Наличие задолженностей, ранее оформленных и актуальных поручительств, непогашенных долгов — это все повод отказать в привлечении конкретного поручителя.

Документы

В большинстве случаев поручитель должен предоставить кредитору пакет документов, аналогичный бумагам заемщика.

Как минимум — это:

  • паспорт гражданина РФ;
  • ИНН;
  • документы, подтверждающие достаточную платежеспособность (к примеру, справки о зарплате, налоговые декларации, финансовую отчетность для юридических лиц и прочее).

При оформлении залога, поручитель предъявляет документы, подтверждающие право собственности на залоговое имущество.

Как оформляется

Кредитное поручительство закрепляется договором:

  • двухсторонним, подписывается между кредитором и поручителем;
  • трехсторонним, заключается между банком, заемщиком и поручителем.

Дополнительно, при необходимости оформляют залоговое соглашение. Конкретные формы договоров устанавливаются каждым кредитором отдельно.

Чем рискует поручитель?

Главная опасность для поручителя — это прекращение заемщиком выполнения своих обязательств по договору кредитования. В этом случае кредитор вправе «переключиться» на поручителя и взыскать задолженность с него.

В случае отказа от погашения чужого кредита, банк вправе обратиться в суд. И нужно признать, что суд, скорее всего, будет выигран кредитором.

К сожалению, многие не задумываются над тем, чем грозит и какие последствия, несет за собой поручительство. А по сути, это почти то же самое, что и оформление кредита на свое имя.

Поручитель имеет возможность обезопасить себя. Для этого он может заключить отдельный, независящий от банка, договор с заемщиком. В этом документе оговариваются все условия по возврату денег поручителю, в случае их траты. Такой договор является неким стимулом и сдерживающим фактором для заемщика.

Выплата долга

Согласно пункту 1 статьи 363 ГК РФ заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по взятому кредиту, в том случае если иное не установлено условиями договора поручительства.

Таким образом, если заемщик не внес очередной платеж по кредиту или сумма взноса недостаточна, то функция выплаты долга переходит к поручителю.

Выплата иных платежей

Ситуация с иными платежами регулируется пунктом 2 статьи 363 ГК РФ. Закон гласит, что все убытки банка, ставшие результатом нарушения кредитного соглашения, тоже переходят к поручителю, при условии их непогашения заемщиком.

К таким убыткам относят:

  • уплату начисленных процентов по займу,
  • пени,
  • издержки, связанные с судебным процессом,
  • штрафы и прочее.

Отметки в кредитной истории

Любые нарушения графика, сроков и объемов погашения задолженности со стороны заемщика напрямую влияют на кредитную историю поручителя.

Это влечет за собой внесение отрицательной информации в КИ,  что сулит проблемы в будущем, если поручитель решит сам взять кредит.

Трудности в получении кредита для себя

Поручительство в глазах банка — это кредитные обязательства, взятые на себя поручителем (гарантом). Поэтому наличие поручительства является одним из препятствий в получении займа на собственные нужды.

Оценивая кредитоспособность поручителя, банк вынужден учитывать его возможности для погашения уже двух ссуд. Поэтому кредитор может посчитать недостаточным уровень платежеспособности поручителя и отказать в получении займа для себя.

Видео об ответственности за заемщика

Права

Помимо достаточно жестких обязанностей, поручитель обладает рядом прав:

  • Выполнять только те обязательства, которые оговорены в договоре поручительства. К примеру, если в нем прописано, что гарантии распространяются только на тело кредита и проценты по нему, то штрафы, пени и прочие платежи поручитель выплачивать не должен.
  • Поручитель может предъявлять свои претензии банку, в случае нарушения условий договора кредитования (статья 363 ГК РФ).
  • Право требования документов, подтверждающих погашение долга и штрафных санкций поручителем. На основании этих документов у гаранта появляется возможность требовать возмещения ущерба со стороны заемщика, так как все кредитные обязательства переходят к нему (статья 365 ГК РФ).
  • Защищая свои права, поручитель может обратиться в судебные инстанции.

Возможен ли отказ?

Нередко перед поручителем возникает вопрос: «Как отказаться от оформленного поручительства?». К сожалению, досрочно отказаться от принятого на себя обязательства по договору поручительства практически невозможно. Такое положение закреплено статьей 367 ГК РФ.

Решение об удовлетворении просьбы об отказе принимается на кредитном комитете в банке. Процедура достаточно сложная, поэтому на практике встречается редко.

Рекомендации

Для принятия решения о возложении на себя обязательств поручителя, необходимо обладать следующей информацией:

  • полные условия кредитования: размер ссуды, сроки, штрафы, комиссии, график погашения и прочее;
  • данные о заемщике: кто он, кем работает, семейное положение, уровень и источники дохода, цель кредита, надежность.

Основное правило для человека, желающего стать поручителем — это бдительность:

  • нельзя подписывать пустые бланки;
  • необходимо тщательно проверить все условия договоров кредитования и поручительства;
  • договора должны быть пронумерованы, указано общее количество страниц;
  • подписывать необходимо каждую страницу в отдельности.

Дополнительно обезопасить себя можно:

  • оформив страховку;
  • путем ограничения поручительства во времени, на конкретную сумму, условий для заемщика (выезда за границу, продажи имущества, отказа от взятия новых кредитов и прочее);
  • потребовав от заемщика регулярного отчета о погашении задолженности.

Часто задаваемые вопросы

В каких случаях обязательства теряют силу?

Встречаются случаи, когда поручительство утрачивает силу, но это крайне редкий случай.

 К примеру, он может наступить, если:

  • Банк по каким-то причинам отказывается получить задолженность непосредственно от заемщика, но при этом настаивает на погашении со стороны поручителя.
  • В договор кредитования были внесены изменения, в частности, относительно увеличения суммы ссуды, без ведома и согласия поручителя.
  • Был произведен перевод займа на другое лицо, за которого поручитель отказывается давать гарантии.

Можно ли истребовать сумму погашенных средств?

В соответствии с ГК после погашения долга поручителем, к нему переходят права кредитора. Что позволяет гаранту предъявлять к заемщику требования в части компенсации по понесенным расходам.

Что происходит в случае смерти поручителя или заемщика?

Есть две точки зрения на эту ситуацию:

  • Верховный суд РФ аргументировал свои возражения против перехода обязательств по уплате займа к поручителю в случае смерти должника. Пояснение следующее: нормы ГК относительно поручительства предусматривают переход обязательств в порядке правопреемства. Это означает, что в данной ситуации согласно статье 1175 ГК РФ обязательства по кредиту переходят к наследникам.
  • С другой точки зрения, банк вправе требовать исполнения условий договора кредитования как от правопреемников, так и от поручителя. Поэтому данное положение о погашении ссуды в случае смерти должника должно быть отдельно описано в договоре поручительства. Это позволит избежать двоякого толкования закона.

Если же пункт, предусматривающий обязанность поручителя в смерти заемщика не прописан, то ответственными за погашение кредитной задолженности являются наследники.

В случае отсутствия наследников, имущество заемщика, а также и его задолженность переходят к государству.

Аналогичная ситуация с переходом прав и обязанностей в случае смерти поручителя. То есть в случае кончины поручителя, его наследники, при условии вступления в наследство, принимают на себя обязательства поручительства.

В обоих случаях погашение долга перед банком не может превышать пределы стоимости наследственного имущества.

Источник: http://kreditstock.ru/fiz/poruchitelstvo-po-kreditu.html

Ответственность поручителя по кредиту

По подсчетам экспертов, сумма задолженности россиян перед банками на данный момент составляет около 11 триллионов рублей. При этом лишь 20 процентов заемщиков могут без проблем обслуживать свои текущие кредиты.

Среди должников банкам немало тех, кто не брал кредит самостоятельно, а лишь являлся поручителем. По неофициальным данным число таких должников составляет половину. Чтобы не нести ответственность по чужим долгам, необходимо реально понимать правовую базу, регулирующую права и обязанности поручителей.

Какие нормативные акты описывают обязательства поручителя?

Согласно части 1 статьи 361 Гражданского кодекса РФ:

Таким образом, обязательства поручителя перед кредитором возникают при заключении договора поручительства.

Часть 1 статьи 363 Гражданского кодекса РФ устанавливает солидарную либо субсидарную ответственность поручителя перед кредитором:

Что такое солидарная и субсидарная ответственность?

Солидарная и субсидарная ответственность — это виды гражданско-правовой ответственности должников, который представляет из себя групповую ответственность, т.е. когда ответственность перед кредитором несут несколько человек — должник и поручитель или должник и несколько поручителей. Однако эти два вида ответственности отличаются друг от друга:

  • При солидарной ответственности кредитор вправе предъявить требования к любому из должников, причем как полностью, так и в части. Простой пример: гражданин Иванов И. взял кредит в банке «Хомут кредит» на сумму 100 000 рублей и привлек в качестве поручителя гражданина Петрова П. После того, как Иванов И. перестал выполнять обязанность по выплате кредита, банк «Хомут кредит» обратился в суд о взыскании с Петрова П. всей суммы задолженности (100 000 руб. плюс проценты и штрафы) и суд удовлетворил эти требования. Таким образом, при солидарной ответственности, кредитор вправе взыскать полную сумму с поручителя.
  • При субсидарной ответственности кредитор вправе предъявить требования к поручителю лишь после невозможности взыскания долга с основного должника. Простой пример: гражданин Иванов И. взял кредит в банке «Хомут кредит» на сумму 100 000 рублей и привлек в качестве поручителя гражданина Петрова П. В договоре поручительства была указана субсидарная ответственность поручителя. После того, как Иванов И. перестал выполнять обязанность по выплате кредита, банк «Хомут кредит» обратился в суд о взыскании с Петрова П. всей суммы задолженности (100 000 руб. плюс проценты и штрафы) и суд не удовлетворил эти требования, поскольку банк не использовал возможность взыскания долга с основного должника — Иванова И.

Позиция судов по данному вопросу также прозрачна: поручитель несет ответственность перед кредитором за исполнение обязательств должника, а в случае неисполнения этих обязательств отвечает перед кредитором солидарно или субсидарно с должником.

Источник: http://BashPristav.ru/otvetstvennost-poruchitelja-po-kreditu/

Права и ответственность поручителя по кредиту

Главным условием банковских организаций при оказании услуги кредитования является наличие поручителя.

Таким образом финансовые компании гарантируют свою стабильность: поручитель является доказательством тому, что одолженная сумма будет возвращена с оговоренным в договоре процентом.

Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком законодательно определяется однозначно: человек, принявший на себя обязательство, должен погасить задолженность, согласно ранее оформленному договору.

Кто может стать поручителем

Список требований банка к поручителю еще обширнее, чем к заемщику. Лицо, ответственное за выплату задолженности, должно обладать следующими характеристиками:

  • быть старше 21 года;
  • быть постоянно прописанным в регионе получения кредита;
  • иметь постоянный доход и быть официально трудоустроенным;
  • обладать собственным капиталом или имуществом, пригодным для осуществления залога;
  • иметь кредитную историю без просроченных выплат.
Читайте также:  Правила ютуба: за что youtube может лишить вас всего

Перечисленные требования стандарты, но не исчерпывают пожелания всех банковских организаций. В ряде случаев к поручителю могут быть предъявлены дополнительные пожелания. К примеру, большинство финансовых компаний предпочитают видеть родственников заемщика в роли поручителей: таким образом банк снижает вероятность возникновения споров в будущем.

Когда можно становиться поручителем

Решение о вступлении в роль поручителя стоит основательно обдумать. Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком исчисляется в равной мере с прямым получателем кредита. Иными словами, в случае просрочки вы будете обязаны возвратить всю сумму вместе с штрафом за просрочку.

Соглашаться на заключение договора можно только в случае, если вы уверены в платежеспособности заемщика. Нужно удостовериться в наличии у него постоянного дохода, наладить постоянный контакт и регулярно запрашивать информацию о состоянии задолженности.

При заключении договора поручитель внимательно изучает все положения, знакомится со своими обязанностями и получает копию документа в личное пользование. Оставлять свою подпись можно только на оригинальном экземпляре с заполненными страницами.

Важно!

Если в будущем вы хотели бы взять кредит самостоятельно, от поручительства придется отказаться. В случае возникновения задержки по выплате, это обстоятельство будет отражено в кредитной истории поручителя. Кроме того, сумма, которую банк готов выдать в кредит лицу, выступающему поручителем, может оказаться значительно ниже желаемой.

Когда возникает ответственность поручителя по кредиту

Законодательно закреплены три основания, в которых банк имеет право связаться с поручителем для требования о выплате задолженности:

  1. Заемщик не вносит платежей и отказывается выходить на связь с банком.
  2. Получатель кредита утратил трудоспособность и постоянный доход, достаточный для выплаты задолженности.
  3. Смерть заемщика.

Несмотря на то, что обязанности поручителя закреплены договором, из каждой ситуации можно найти выход. Скорее всего, для этих целей придется нанять юриста и обратиться в суд для защиты прав поручителя.

Юридическая помощь поручителям по кредиту:

Первым делом поручитель уточняет причину, по которой сотрудники банка обращаются к нему за погашением задолженности. В зависимости от того, какая из трех ситуаций стала основанием для такого обращения, следует поступить следующим образом:

  • Выйти на связь с заемщиком и узнать, по какой причине он прекратил выплаты по кредиту. Если получатель кредита испытывает временные финансовые трудности, в будущем он самостоятельно погасит задолженность.
  • Погашать задолженность самостоятельно с тем, чтобы впоследствии воспользоваться правами поручителя, закрепленными в договоре.
  • Обратиться в суд для защиты своих прав. К такой мере стоит прибегнуть только в том случае, если у поручителя есть основания полагать, что обязанности по погашению задолженности будут сняты по решению суда. В ином случае итоговая сумма выплаты увеличится за счет штрафов, накопленных процентов и расходов на наем юриста.

Если поручителю нечем платить по кредиту, прибегают к одному из законных путей разрешения проблемы:

  • заключают договор о реализации ответственности поручителя по кредиту на более лояльных условиях (увеличение срока выплаты, уменьшение процентной ставки и др.);
  • приводят доказательства банкротства или недееспособности поручителя. Для этого предоставляют соответствующие бумаги или медицинские справки.

Важно!

Согласно ст. 365 ГК РФ, поручитель имеет право осуществлять права кредитора по отношению к заемщику. После выплаты задолженности ответственный представитель может потребовать возмещения материального и физического вреда, в том числе посредством реализации имущества заемщика на аукционе.

Источник: https://dovir-finance.ru/kredity/otvetstvennost-poruchitelya-po-kreditu

Поручитель – это не обязанность!

Подписывая договор поручительства, большинство воспринимает это, как некую формальную церемонию, в стиле рекомендательных писем XIX века: «Я такой-то хочу этим засвидетельствовать добропорядочность господина N и так далее, и тому подобное».

На самом деле поручитель несет не только моральную, но и самую что ни на есть материальную ответственность за действия заемщика. С того момента, как поручитель поставит свою подпись в договоре, он становится для банка таким же должником, как и получатель кредита.

И если заемщик перестал планово погашать задолженность, банк имеет право предъявлять требования не только к нему, но и к поручителю.

«Несколько лет назад подруга решилась купить машину и попросила выступить поручителем при оформлении кредита. Прошел год, я уже и забыла о том, что являюсь поручителем, а потом внезапно нашла в почтовом ящике неприятный сюрприз — письмо с требованием погасить задолженность по кредиту подруги.

Совет

Конечно, все прояснилось: оказалось, у нее возникли временные денежные трудности, но она быстро выпуталась и возобновила выплату. В тот момент я поняла, в какую авантюру влезла.

Свободно вздохнула только после того, как подруга закрыла долг перед банком окончательно», — рассказывает бухгалтер Татьяна Коноваленко.

История Татьяны закончилась благополучно, но, если бы временные денежные трудности подруги затянулись, кредит пришлось бы выплачивать ей. Выполнять финансовые обязательства всегда неприятно — вдвойне обидно рассчитываться за чужие долги.

«Одно маленькое, но ответственное поручение…»

«Коллега попросил меня стать поручителем. Он собирался брать кредит на квартиру. Родители у него живут в другом городе, друзья тоже, обратиться больше не к кому. Я сначала согласился, но потом, когда прочел договор, отказался.

Это слишком рискованный шаг, а вдруг он потеряет работу? Или проблемы со здоровьем? В таком случае, я буду обязан выплатить кредит.

А с какой стати я должен отдавать деньги, которыми даже не пользовался?», — говорит маркетолог Григорий Троцюк.

Поручитель может нести как частичную, так и полную ответственность за исполнение заемщиком своих обязательств перед банком-кредитором. Однако в банковской практике обычно применяют полную ответственность. А частичная может иметь место, если доходы заемщика позволяют обслуживать кредит, но нет необходимого залога.

В таком случае привлекается не финансовый, а имущественный поручитель, который поручается своим имуществом — движимым или недвижимым. Чаще всего имущественными поручителями становятся родители или супруги, так как в совместно проживающей семье имущество может быть записано на одного из ее членов, именно он и становится поручителем.

Имущественные поручители должны быть владельцами ликвидного имущества, которое не находится в залоге и соответствует требованиям банка, предъявляемым к данному виду имущества. То есть если это, например, квартира, то она должна быть приватизирована и без незаконных перестроек.

Дом, в котором она находится, не должен фигурировать в планах капитальной реконструкции или сноса.

Кроме того, ответственность может быть солидарная и субсидиарная. Солидарная ответственность дает право банку требовать исполнения обязательств как от заемщика, так и от поручителя. По солидарным обязательствам заемщик и поручитель в любом порядке и любым способом должны вернуть долг в полном объеме.

А при субсидиарной ответственности поручитель обязан выполнить обязательства заемщика только в том случае, если у основного должника не хватает денег, и он не может вернуть долг. Вид ответственности обычно указан в договоре поручительства.

Кстати, солидарная ответственность возникает, если это прописано в договоре, в противном случае ответственность будет считаться субсидиарной.

Оно нам надо?

Согласно Гражданскому кодексу (ст. 553 «Договор поручительства»), основанием для наступления ответственности поручителя, является факт неисполнения заемщиком своего обязательства по возврату долга.

Правда, банкиры уверяют, что проблемы в этом случае возникают у поручителей достаточно редко.

«На практике банки предъявляют требования к поручителям в исключительных случаях — когда становится ясно, что заемщик не сможет рассчитаться с долгом и его залогового имущества будет недостаточно для погашения возникшей задолженности. Это крайняя мера», — говорит и. о.

начальника управления активных операций физических лиц банка «Финансы и Кредит» Сергей Шевченко. Зато к моменту, когда банк предъявляет поручителю требование, кредит уже обрастает таким количеством штрафов и пени за просрочку, что возмещать приходится практически двойную сумму кредита.

Обратите внимание

В суд банк обращается только после 3—6 месяцев просрочки по кредитным платежам. В этом случае ответчиками в равной степени являются заемщик и поручитель. При решении суда в пользу банка, к делу приступают судебные исполнители. Налагаются взыскания на имущество: сначала на деньги, затем на движимое имущество, потом на недвижимое — обычно оно обращается в деньги путем продажи на аукционе.

Финансовыми обязательствами неприятности поручителя не ограничиваются. Дисциплинированность заемщика при выплате кредита напрямую связана с кредитной историей поручителя. То есть если заемщик будет допускать просрочки, то у поручителя в будущем могут возникнуть проблемы с оформление кредита, как минимум в том же банке.

Если все же пришлось платить по чужим счетам, поручитель имеет законное право требовать от заемщика вернуть ему потраченные средства. Согласно ст. 556 «Права поручителя, исполнившего обязательство» Гражданского кодекса Украины, к нему переходят все права кредитора. Однако если даже банк не смог взыскать с нерадивого заемщика долг, вряд ли это получится у поручителя.

Требуется поручитель!

Около 20—30% общего числа кредитов в Украине оформляется с привлечением поручителей.

«В потребительском кредитовании это случается часто, особенно по причине возраста заемщика, отсутствия стабильного дохода или официально оформленных документов на право работы», — отмечает главный менеджер проектов «Дельта Банка» Степан Тарас.

Наиболее благосклонно банки принимают в роли поручителей родителей заемщика. Считается, что они являются фактором дополнительного морального давления на заемщиков.

Кроме того, когда у заемщика возникают проблемы с финансами, родители скорее согласятся погасить кредит вместо непутевого чада, чем затягивать до начисления финансовых санкций. Также в роли поручителя в банках рады видеть начальство заемщика. Считается, что такой поручитель является не только верной финансовой подстраховкой, но и психологическим фактором соблюдения финансовой дисциплины.

Но, в принципе, поручителем может стать любой гражданин Украины старше 21 года и младше 65—70 лет. Правда, поручитель должен быть зарегистрирован в том регионе, где находится отделение банка, предоставляющее кредит и зарабатывать не меньше заемщика.

Для заключения договора поручитель обязан предоставить паспорт, справку о присвоении идентификационного кода, справку с места работы с указанием дохода, полученного за предыдущие 12 месяцев, декларацию о доходах, справку из БТИ, все правоустанавливающие документы на недвижимость, земельный участок, автотранспорт, справку из банка о наличии депозитного или другого счета, справку о прохождении обязательного предварительного и периодического психиатрического осмотра. Информация об активах поручителя нужна банку в случае, если он выступает имущественным поручителем и отвечает за выполнение обязательств всем своим имуществом.

Стоим на своем

Олег Трохимчук,

адвокат юридической фирмы «Ильяшев и Партнеры»

— Что делать, если поручительство уже оформлено, а должник перестал вовремя погашать кредит?

— В случае нарушения должником своих обязательств перед кредитором и, как следствие, получение требования от последнего, необходимо, в первую очередь, сообщить об этом должникую.

А в случае обращения к поручителю с иском — подать ходатайство о привлечении должника к участию в деле. Поручитель должен понимать, что он имеет право возражать против требований кредитора на правах, которые имеет сам должник по основному обязательству.

Таким образом, получив требование кредитора, поручитель должен разобраться в обоснованности таких требований, и подпадают ли они под обязательства, в обеспечение выполнения которых заключен договор поручительства.

Из практики нашей компании могу сказать, что часто возникают ситуации, когда к поручителю обращаются с требованием, но само поручительство уже прекращено.

Читайте также:  Боты в телеграм - что это такое и как они работают?

— Как долго длится поручительство?

Важно

— Когда в договоре поручительства не установлен срок, то поручительство прекращается, если кредитор на протяжении шести месяцев со дня наступления срока исполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю.

Когда срок основного обязательства не установлен, или установлен моментом предъявления требования, то поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю на протяжении одного года со дня заключения договора поручительства.

В случае же, если требования кредитора были обоснованными, и поручитель выполнил свои обязательства по договору поручительства, к нему переходят права кредитора по этому обязательству, в том числе и те, что обеспечивали его исполнение.

Поручитель получает право требовать от должника исполнения обязательства в том объеме, в котором он сам исполнил требования кредитора, то есть полностью или частично с учетом уплаченных процентов, неустойки, возмещения убытков и судебных затрат кредитора.

Учимся отказывать

Наталья Трушина,

психолог:

— Чтобы не попадать в неудачную ситуацию, поручаясь за другого, во-первых, нужно не стесняться показать себя педантом и очень дотошно расспросить, что от вас требуется, и какой есть риск. Уже в процессе такого серьезного разговора проситель может понять, что поступает некорректно, обращаясь за такой неоднозначной помощью.

Во-вторых, сложность состоит в том, чтобы сказать «нет» — многие действительно готовы идти на необдуманный риск, лишь бы не испортить отношения.

Стоит подумать — а действительно ли стоит дорожить отношениями, если при этом просят делать вещи заведомо неприятные и рискованные? Человек, который ценит дружескую, приятельскую, даже родственную связь (а многие отказываются быть поручителями даже у родственников, и их не за что осуждать), не будет ставить близкого человека в неловкое положение такой просьбой.

Один из вариантов прямого ответа: «Ты знаешь, я действительно не хочу испортить наши отношения финансовыми вопросами, потому не исполню эту твою просьбу. Но мы можем вместе подумать, какие есть варианты выхода из такой ситуации».

Если же начинается психологическое давление, вроде «ну вот, друзья познаются в беде….», учтите — это прямая манипуляция, от которой спасет только спокойный и четкий ответ «нет». Хотя это уже личный выбор каждого, и в определенных случаях желание помочь близкому человеку может быть важнее любых денег.

Источник: http://www.prostobank.ua/zhile_v_kredit/stati/poruchitel_eto_ne_obyazannost

Поручительство без проблем – как обезопасить себя от неприятных последствий — Деньги и финансы простым языком

Не секрет, что отдельные банковские кредиты требуют от клиента наличия поручителя.

Чаще всего такая ситуация характерна для тех случаев, когда собственных источников дохода не хватает для обеспечения по займу.

Несмотря на то, что многие граждане до сих пор смотрят на этот пункт как на простую формальность, в лице поручителя финансовая организация получает дополнительные гарантии возврата выданных средств.

Однако давайте разберемся, что же ожидает поручителя и какую ответственность он несет с точки зрения законодательства.

Кто такой поручитель

Поручителем может быть как физическое лицо, так и юридическое, которое несет ответственность перед кредитором за своевременное исполнение заемщиком своих обязательств в полном объеме, согласно пунктам соглашения.

Соглашение предусматривает сроки поручительства, обязанности и права сторон. В тех ситуациях, когда одного лица недостаточно и банк требует несколько представителей, отдельный договор заключается с каждым из них.

Совет

Согласно статье 361 ГК РФ, регулирующей вопросы поручительства, гарант не может рассчитывать на денежные средства, полученные заемщиком от кредитора, а также на материальное имущество, приобретенное на эти средства. Однако он рискует собственным имуществом в случае отказа должника от выполнения обязательств или просрочки платежа.

С причинами, которые могут стать поводом для отказа в получении кредита независимо от банка, можно ознакомиться в этой статье.

Требования к поручителю

Различные финансовые организации предъявляют к поручителям собственные уникальные требования, и некоторые из них продиктованы условиями обслуживания кредита или размера суммы займа. Однако существуют общие положения, которым должны соответствовать все кандидаты.

В первую очередь существуют возрастные ограничения. Физическое лицо не может быть младше 18 лет на момент заключения сделки и старше 65 в день окончания соглашения. Банки также требуют от поручителя наличия хорошей кредитной истории, стабильного дохода в течение шести последних месяцев и российского гражданства.

Остальные требования банк может выдвигать на свое усмотрение, исходя из собственной политики. Например, отдельные организации не рассматривают как поручителей родственников заемщика, другие, наоборот, – требуют сделать родственника участником соглашения. Все условия можно узнать после посещения отделения учреждения, с которым планируется сотрудничество.

Ответственность

Важно понимать, что банки могут предъявлять индивидуальные требования к кандидатам, но их обязательства и ответственность остаются неизменными. Все они прописаны в Гражданском кодексе.

Все договоры о поручительстве предусматривают два вида ответственности – солидарная и субсидиарная. В первом случае обязанности должника и поручителя распределены равномерно, и банк вправе предъявлять требования к гаранту после первой же задержке по оплате.

При субсидиарной ответственности поручитель берет на себя обязанности заемщика лишь после того, как суд примет решение о невозможности последним исполнять свои обязательства перед кредитором. Добавим, что в большинстве договоров в соглашении банков по умолчанию прописывается солидарная ответственность.

Согласно таким условиям, банк может настаивать на оплате основного долга, штрафных санкций, процентов и судебных издержек поручителем, если заемщик не может выполнить требования, описанные в договоре.

Кроме того, финучреждение может арестовать счета гаранта, любое оформленное на него имущество или заставить работодателя переводить не более 50 процентов заработной платы сотрудника на счет банка до тех пор, пока кредит не будет полностью погашен. Однако банк не может конфисковать квартиру или дом, при условии, что данный объект недвижимости является у поручителя единственной жилплощадью или приобретен в ипотеку.

Согласно действующему законодательству, за поручителем сохраняется ответственность даже после смерти. В такой ситуации его обязательства передаются по наследству. Однако банк не может беспокоить наследника в первые шесть месяцев после получения прав на наследство.

Не все граждане знают о существовании такого нюанса, и банки часто нарушают данное требование.

Но даже если все сроки выдержаны, подобный факт говорит о том, что поручительство – ответственный шаг, который, при определенных обстоятельствах, может отразиться на жизни ближайших родственников.

Особенности поручительства

Перед тем, как согласиться взять на себя роль поручителя, необходимо внимательно изучить все последствия. Так, например, при нарушении заемщиком своих обязательств, поручитель ставит под угрозу свою кредитную историю.

Подобные моменты особенно неприятны, если до этого собственные долги человек возвращал в срок.

Кроме того, не все банки готовы выдавать кредит клиентам, которые уже выступают поручителями по другой сделке. Все дело в том, что в глазах сотрудников банка такой человек уже является должником, поэтому от суммы дохода будут отниматься выплаты по первому кредиту. Это может повлиять на размер одобренного займа в сторону уменьшения или вовсе стать причиной для отказа.

Обратите внимание

Выходом в такой ситуации может быть снятие с себя обязанностей поручительства. В таком случае заемщику придется искать другую кандидатуру, соответствующую требованиям банка. Кроме того, потребуется также согласие кредитора.

О том, как получить кредит, являясь при этом поручителем, читайте в данной статье.

Сроки действия

Срок, в течение которого за физическим лицом закрепляются обязанности, прописываются в договоре либо регулируются Гражданским кодексом. Чаще всего эти сроки соответствуют кредитному соглашению между заемщиком и банком. Однако в отдельных случаях при определении продолжительности обязательств необходимо ориентироваться на положения ГК РФ.

Если в соглашении не указаны четкие сроки, обязательства автоматически прекращаются спустя год, при условии, что банк на протяжении этого времени не присылал судебных исков с требованием взыскания задолженности. Если не определен срок оплаты, обязательства прекращаются спустя два года, если за отведенное время от банка не поступало исковых заявлений.

Также человек теряет статус поручителя, если банк в одностороннем порядке внес изменение в соглашение, не поставив в известность вторую сторону.

В случае с юридическими лицами, банкротство компании является поводом для снятия с нее обязательств.

Обязанности поручительства прекращаются при смене заемщика. Наиболее распространенными ситуациями является смерть. Погашать долг перед кредитором будут наследники, но поручитель от обязательств освобождается.

Чаще всего банки стремятся сохранить действующего гаранта и предлагают ему заключить новое соглашение, выдавая данное действие как формальность.

Важно

Стоит помнить, что по закону от данной процедуры можно отказаться без вреда для себя и собственной кредитной истории.

Однако если поручительство было оформлено на супруга, ответственность за ним сохранится даже после развода.

Можно ли снизить ответственность

Как мы уже установили ранее, в случае нарушения заемщиком пунктов кредитного соглашения, вся ответственность ложится на плечи поручителя. Что же делать последнему, если банк начинает требовать возврата задолженности?

В первую очередь, необходимо выйти на связь с должником и узнать его финансовое положение. Если проблемы имеют временный характер, и от своих обязательств он не отказывается, постарайтесь по мере своих возможностей оказать помощь и поддержку, например, найти новое место работы или внести один платеж.

При этом важно сохранить документ, подтверждающий, что взнос совершался поручителем, а не самим заемщиком.

Если помочь своими силами должнику не удается, необходимо посетить ближайшее отделение банка и объяснить ситуацию. Учитывая тяжелое экономическое состояние по стране в целом, многие финансовые организации готовы идти навстречу своим клиентам, особенно если это первая задержка платежа.

И третья ситуация является наиболее неприятной – заемщик исчез и осознанно не желает исполнять свои обязательства. Первое, что должен сделать поручитель в такой ситуации – обратиться к кредитору и выяснить остаток задолженности и размеры штрафов. Данная информация обязательно должна подтверждаться соответствующими документами.

Если есть сведения о местонахождении заемщика и его финансовом состоянии, сообщите об этом менеджерам банка. Также можно попросить об отсрочке платежа или заключить договор на реструктуризацию задолженности. Это поможет выиграть время, необходимое для решения возникшей проблемы и представит клиента в глазах банка как надежного поручителя.

Не стоит забывать, что пока действует договор, финучреждение вправе требовать выплаты по кредиту от поручителя. Также в случае отказа банк может взыскать имущество в счет погашения долга. Учитывая данные обстоятельства, постарайтесь выстроить конструктивный диалог, аргументировав свою точку зрения и предлагая сотрудникам банка собственные альтернативные варианты решения проблемы.

Совет

Получив отсрочку платежа, необходимо постараться найти заемщика и убедить его в необходимости выполнять принятые им обязательства.

Эти очевидные шаги помогут снизить риски потери собственного имущества.

Права поручителей

Помимо большой ответственности, поручитель получает очень важное право, которое способно компенсировать все понесенные убытки. Дело в том, что после выплаты по кредиту вместо заемщика, гарант фактически замещает банк в функциях кредитора.

Как было сказано ранее, необходимо сохранить квитанцию, даже в случае разовой выплаты по кредиту вместо должника. Она позволит получить компенсацию собственных расходов.

Если же заемщик не желает добровольно возмещать издержки поручителю, это является поводом для обращения в суд. Зачастую истцам удается отсудить в свою пользу автомобиль или иное ценное имущество, стоимость которого будет сопоставима с понесенными убытками. В данной ситуации решение может приниматься заочно, что исключает необходимость физического присутствия ответчика.

Источник: http://denjist.ru/kredit/poruchitelstvo-bez-problem.html

Ссылка на основную публикацию